美国公司可以评价工人征信吗5篇

美国公司可以评价工人征信吗5篇美国公司可以评价工人征信吗　　美国与征信相关的法律和监管大全　　美国与征信相关的法律和监管大全(一）美国与征信相关的法律第一，信息基本法。如美国的《信息自由法》，下面是小编为大家整理的美国公司可以评价工人征信吗5篇,供大家参考。

篇一：美国公司可以评价工人征信吗

　　美国与征信相关的法律和监管大全

　　美国与征信相关的法律和监管大全(一）美国与征信相关的法律第一，信息基本法。如美国的《信息自由法》，经过1896年的修订后《信息自由法》的主要内容包括：①信息公开的方式。有三种：应在《联邦公报》上公布的信息；主动公开供公众查阅和复制的信息；依申请公开的信息。②行政机关对申请的处理。包括：收费标准，处理期限，不服处理的申诉，期限的延长等。③免除公开的信息。即九项免除公开条款，包括：有关国防和外交政策的文件；机关内部人员的规则和实务；其他法律特别规定保密的文件；贸易秘密和商业或金融信息；机关内部和机关之间的备忘录；人事的、医疗的和类似的档案；执法记录和信息；关于金融机构的信息；关于油井的地质和地球物理的信息。④除外信息。包括：妨碍执法程序的文件；泄露刑事程序中的秘密信息来源的文件；联邦调查局关于间谍、反间谍和国际恐怖主义的文件。⑤信息自由法诉讼。包括：法

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　　院的管辖、举证责任（被告负举证责任）、审査标准（重新审查）、审理方式(秘密审查）、救济方式（裁决给予律师费）、对违法工作人员的制裁。⑥美国国会的监督。主要是行政机关的年度报告和美国司法部长的年度报告制度。这些法律用来规范全社会各种信息主体采集、传播和使用信息的基本行为规范，以创造良好的信息环境。

　　第二，针对政府信息、商业秘密、个人隐私等特殊信用信息的法律法规。例如，美国政府通过制定和实施《阳光下的联邦政府法》《美国国家安全法》《企业法》《隐私权法》《统一商业秘密法》等一系列法律法规，要求政府机构、企业、个人和其他组织披露和公开其掌握或反映自身状况的各种信息，并对涉及国家安全、商业秘密和个人隐私的信息给予严格的保护。这种信息公开的制度为征信服务提供了良好的信息环境和丰富的信息来源，为征信服务提供了必要的信息基础。

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　　第三，针对信用中介服务机构收集个人信用信息数据的法定许可。美国制定了《诚实信贷法》《信用卡发行法》等有关法律，严格规定了信用信息数据有关问题的处置，保证了信用制度的公正实施。作为信用中介服务机构，在收集个人信用信息数据时，可以不经过被收集者个人的同意，即使是涉及个人隐私的信息数据，如被收集人的犯罪经历，也可无须得到被收集人的同意进行收集和提供。但有关个人种族、宗教信仰、医疗记录、背景资料、生活习惯、政治立场等信息不得录入。

　　第四，针对信用信息内容的法律规范。主要是《公平信用报告法》，此外在《平等信215用机会法》《公平债务催收法》《信用修复机构法》《格雷姆一里奇一比利雷法》等法律法规中也涉及一些信用信息的规定。美国《公平信用报告法》中非常强调信用信息的完整性，除对拖欠、欠税、破产等负面信息和涉及个人隐私等信息的使用作出明确的限制性规定

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　　外，对正面信用信息的共享和使用则没有过多限制。

　　第五，针对信用信息的使用和共享范围方面的规定。《公平信用报告法》对征信公司的信用报告规定了明确的使用目的，即只能用于消费者获得信用、贷款、就业、保险等法律允许的用途。而在信用信息的共享范围，特别是消费者信用信息的共享方面，美国相关法律法规严格界定消费者的个人隐私及其相关的保护措施，对于非隐私的个人信息允许银行、工商企业与第三方之间进行共享，但必须告知消费者拟共享的信息内容和对象。...

　　第六，防止信用信息滥用的相关措施。在美国，相关的法律规范中对滥用信用信息_的行为有比较严格的监管和惩处措施。如《公平信用报告法》对违反信用信息使用目的的行为及其所造成的损害规定了非常严格的惩罚措施，包括违法者必须承担的赔偿责任和民事法律责任。同时，还要求征信公司必须建立信用报告查询记录系统，对所有购买和査询

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　　行业进行与政府协商等方面发挥了重要作用，其主要职能是：联系会员单位，为业内的信用服务机构和从业人员提供交流的机会和场所；进行政府公关或议会的院外活动，为本行业争取利益；开展专业教育，举办培训、从业人员资格考试等活动；举办大型信用领域学术交流会议，出版本行业刊物等;制定技术标准.；为客户提供商账追收服务，向政府提出修改法律的建议，为授信机构提供决策咨询服务。

