浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议

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浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议5篇

第1篇: 浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议

小额贷款公司现状及未来发展建议
作者：林晓敏 陈习定
来源：《时代金融》2017年第32期

        【摘要】小额贷款在中国主要服务于三农、中小企业。小额贷款的产生，合理地将一些民间资金集中了起来，既能解决三农、中小企业融资难的问题，也能起到规范民间借贷市场的作用。近年来，国家出台了支持小贷公司发展政策，一时间小贷公司如同雨后春笋迅速发展起来，但是随着经济发展进入“新常态”，小贷公司迅速发展的同时也面临着许多困境。本文首先对小贷公司的发展现状及面临困境的原因进行分析，进而提出了相关的对策和建议。

        【关键词】小额贷款 现状 对策

        一、前言

        小额贷款是由Micro-credit翻译而来，国际上一般将小额贷款作为一种扶贫的方式，是对低、中收入的弱势群体进行特别关注的一种信贷行为。目前，对小额贷款的定义有多种多样，本文根据多个研究成果，将小额贷款的定义概括为小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，是一种提供额度一般在一千元到二十万元之间的小额度贷款。小额贷款在中国主要服务于农民、农村、农业和小微企业，它的产生，合理地将一些民间资金集中了起来，既能解决三农、中小企业融资难的问题，也能起到规范民间借贷市场的作用。

        二、小额贷款公司的产生背景及公司运作机制

        （一）小额贷款公司产生的背景

        小额贷款公司是我国改革开放以来金融体制改革下的产物。首先，随着改革开放的不断发展、深入，我国的经济迅速发展，急需大量的资金来支持。但是一直以来，我国实施严格的金融市场准入限制，民间资金没法进入正规的金融市场。在垄断特征如此明显的金融市场里，资金需求得不到满足。即使民间资本通过民间借贷市场的运作能够满足一部分小微企业的需求，但是因为缺少了金融监管，风险太大，借贷利率畸高。再者，我国农村金融的发展太过迟缓，扶贫贴息贷款效率低下，难以从根本上来缓解农村金融市场的问题。为民间资本寻找出路和缓解资金供求矛盾双重目的下的金融体制改革在一定程度上促进了小额贷款公司的产生。

第2篇: 浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议

小额贷款公司现状分析

作者：宿国瑞;张伟;张锐

作者机构：辽宁工程技术大学 辽宁·阜新123000;辽宁工程技术大学 辽宁·阜新123000;辽宁工程技术大学 辽宁·阜新123000

来源：科教导刊-电子版（下旬）

年：2013

卷：000

期：003

页码：114

页数：1

中图分类：F832.4

正文语种：chi

关键词：小额贷款公司;现状

摘要：小额贷款公司作为一种新生事物,在短短几年内飞速发展,目前小额贷款公司是作为中国信贷市场的重要组成部分和补充力量,也是中国民间资本进入金融领域的一条重要途径和通道,小额贷款公司先进的状况,对今后一段时间小额贷款公司的发展以及信贷市场和民间资本都至关重要.

第3篇: 浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议

重庆市小额贷款公司发展现状及其对策建议研究

小额贷款公司作为不吸收公众存款、可经营贷款业务的新型机构，是我国旨在改善农村金融服务而进行的重要金融体制创新，也是传统金融业态的有效补充。2008年8月，重庆市通过了《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法（试行）》，开展了小额贷款公司在重庆市的试点工作。　经过近几年的发展，我市小额信贷业务得到较快发展，社会反响积极，小额贷款公司在规范民间借贷行为、调动社会各种资源、加强对我市“三农”和中小企业的信贷支持，维护金融市场秩序、活跃金融市场、推动我市城乡统筹发展等方面取得了积极成果。本文拟对我市小额贷款公司的发展现状进行研究，运用SWOT分析法简要分析重庆市发展小额贷款的优劣势以及面临的机遇挑战，并在此基础上探讨小额贷款在重庆今后的发展思路。

一、小额贷款的系统认识

（一）小额贷款的概念

小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

二、小额贷款在我国的发展概述

（一）产生背景

小额贷款源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额信贷受到了热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。到如今已经几乎覆盖了所有发展中国家和一些发达国家，全球共有1亿人受益于小额信贷，约占全球总贫困人口的8.3%。

小额信贷的发展演化经历了四个阶段：从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。经过十几年的发展，我国小额信贷已经进入多元化发展阶段，这极大推动了农村金融体系的完善。

（二）发展现状

（1）小额贷款公司具有明显的信息成本优势、交易成本优势。它一方面增加了农村的融资渠道；
同时，在农村金融市场中引入了竞争机制，对现有金融机构的农村信贷是一个有力的补充，而且能在竞争中促使其改善经营管理，提高效率和服务水平。