篇二：美国公司可以评价工人征信吗

　　美国的个人征信公司及对我国借鉴

　　发布日期：发布日期：2004-12-7

　　市场经济是契约经济，信用是契约的基础，消费者个人信用在现代市场经济条件下具有重要作用，是在信息不对称情况下扩大市场交易规模的必要前提。市场经济中的信用，是信守诺言和实践合约的能力和可能性，不再限于传统的道德评价。美国具有非常发达的消费者信用体系，形成了建立在此基础之上庞大的信用交易规模。一、美国个人征信服务公司的发展与现状美国个人征信服务公司叫信用局，是英文CreditBureau的直译，是美国人对消费者个人信用调查类专业公司的习惯称呼。信用局是消费者个人信用调查报告的供应商，是美国信用体系的重要组成部分。信用局专门从事收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向合格的使用者出售信用调查报告的业务。消费者个人信用调查报告最常见的用途包括：金融机构发放个人消费信贷的主要参考，商场向顾客发放购物卡的授信依据；租赁类公司考察个人用户的参考，公用事业公司是否开通服务的参考，帮助雇主了解工作应征者的品行，以及商账催收公司的参考。美国信用局的产生与发展，是因应市场的需求而发展起来的，美国政府对信用行业的资质没有严格的规定，企业的生存与发展完全取决于市场的需求。美国第一家信用局于1860年在美国纽约的布鲁克林成立，它是世界上最早出现的信用局。经过充分市场竞争，目前在美国征信领域形成了三大巨头EXPERIAN(益百利)、TRANSUNION(全联)、EQUIFAX垄断的局面。(一)益百利(Experian)公司。第二次世界大战结束后，在北美形成了世界最大的消费市场，因此，依靠大型计算机数据库和先进通讯手段的现代信用局服务在美国蓬勃发展。除欧洲的EUROGATE系统以外，其他巨型信用局的基地都在美国建立。在消费者个人资信调查业的发展历史上，美国的TRW公司和Chilton公司都作出了不可磨灭的贡献。曾经长时间排行世界消费者信用调查行业第一大规模的TRW公司，对行业发展作出了巨大贡献。在其消费者信用服务部分被兼并以前，TRW公司设在南加利福尼亚的数据中心支持着这个世界庞大的消费者个人信用信息服务中心。该公司的信用记录数据库保存有近两亿份个人信用记录，它可以按照行业规定的版式向其用户提供包括公民个人姓名、地址、年龄、婚姻、职业、公共记录、信用史等信息，并根据《公平信用报告法》的规定，向合格的订购者提供消费者个人信用调查报告。当时，TRW公司的用户被称为特约公司。为了不违反有关法律，在TRW的记录中，消费者的信用不良记录信息要被保存6年零6个月，而企业破产信息会被保留9年零9个月。消费者的良好信用记录将永远地被保留。除标准的消费者个人信用调查报告以外，TRW公司还提供贷款评级(LoanRating)和银行储蓄户评级(DepositRat-ing)等服务。在1989年，TRW公司兼并了总部设在德克萨斯州的Chilton公司，使其数据库的规模和客户网达到历史最大规模。直至1996年11月，公司四项业务之一的消费者个人信用服务部门CreditInformationSolution被英国的TheGreatUniversalStoresPCL兼并，然后不久又与总部设在英国诺丁汉(Nottinsham)的信用管理公司——CCN合并，组成了现在的益百利公司。直到今天，益百利公司在美国和英国都是最大的信用局，而且还极力向欧洲大陆扩张，包括承揽东欧地区的信用局工程和收购法国的消费者信用数据库。益百利公司不仅提供消费者个人信用调查服务，还提供工商企业资信调查、房地产和不动产征信等服务。只是该公司在消费者个人信用调查领域的名声过于响亮，以至使不少公众不知道它还提供企业资信调查服务。益百利公司的美国公司总部仍然设在加利福尼亚的橙县，其员工总数超过2万，其报告单项服务的年产值目前在20亿美元以上。(二)全联公司(TRANSUNION)。总部设在芝加哥的全联公司也是美国的三大“信用局”之一。全联自1988年起，才开始提

　　供美国全国性消费者信用调查报告，可以说它是在短短几年内跻身于美国三大信用局之列的。全联公司数据库中的2．2亿消费者姓名和档案资料，覆盖北美的美国、加拿大、维尔京群岛和波多黎哥。全联公司充分运用现代企业经营理念，兼并了一些地区性信用局，并迅速在各个重要城市开设信用局服务处。仅仅用了两年时间，在1990年，全联公司已经直接拥有45家地区性信用局和220家代办处。另外，全联公司还发展了一些海外分支机构，在23个国家拥有分公司，其中包括中国的香港地区。目前亚太区总部准备在上海建立代表处，在中国开展个人信用服务，并完善其全球网络。全联公司是拥有一百多家企业的Marmon集团公司，向全世界五十多个国家提供550种产品和服务，员工人数超过4万人，总营业额超过68亿美元。信用报告的网上销售每年已达4亿次，其他传统方式查询更达150亿次之多。在数据的采集方面，全联公司拥有7000个数据供应机构，不间断地向它提供数据，从而使全联公司有能力、有资源每个月对2．2亿的客户资料进行12次数据更新，每次更新涉及20亿条的数据档案记录。这一庞大的数据加工系统，不仅是对计算机的硬件和软件的考验，也是对个人信用管理公司进行客户资料保密手段的考验。二、美国消费者个人信用服务的特点(一)信用局规模巨大，是世界级消费者信用服务公司。目前世界范围个人征信公司主要分为三大类：初级信用公司、中级信用公司和世界级信用公司。三类公司的区分主要在于数据库的数据类型、工作流程的操作手段：(1)初级个人信用管理公司。数据库的数据只包含负面信息，如借债不还等银行和信贷提供者所记录的不良数据；法院所拥有的不良公共记录，包括诉讼、判决和破产等；任何被信用查询的记录。(2)中级个人信用管理公司。数据库的数据不仅包含负面信息，同时还有正面信息，如银行和信贷提供者所提供良好的贷款还款记录，以及目前正在履约的良好还款行为记录等。被查询记录还包括查询者的情况(银行和信贷提供者)、查询目的和信贷数额。(3)世界级个人信用管理公司。数据库中的信息不仅包括上述负面信息和正面信息，同时拥有风险控制和预防欺诈的产品和高度成熟的信息检索和整合的应用软件，使信用数据成为高度成熟的风险控制和预测打分的基础，并有能力对银行等金融放贷机构进行风险顾问的工作。美国三家消费者个人信用服务公司都是世界级的个人信用管理公司。(二)注重保护消费者个人隐私权。对于消费者个人征信服务来说，最重要的是将涉及个人隐私数据和合理的征信数据加以区分，既保护个人隐私不受侵犯，又使征信从业人员的征信工作有法可依。美国1969年制定了《公平信用报告法》，由美国联邦贸易委员会监督实施，主要目的是规范信用报告服务机构使用与信用管理有关信息和数据时的行为，规定信用报告代理机构采用的合理程序，保证信用报告准确和公平，保护信用报告对象的隐私权，防止他们受到不准确或误导性信息的影响。美国的《公平信用报告法》不仅保证了信用局可以合法地取得信用信息，也保证了消费者的信用报告只有在合法前提下，才能被他人取得，最大限度地保护消费者的隐私权。同时任何机构在向信用报告代理机构提供他人信息的时候，都负有法律责任，包括有责任对一些具有争议的信息进行复查。另外，信用报告的使用者，如信用贷款机构、保险机构或雇主，在依据信用报告采取否定信用报告当事人的时候，必须通知当事人，并要通知当事人此信用报告的来源，以便消费者对报告中不正确和不完整部分提出申诉。(三)在保护个人隐私权的同时，依法公开个人信息。随着现代社会经济和法律的发展，为了更好地实现公民的各种权利，又出现了知情权、选择权、公开化等新的要求。在美国无论是立法、司法、行政机构及金融机构的银行和普通公民，都要把自己的有关信息，包括部分相对秘密的信息向信用服务机构公开，并实行有限披露，以供他人出于合理目的进行查询。个人隐私权受到法律保护，但如果涉及社会政治及公共利益，则要分别情况区别对待。一个人的信息，特别是涉及到个人隐私的信息，如果出于社会政治和公共利益的需要而被获取和传播，就不应视为侵犯隐私权。美国在有关尊重、保护和侵犯隐私权问题上，

　　遵循下面的一些基本原则。1．保护社会公共利益原则。任何公民侵犯社会公共利益或经司法部门裁定、判决的不法行为均可进行有限传播，向社会提供知悉负面信息的方便。2.维护人格尊严原则。新闻报刊、单位领导对某公民或下属一些不良行为或不法行为的揭露、批评、教育等不应被视为对其隐私权的侵犯，但应以不伤害他人人格尊严为条件。3．利益平衡原则。公民个人受利益驱使，主动提供或授权使用个人隐私方面的信息是合理的。公民个人在获取某种利益或寻求某种帮助时，对方要求提供某些个人的信息，被有限合理使用，不应视为侵犯隐私权。例如：就业应聘，雇主要求应聘者提供一些合理的个人信息；在申请分期付款贷款时，也会被要求提供某种保密的个人信息等。另外，一般公民的桃色新闻作为隐私权不能披露，但报刊披露一位官员或政治要人过去或现在的桃色事件，不能视为对其隐私权的侵犯，这是个人和社会及他人交换利益的需要。(四)消费者个人信用产品也面临挑战。到目前为止，世界范围内许多国家的个人征信机构的发展还处在初级阶段，征信数据的采集、加工、检索还是自动与人工并存，操作软件的开发相对落后，信用档案的建立与检索往往因为数据内容的缺陷，如无法及时更新住址、电话等，只能完全依靠个人身份证号码和个人姓名，往往使个人信用报告的需求者的查询成为“查无此人”，或者因为查询结果的个人基本信息大量无法与查询者提供的信息匹配，使查询无效。即使在美国，目前也没有任何一个身份证件是每个公民都必须有的，而且证件号码是单一的。传说中的美国公民的社会保障卡，虽然证件号码是单一的，但美国法律并不强制性要求每一个公民都必须拥有它，也就是说公民是在认为有需要的情况下才申请并拥有。而且随着科技的进步，具有科技含量的犯罪行为越来越普遍，各种身份证件的仿造几乎到了可以乱真的地步。所有这些对美国个人征信形成挑战。“9·11”事件之后，美国对《公平信用报告法》的第626条进行了修正：出于反恐需要，信用服务机构可以无偿向政府有关机构披露消费者信息。这又对个人隐私权提出了挑战。三、对建立我国个人征信体系的建议我国加入WT0后，建立、发展和规范个人征信服务业十分紧迫。我国还没有要求企业和个人公开或有限披露信用信息的制度，无法按国际惯例进行个人信用管理。国内征信服务业还处于试点阶段，远不能满足国内和国际征信市场的需求。由于缺乏规范的个人征信服务，银行实行消费信贷风险很高，国内银行业将难以与外国银行展开有力的竞争，而且个人贷款形成的不良债权多，直接威胁金融体系的稳定。市场经济秩序的混乱也直接受到影响。建议借鉴美国的做法，加快建立中国的个人信用服务管理体系。(一)政府要为个人信用体系的建立创造良好的市场环境。政府不应直接参与个人信用管理公司的经营，而是建立起一种规范有序的市场环境和市场秩序。美国的个人征信公司都采取市场化、商业化运作，公司是独立的、中性的，无偏见的，是市场经济中除客户和政府之外的第三方，他们的生存和发展取决于为客户提供信用报告的质量。随着社会对信用的重视及信用体系建立的迫切性，政府应组织力量抓紧制定信用服务与管理的法律、法规。首先要建立《隐私法》和《公平信用报告法》，使消费者信用服务和管理有法可依，对个人信用管理应从过去过多地行政执法过渡到司法执法。(二)建立信用管理政府协调机构。从国际惯例来看，建立、发展和规范国家信用体系是一个社会系统工程，需要有公正而具有权威性的征信服务机构，并由全国联网的计算机数据系统提供技术支持；需要有必要的法律保障，科学的行业标准，完善的教育和科研体系。而所有这一切都需要政府成立一个专门的协调机构，加强部门之间的协调，整合社会各方面的征信数据资源才能顺利实现。由于我国目前尚未设置政