中国人民银行最新统计数据显示，截至2010年末，我国小额贷款公司数量由2008年底的不到500家，发展到2009年的1334家，到2010年10月已达2300多家。统计显示，在全国31个省区市中，机构数量排名前五位的省区分别是内蒙古、辽宁、江苏、安徽、河北，分别为286家、204家、194家、176家和152家，普及到的农村贫困人口1231万。在众多小额信贷机构中，小额贷款公司是目前我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前我国民间资本进入金融领域的一条重要途径和通道。

（二）小额贷款的弊端逐渐显现。一是目前我国小额信贷仍处于起步阶段，无论从规模、覆盖面或者绩效等方面，都与国际存在很大的差距，而现在的发展状态可以说是想做的做不了，能做的又不想做。一方面，对于现在的小额贷款公司，政府出台政策时并未加以定义，大多数的小额贷款公司并非做的是小额贷款，因为成本低、风险可控，政府没有相关的金融监管，更多的业务是面向中小企业贷款，在为贫困的低端人群贷款上的服务做的很不够。另一方面，很多真正想做小额贷款的金融机构因为没有相应的法律地位，没有能力服务真正需要的客户。

二是近年来，随着国内对小额贷款需求的增加，加之我国也不断加大对小额贷款公司的扶持力度，不断放宽其成立的政策，小额贷款公司发展迅速，其资本的逐利性也暴露出来。中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全认为，“随着小额贷款款公司数量堵塞不断增加，资本的逐利性可能会使其在今后的放贷中，偏偏离草根经济体，转而向大中型成熟企业放贷。”

三、重庆市小额贷款公司发展现状

（一）规模壮大，发展势头良好

2010年末，进入人总行统计系统的我市小额贷款公司有75家，比2010年6月末增加11家；
从业人员1042人，比6月末增加237人；
实收资本55.28亿元，比6月末增加11.93亿元；
贷款余额60.32亿元，比6月末增加19.32亿元。

2010年末，我市小额贷款公司户均实收资本为7370万元，比6月末户均6773万元增加598万元；
户均人数13.9人，比6月末户均12.6人提高1.3人；
户均贷款余额8043万元，从业人员人均贷款余额579万元，分别比6月末提高1637万元和70万元。2010年末，我市小额贷款公司贷款余额与实收资本的比值为1.09：1，比6月末的0.95：1有所提高。

（二）企业收益效率稳步提高，与发达城市仍有差距

与全国整体水平相比，2010年6月末，我市小额贷款公司户均实收资本高于全国368万元，户均贷款余额低于全国平均水平31万元，而2010年末，我市小额贷款公司户均实收资本高于全国平均水平558万元，户均贷款余额高于全国平均水平487万元，分别比6月末提高190万元和518万元。

在四个直辖市中，2010年末，我市在机构数量、从业人员数、实收资本、贷款余额四项指标均处领先位置。但在户均实收资本、户均贷款余额、从业人员人均贷款余额三个主要效率指标方面，我市都低于上海和北京，仅高于天津，而户均从业人员数则位居第一，我市小额贷款公司的企业效率在直辖市中并未占优，有待进一步提高。

表1：2010年直辖市小额贷款公司主要效率指标对比

内 容

北京

天津

上海

重庆

户均从业人员（人/户）

10.2

9.6

7.8

13.9

户均实收资本（万元/户）

9675

6716

10378

7371

户均贷款余额（万元/户）

9390

5384

13086

8043

从业人员人均贷款余额（万元/人）

925

559

1674

579

资料来源：根据中国人民银行总行网站《小额贷款公司分地区情况统计表》整理。

（三）发展空间大，发展力量有悬殊

2010年末，我市小额贷款公司户数排全国第15位，从业人员数排全国第第11位，实收资本排全国第10位，贷款余额排全国第11位，户均人数排全国第2位。

从企业效率指标看，我市小额贷款公司户均实收资本排全国第11位；
户均贷款余额排全国第11位；
从业人员人均贷款余额排全国第16位。

从宏观效率看，2010年末，我市小额贷款公司贷款余额占全市本外币贷款余额的0.55%，贷款余额相当于GDP的0.76%，按2010年末全市2884.62万人常住人口计算，人均小额贷款余额为209元，均排全国第7位。

我市主要指标在全国的排名除户均人数外都处于比较靠后位置，这说明我市的小额贷款发展力量仍有悬殊，发展水平还需进一步提高，同时从另一方面也说明我市的小额贷款发展空间较大，市场前景广阔，可以得到进一步挖掘。

四、重庆市小额贷款发展的SWOT分析

（一）重庆市小额贷款发展的优劣势

（1）重庆市发展小额贷款的优势

1、金融业成为重庆支柱产业之一

一是 2009年，重庆新增各类融资约3000亿元，存贷款余额分别突破1万亿和8500亿大关，金融业增加值的增速高达 37.5%，金融业占当地GDP比重超过 5%，贷款余额与GDP的比例接近1.5：1，金融业首次成为重庆支柱产业之一。2010年，重庆GDP中有6%来自金融业，商业银行不良贷款率0.91%，处于西部最低。重庆“十二五”规划中提出，力争到2015年金融业增加值占GDP比重超过10%，证券化率达100%。