　　府主管部门，各级政府各部门依托自身的优势，都参与信用管理制度的建设，很容易形成信用发展中的重复建设和资源浪费。要使征信服务行业得到健康有序发展，防止出现“一哄而上，一放就乱，一管就死，一死又放”的恶性循环，必须一开始就要注重依法管理，实现有序开放和规范管理。建议国务院明确管理信用行业的协调机构，代表政府进行数据的公布和规范使用、教育和培训、科研、标准化、行业交流、国际交流、核发个人和公司从业执照并监督检查、制定行业自律政策、筹划立法准备等。在信用体系发展的初级阶段，政府的重要作用在于推动和规范，后期的作用在于监督与服务。(三)采取符合我国实际的办法，抓紧建立个人征信数据库。目前全国各地、各部门都在搞信用信息数据库，这不仅会造成大量重复建设，也会由于某些部门不懂市场化运作方法，使信用信息资源大量浪费，还可能对个人隐私问题造成危害。我国大部分消费者的个人征信数据，目前掌握在国家有关部门或国有机构(如国有商业银行)手里，这些公共数据的采集目前不宜靠市场竞争，而是应让有资格的业内公司合法地取得。而其他征信数据的采集，尤其是对数据的整合、加工，征信产品的营销模式，应该是征信行业的竞争焦点。建议采用上海的做法，政府支持和引导，委托有资格的个人征信公司进行经营，政府抓紧明确政府行政信息公开的办法，最好是区分向社会与向信用服务公司公开信息的界限，首先向征信公司公开信息，尽快建立有效运行的数据库。我们应在更高的层次上，在国家各有关部门和有关商业机构内部完善全国联网的数据库系统的基础上，建立信用管理体系中的数据库。(四)加强信用管理软件的开发，建立有中国特色的数据库。美国信用行业已有一百六十多年的历史，信用信息数据有很长的积累过程。中国的信用体系建设有比美国当初好得多的环境和条件。科技的进步，已经打破了空间的障碍，网络发展达到了高度的现代化，宽带的应用为数据的传输打开了一个新的世界。在完善数据库的同时，当务之急是由国家统筹设计、确定标准，尤其是各部门或机构之间的系统接口标准、数据传输标准，建立起各数据库之间的连接基础。个人征信公司在法律的保障与规范下，利用自身资源搭建起与政府各数据系统的信息高速传输通道，在法律规定和系统硬件锁定的范围内，对征信公司生产所需数据资源进行检索，在生产的过程中快速地完善征信公司自身的数据库建设。为了维持这一由网络维系的庞大系统正常、高速地运转，要抓紧软件的开发，坚持自主开发与引进并重，特别是在引进国外软件系统时要充分考虑国家的经济安全。总之，个人征信的发展需要经济发展的支持，不是短期就能奏效的。必须在政府的主导下，按市场经济规律的要求去做，经过5—10年的努力，中国的个人信用服务和管理体系必将日趋完善，中国的市场经济必将更加发达。

篇三：美国公司可以评价工人征信吗

　　美国个人征信体系的发展与启示

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　　时间：2003-11-13

　　13:03:26]</td>

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　　class="artibody"><br>

　　<SCRIPTsrc='../../../ad.js'></SCRIPT>摘要：从国际上看，美国

　　既是市场经济最完善的国家，也是个人信用体系最发达的国家。对美国信用体系的发展进行

　　分析，将给我国个人征信体系的建立提供有益的经验借鉴。<BR><BR>美国既是市场经济

　　最完善的国<BR><SCRIPTsrc="../ad/news/pic.js"></SCRIPT><BR>家，也是个人信用体系

　　最发达的国家。其在信用立法、中介机构建立、数据收集方面都积累了丰富的经验。对美国

　　信用体系发展的进行分析，将给我国个人征信体系的建立提供有益的经验借鉴。<BR><BR>

　　一、美国个人征信体系发展状况<BR><BR>1860年在美国纽约布鲁克林成立了第一家信用

　　局，标志着美国个人信用市场的萌芽。经过100多年的发展，美国已形成了以信用局为核心

　　的完善的个人信用体系。美国个人信用体系的基本架构包括三部分：信用服务中介机构、信

　　用立法体系和相应的信用执法机构。<BR><BR>(一)美国的个人信用服务中介机构。美国

　　的个人信用服务中介机构即信用局，是美国个人信用市场征信产品的主要供应者，专门从事

　　个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条

　　龙服务。由于美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人

　　部门设立的。整个美国有1000多家当地或地区的信用局为消费者服务。但这些信用局中的绝

　　大多数或者附属于Equifax、Experian和TransUnion三家最为主要的征信局，或者与这三

　　家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，包含有超过1.7亿

　　消费者的信用记录，从而在事实上形成了三家征信局——Eauifax、Experian和TransUnion

　　三足鼎立的局面。这也构成了美国信用局制度的核心。美国的信用局制度就个人信用信息的

　　收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，其造作主要包括三个环节：(1)

　　个人信用资料的收集和登记。个人信用数据是形成征信产品的前提。在美国，信贷提供者向

　　征信局提供信息，并按合同规定从公司购买信用报告。美国征信局征集的个人信用信息包括

　　三个方面的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。美国在进行消费者个人信用调查

　　时一般将上述信息指标分为两大类，即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用分析提供

　　了一般性构架和准则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为5C准则。

　　深度指标则是对5C准则的深化，具体包括：工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、

　　信用档案年限、毁誉记录、职务、住房，现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等

　　指标。(2)个人信用数据的加工处理和信用评估。散乱无序的个人信用数据必须经过分类、比

　　较、计算、分析、评估等一系列加工处理，才能最终形成征信产品。个人信用评估报告是区

　　分不同个人信用质量的关键。如果不能有效区分个人信用质量的好坏，就不能给失信者以应

　　有的惩戒，失信行为就会蔓延。个人信用评估有两种方法：主观评级法和客观经济计量模型

　　量化法，美国采用第二种方式，其中以FICO信用分最为有名。目前美国三大征信局都采用

　　FICO信用分来量化个人信用质量和风险。FICO模型是20世纪50年代由工程师BILLFAIR和FARLISAAC发明的一个信用计量模型。该模型利用高达100万的大样本数据首先将消费者的5C指标进行具体刻化，再将深度指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围为325—900。然后进行分段定级，不同的机构有不同的分段定级标准。信用打分模型使个人信用可进行精确的度量和区分。(3)个人信用产品的销售使用。个人信用产品的主要需求包括消费信代的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人。美国的三大信用局和1000多家地方信用局收集了1亿6千万成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者个人信用报告，收入超过100亿美元。在美国，对个人信用产品的销售使用有明确的法律规定，根据有关规律，到信用局调用其他人的个人信用资料需要得到被调用人的同意或者是司法部门的授权，从而可以防止个人信用资料的滥用。<BR><BR>(二)美国的信用法律体系。法律环境是制约个人信用制度建设的关键因素。二战后，随着经济的迅速发展，美国信用交易的规模不断扩大，伴随着信用交易的增长和信用管理行业的发展，征信数据和服务方式等方面不可避免地产生了一些问题，诸如公平授信、正确报告消费者信用状况、诚实放贷等问题，其中特别敏感的是保护消费者隐私权问题。鉴于信用市场的发展状况，在20世纪60年代末至80年代期间，美国在原有信用管理法律法规的基础上，进一步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，目前已经形成了比较完整的框架体系。美国信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》(FCRA)为核心的17项法律，其中《信用控制法》、在20世纪80年代被终止使用。与信用行业比较密切的法律包括：《平等信.用机会法&gt;、《公平债务催收作业法)、&lt;公平信用结账法》、《诚实租借法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《电子资金转账法》、《储蓄机构解除管制和货币控制法》、《甘恩——圣哲曼储蓄机构法》、《银行平等竞争法》、《房屋抵押公开法》、《房屋贷款人保护法》、《金融机构改革——恢复——和执行法》、《社区再投资法》、《信用修复机构法》、《格雷姆——里奇——比利雷法》。在上述16项法律法规中，有两项法律尤为重要，即《公平信用报告法》和《格雷姆——里奇——比利雷法》。因为这两项法律对个人信用信息的采集和共享，特别是对有关消费者个人信息的使用做出了明确规定。这两项法律尤其值得我们学习借鉴。<BR><BR>(三)美国的信用执法机构。为规范和管理信用行业发展，并制定相应的法律法规，需要设立信用执法机构。在美国，并没有设立一个专门的信用管理局来管理信用行业的事务，它的信用管理功能是随着市场发展和有关法律的建立而指派或自然分配给各有关部门的。根据美国制定信用管理相关法律的目的，其立法基本可分为银行相关的和非银行相关两类。银行相关的法律主要在于规范商业银行的信贷业务，而非银行相关的信用法律主要在于规范信用管理行业。因此，美国的主要执法机构也分两类：银行系统的执法机构和非银行系统的执法机构，银行系统的执法机构包括财政部货币监理局、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；非银行系统的执法机构包括联邦贸易委员会、司法部、国家信用联盟管理办公室、储蓄监督办公室等。银行系统执法机构的主要任务在于商业银行的信贷业务，非银行系统执法机构的功能则主要体现在对征信和追账业的规范上。美国信用管理的主要执法部门是联邦贸易委员会(FTC)，FTC是几个主要信用管理有关法案的提案单位和法律指定的执法机构，它管辖的范围包括全国的零售企业、提供消费信贷的金融机构、不动产经纪商、汽车经销商、信用卡发行公司等。而规范商业银行信用管理相关法律的执法机构是联邦储备委员会。<BR><BR>经过100多年的不断发展，美国已形成一个以三大信用局为核心，由信用中介机构体系、信用立法体系和信用执法机构组成的发达的个人信用体系。在此推动下，美国的信用交易和信贷消费获得了快速发展，其交易总额每月在2000亿美元以上。在整个银行业的贷款中，个人贷款的比例超过企业，占贷款总规模的百分之六七十，从而刺激了消费，推动了经济的快速发展。<BR><BR>二、我国个人征信体系发展存在的问题<BR><BR>我国社会信用体系的发展经历了三个发展阶段：<BR><BR>第一阶段，20世纪90年代初期的起步阶段，其标志是以信用评价为代表的信用中介机构的

篇四：美国公司可以评价工人征信吗

　　美国个人信用体系建设及应用情况在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式遍布美国的个人征信公司追账公司等都是从盈利目的出发向社会提供有偿服务包括资信调查资信评级资信咨询商账追收等完全实行市场化运作

　　美国个人信用体系建设及应用情况

　　文件管理序列号：[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]

　　美国个人信用体系建设及应用情况

　　美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司，追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查，资信评级，资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。

　　一、社会安全号SSN

　　在美国，每个人都有一个"社会安全号"SSN（socialsecuritynumber），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号，该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。

　　在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。美国是个联邦国家，即使是作为"身份证"的驾驶执照，也是每州不同。所以唯一跟着你一生不变的，唯有社会安全号。很多学校，拿此来做学籍号码。没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。

　　二、信用局

　　对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成

　　了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。但这些信用局中的绝大多数或者附属于Equifax、Experian和TransUnion三家最为主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，包含有超过1.7亿消费者的信用记录，从而在事实上形成了三家征信局三足鼎立的局面。这也构成了美国信用局制度的核心。

　　三、信用局的运作模式

　　美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，其主要包括三个环节：

　　1、个人信用资料的收集和登记个人信用数据是形成征信产品的前提。在美国信贷提供者向征信局提供信息，并按合同规定从公司购买信用报告。美国征信局征集的个人信用信息包括三个方面的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类，即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为5C准则。深度指标则是对5C准则的深化，具体包括：工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房，现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且，大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功地申请其它信用工具。信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息，一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主接触，了解消费者职业或岗位变化情况；三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。

　　2、个人信用数据的加工处理和信用评估散乱无序的个人信用数据必须经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理，才能最终形成征信产品。个人信用评估报告是区分不同个人信用质量的关键。如果不能有效区分个人信用质量的好坏，就不能给失信者以应有的惩戒，失信行为就会蔓延。个人信用评估有两种方法：主观评级法和客观经济计量模型量化法，美国采用第二种方式，其中以FICO信用分数最为有名。目前美国三大征信局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风险。该模型利用高达100万的大样本数据首先将消费者的5C指标进行具体刻化，再将深度指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围为325-900。然后进行分段定级，不同的机构有不同的分段定级标准。一般来说，超过720分就意味着达到了社会平均水平。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心，他们仅仅需要了解的只是最终的信用分数。信用打分模型使个人信用可进行精确的度量和区分。3、个人信用产品的销售使用个人信用产品的主要需求包括消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人。目前，个人信用报告是需求量最大的信用产品。美国的三大信用局和1,000多家地方信用局收集了1.7亿成年人的信用资料。据全联公司提供，全联公司每天平均卖出信用报告100多万份，每年大约销售40多亿份信用报告。2001年全联公司出售的纸质信用报告销售额为150亿美元，出售无纸质因特网上的信用报告至少达4亿美元。在美国，对个人信用产品的销售使用有明确的法律规定。根据有关规定，到信用局调用其他人的个人信用资料需要得到被调用人的同意或者是司法部门的授权，从而可以防止个人信用资料的滥用。

　　四、个人信用报告的内容

　　在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信

　　用报告。美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析，内容有4个方面：

　　（1）个人信息：社会安全号、姓名、过去的家庭住址、目前的详细通讯地址、工作经历等；

　　（2）信用历史：从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史记录，以及最近30天内或更长时间的支付行为记录；

　　（3）公开记录：所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权；

　　（4）查询请求：所有最近查阅你个人记录的商业请求，不包括自己察看个人信用报告的请求。

　　五、个人信用报告的服务方式及收费方式

　　个人信用机构以前一般出售纸质信用报告，近年来，随着互联网的普及，增加了互联网方式向用户提供服务。服务费从用户的信用卡上扣除，但是用户在查询个人信用报告时必须要填写以下相关信息：姓名、头衔、尊称、Email、Email确认、详细地址、是否在此地址超过6个月、网上用户名、密码、社会安全号SSN、电话号码、母亲名字、生日、信用卡类型、信用卡号码、信用卡过期时间等信息。

　　六、美国个人信用报告的收费标准

　　以TransUnion公司为例：1、三大公司合成的个人信用报告收费：29.95美元/份；2、三大公司合成的个人信用报告＋三个公司的信用分数收费：29.95＋9.95＝39.9美元/份；3、三大公司合成的个人信用报告＋三个公司的信用分数＋消费债务分数"收费：29.95＋9.95＋4.95＝44.85美元/份；

　　4、个人也可以监视自己在三大信用公司的信用报告，以防止自己的信用信息中被加入自己没有的负面信息，即防止被欺骗，收费：10.95美元/季；

　　5、TransUnion公司的个人信用报告，信用分数服务，收费：19.85美元/份；6、个人也可以监视TransUnion公司给自己评测的信用分数，收费：4.94美元/季；7、个人也可以监视TransUnion公司记录的个人债务情况，收费：4.94美元/季。

　　七、个人征信服务行业管理的基本原则和具体做法

　　1、对个人征信服务管理的基本原则既保护个人隐私和合法权益，又保证正常信用信息的充分交流。良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。因此，法律规范的核心在于，既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件，或者说，必须根据公平、合理的原则在二者之间做出平衡。为了达到上述目的，美国法律在以下三个方面做出界定：（1）什么信息属于个人隐私，应当予以保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并允许征信机构搜集；（2）如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用；（3）如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。2、对信用报告中所包含的信息范围的管理由于对消费者隐私的保护和保证消费者能够获得更方便的信贷服务都是符合消费者利益的，法律只能在这二者之间进行取舍和权衡。美国对信用报告信息范围的管理，主要分为两大类：第一类：允许在信用报告中公开的信息。一个典型的消费者信用报告包括以下四类信息：（1）消费者身份数据，包括姓名、通信地址、电话号码、社会安全号等。

　　（2）现有的或以前的贷款或信用卡记录、正面交易信息，包括授信者名称、账户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还可能包括过期账信息、目前过期未付的款项数目、以及在过去12-60个月中是否按期支付了上述款项的记录。正面信息的公开没有时效限制。

　　（3）公共信息记录、负面信息，包括破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追帐记录等等。一般来说，负面信息的时效性为７年。

　　（4）查询记录，包括过去１年间所有的查询记录。第二类：禁止公开的信息。以下信息除非经过消费者本人同意或要求，是禁止在消费者信用报告中公开的。（1）消费者活期或储蓄账的信息；（2）消费者购买的保单；（3）消费者收入信息；（4）消费者个人生活方式和消费习惯；（5）消费者的工作表现；（6）消费者医疗信息；（7）消费者驾驶记录；（8）种族、宗教信仰、政治倾向等。3、对信用报告使用范围的管理根据《公平信用报告法》，征信机构只能根据以下目的提供信用报告：（1）法院命令或传票；（2）消费者本人的书面要求；（3）金融机构向消费者提供信贷服务；（4）保险公司向消费者提供保险服务；（5）用人单位用于审查个人工作申请；

　　（6）有关政府机构依法用于评价个人的财务状况，以便决定是否同意个人的执照申请；

　　（7）金融机构用于评价个人现有债务或现有帐户的风险；（8）由消费者本人发起的其他合法交易活动，比如房屋租赁申请等。4、保证信用信息的准确性和及时更正参见本文“三、信用局运作模式：1、个人信用资料的收集和登记”。5、保证消费者的知情权（1）任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。（2）在以下三种情况下，消费者１年内可以免费获得１份本人的信用报告：失业并准备在６０天内开始寻找工作；在享受社会救济情况下；消费者是金融欺诈活动的受害者。（3）在其他情况下，消费者可以按照法定价格随时向征信机构购买其信用报告。6、个人信用修复制度如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。

篇五：美国公司可以评价工人征信吗

　　中美两国的个人征信制度对比

　　导语：美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，而我国早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务。下面是两国之间的对比。

　　1美国个人征信体系现状

　　1.1形成与发展

　　美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后，基本形成了目前三大信用局――Equifax、TransUnion、Experian三足鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。目前，他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入过100亿美元。从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。

　　1.2征信产品开发与管理体系

　　(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。广度指标一般就是我们所指的5C准则――品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化，它包括：信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。

　　(2)从经济学角度上看，信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的，对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量，并科学客观地做出全面评价的过程，也称资信评估或信用评级。美国常用的两种评估方法是主观评级法和客观经济计量模型量化法，其中FICO信用分最为流行。它基本上根据信用资料中的五项内容进行打分，这五项内容包括：付款记录、未偿还债务、开立账户时间的长短、贷款情况和使用过的信贷种类。目前美国三大信用局皆采用FICO来量化个人信用质量。FICO模型时20世纪50年代由工程师BillFair和数学家FarlIsaac创造的一个信用分计量模型。该模型流程请见图2。

　　(3)除了FICO信用分模型以外，时下还流行以下几种信用分模型，它们各有千秋，弥补了相互的不足，如Anthem信用分、eFunds信用分、PRBC信用分等等。

　　1.3相关制度及法律制约

　　美国有比较完备的涉及信用各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。目前，美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项。这些法案的管理目标与内容主要涉及以下几个方面：首先，通过立法保证信息公开。信用服务企业在法律规定的框架下，可以合法地获得大量信用信息，并把它制作成信用产品;其次，规定了消费者个人对资信报告的权利并规范了资信调查机构对信用报告的传播。如《公平信用报告法》、《格雷姆--里奇--比利雷法》、《平等信用机会法》和《诚实租借法》等;第三，规范了商业银行和信用卡公司的授信行为，包括不得对消费者作出歧视性授信决定，消费者对一切信用条款都享有知情权等内容;第四，对当事人失信及违反信用管理有关法规的`情况设定惩罚措施。

　　2我国个人征信体系概况

　　2.1我国个人征信体系现状

　　早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务――成立于1999年的上海资信有限公司标志着我国个人征信体系开始建立。虽然，目前我国从事征信业务的公司有近千家，但就全国范围来说，一直没有建立起统一的行业规范标准和全国性的信息共享平台，这使得数据采集成本高且质量差。为此，央行于2003年成立了单独的信用管理机构-征信管理局。目前，中国个人信用信息基础数据库已经在北京、深圳、重庆等7城市的独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行间联网试运行，并将实现全国所有商业银行联网。随着体系建设的逐步完善，个人缴纳电话费、水电燃气费的信息，以及来自公安部、社会保障部、法院、税务等部门的个人相关信息都将纳入个人征信系统，以反映个人全面的信用状况。同时他还透露中国个人信用信息基础数据库已收集个人信用信息2000万个。由此可见，对于泱泱人口大国，中国个人征信体系建立之路任重而道远。

　　2.2目前所面临的困境

　　(1)当传统道德遇到信用意识。作为我国几千年基本社会道德的“仁、义、理、智、信”一部分，信用早已成为了中华民族的优秀文化传统，被民众奉为普遍遵行的行为准则。但人们仅仅用道德去约束它而已，并没有将信用对待为一种商品，因而也就很难真正认识其价值。若一个人不讲信用，只会受到道德上的谴责，其它利益并没有受到太大损失。由此带来的信用危机会如同瘟疫一般在社会中散播，信用缺失的惩戒机制着实是一剂扫去这场‘瘟疫’的良药，而唤醒国人信用意识是建立机制的首要条件。

　　(2)政府是否介入市场。构建个人征信体系是一项庞大的产业，它需要将成千上万的个人原始资料数据采集并整理，细化然后取整为零，中国地大物博、人口稠密、数据零散，这就更需要得到政府的支持和配合。依目前形势构建个人征信体系有以下几种模式：一是完全由政府的操作;二是完全由市场操作;三是政府推动与市场运作相结合。比较合适的是第三种，而我国则明显偏向于第二种，造成了构建效率极其滞后。但若有政府介入，尤其是没有相关法律条规支持的情况下，很容易出现介入过度导致物极必反的情况。因此，政府在多大程度上介入才不会破坏现有公平的市场竞争格局，尺度确实难以把握。

　　(3)中国征信业如同嗷嗷待哺的婴儿。很多因素导致中国征信业如突然断奶的婴儿，首先是供给不足，虽然截至2004年底，我国各类信用服务机构已经发展到3000家左右，但大半都是经营分散，行业整体水平不高的中小规模机构，不足以成为撼动征信市场的权威，这也影响了向社会所供信用报告的水准。此外中国有其特殊因素干扰：个人征信信息因地域分割，开放程度低，个人信用评估机构难以获得。这一切都使整个征信业失去了供给，导致行业一直举步维艰。

　　(4)相关法规极度匮乏。当前的中国经济脱胎于传统的计划经济，社会信用意识没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，造成全社会严重的信用危机。在中国，迄今为止尚没有一部全国性的有关征信的法律法规，仅有的两部相关法律法规是上海市在2000年出台的地方性法规――《上海市个人信用联合征信试点办法》和深圳市于2001年颁布的《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》。但无论是在具体内容还是法律地位上，都无法对现实业务形成指导。这就使中国的个人征信业面临尴尬和困境。

　　3借鉴与构想

　　历经百年的美国个人征信体系相对中国来说要成熟许多，在很多方面也颇具优势，“取其精华，为我所用”，我们值得参考的主要有以下几点。

　　3.1创造健康完善的信用法制环境

　　治标先治本，健全我国信用体系相关法律法规已成为当前重中之重。信用早已经不仅仅是道德范畴的概念，而是法律与制度范围的强制性规定。美国在20世纪60年代末至80年代期间制定并完善了信用法律体系，这无疑对理顺征信市场、强化信用意识、保护信息合法公开化起到了决定性作用。我国应针目前面临的主要问题和矛盾尽快出台相关维持现代市场经济重要核心机制的信用行为规范和对失信惩戒更有效的法律保障。

　　3.2实现征信数据标准化

　　征信数据标准化的制定和实施是规范征信机构市场行为、提高信用产品和服务质量的有效手段。它不仅有力地促进了各信用系统间的信息共享和交换，还使信用信息的采集、储存、加工、使用等变得更方便、更快捷。美国信用体系的高效

　　运转无非也依托了它所在各征信企业数据通过行业协会协调普遍实现了标准化。我国政府应积极参与和引导征信行业相关技术标准的研究和制订工作，如信用信息采集的格式与标准、征信行业服务规范等，以提高信用信息的采集和流通效率，促进征信服务的规范化，争取早日填补这个空白。

　　3.3鼓励征信行业合理市场竞争，扩大信用交易规模

　　党的十六届三中全会明确指出，征信行业是一个市场运作特许经营的行业。因此必然存在市场竞争，我国政府应从高屋建瓴的宏观角度适度调控并介入征信市场，引导整个行业健康有序的朝产业规模经济化发展。

　　欧美发达国家信用交易总规模大约是GDP的四倍以上，在新兴市场经济国家，信用交易总规模大约是GDP的六倍以上，而目前我国的信用交易总规模不到GDP的三倍;另一方面，银行信贷仍然是我国企业信用交易的主要方式，信贷交易占我国信用交易总规模的80%以上，商业银行之外的信用交易发展迟缓。由此我们应积极扩大信用交易规模，只有这样才能使征信行业有长期稳定的发展空间。

　　中国个人征信体系建设不可能是一蹴而就的，它需要一整套周密而艰辛的技术工作支持，如同一项浩瀚的工程。我们应该看到希望，它的未来将会对我国整个金融市场以及国计民生带来难以估量的价值。在步入信用经济时代的道路上，如何构建有中国特色的个人征信体系已成为我们都应思考的重要课题。

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