二是重庆市是金融机构的集聚地，拥有全国仅有的三家人民银行营业管理部之一，是大区证监局、银监局和保监局的所在地，是四大国有银行省级行所在地，是除广发行外的所有股份制商业银行省级管辖行的所在地。重庆拥有西部地区其他城市（除成都外）不能比拟的银行、保险、信托、证券、期货等各种内外资、港资金融机构近6000家，并聚集了大批的金融管理人才。金融机构数量、资产及外资银行数量虽不及京、沪、深，但重庆多元化的金融组织体系基本形成，金融生态建设已有良好起步。这就为小额贷款进行融资、资金周转提供了良好的金融环境。

2、重庆中小企业增多，市场前景广阔。在全国银根紧缩的大背景下，信贷规模的收缩对中型企业融资有较大冲击，小型企业在夹缝中融资空间虽有所加大，但总体而言，中小企业融资依然困难，担保机构审保会和银行审贷会都通过的贷款项目，兑现贷款比例却有所下降，一般在50%—70%。面对资金紧张的问题，中小企业主主要的解决途径就是通过小额贷款。截止2011年7月，重庆共有中小企业20.6万户。直接融资少，重庆上市中小企业只有17家，发行中小企业集合票据仅4家。今年正申请发行集合票据的中小企业也为数不多，直接融资的覆盖率明显偏低。这就为主要为中小企业服务的小额贷款公司有了广阔的发展市场

3、政府大力鼓励支持。一是为促进金融业发展，尤其是小额贷款的发展，缓解中小企业融资难的问题，重庆市决定调整《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》。主要从股东持股比例、出资人资格、贷款余额限制、经营环境四个方面着手；
降低小额贷款公司的准入门槛，境外投资者也可以参与小额贷款公司的投资。

二是重庆市金融办、国家开发银行重庆市分行、重庆三峡担保集团有限公司签署“政银保”三方支持小额贷款公司发展合作协议。

此次“政银保”三方支持小额贷款公司发展合作协议的签署，将在未来一年内为小贷公司提供最高20亿元左右的融资贷款。这样小贷公司的资本金可以达到105亿，按照小贷公司每年放贷量可以扩大资本金的1.5倍计算，小贷公司每年可放贷262亿元。

4、金融生态环境建设取得新成效。2010 年，重庆市坚持用市场的方式和改革的手段引导金融发展，各级政府积极建立信贷风险分担补偿机制，推动企业信用文化建设，完善金融生态环境考核制度。人民银行健全金融稳定监测、评估、处置机制，开展银行分类别、金融稳定分区县定量评估，建立与外省毗邻地区金融稳定协作机制29 个。商业银行强化信贷风险管理，贷款质量排名全国第六，不良率降至0.9%。在全国开创小贷公司一口接入征信系统的“重庆模式”，促进小贷公司稳健发展。探索实施小企业信用成长计划，举办小企业信用成长论坛。征信系统数据质量不断提升，开展空头支票信息导入征信系统试点。深化与法院系统合作，相关征信数据采集量居全国首位。完善反洗钱调查、协查、会商制度，洗钱罪判例总数占全国的1/4。

（2）重庆市发展小额贷款的劣势

1、重庆金融体系不健全

一是金融机构数量少，银行，证券，保险数量多，创业投资，基金公司，信托公司少。货币经纪公司，证券融资公司，金融租货公司，创业风险投资公司，财务公司，有的甚至是空白。国内金融机构多，外资金融机构少，外资证券，基金，信托，投资银行等金融机构还设有大的突破。

二是总部经济特征不明显，缺少金融中心形成的有利条件。一方面，重庆分支金融机构多，法人机构少，这使得金融机构在业务审批、信贷权限、产品创新、资金调配、资金运用、服务区域等方面的自主权受到制约。另一方面，由于外来机构的投资、融资行为往往由公司总部来决定，相关的金融业务也多在总部所在地开展，加之重庆大型企业集团数量少，客观上降低了重庆本地的金融业务量。

2、重庆专业人才相对缺乏。推动重庆小额贷款发展的关键不仅仅是抓项目，而是抓人才聚集。据央行发布的区域金融运行资料显示，重庆市小额贷款从业人员截止2010年末达到1040人左右，居于全国中等位置，但是从业人员人均贷款余额559万元/人，居于全国靠后位置。这显然对有3100多万人口的大城市来说高素质金融人才严重不足。格林斯潘指出：“我们永远不要忽视，不管技术如何前进，管理系统如何复杂，金融管理的基础始终是金融管理人员的经验和判断。”

3、地方政府部门与上次部门工作沟通不足。我市小额贷款公司的成立管理运行主要是由市金融办统一管理，各区县金融办负责沟通咨询统计工作。但目前有些区县对小额贷款的发展没有足够的重视，对本区域的小额信贷行业的认识也不够深入，也不能及时发现问题向上级有关部门汇报。这就会在一定程度上造成当地小额贷款公司偏离正确的政策引导，严重影响了小额贷款发展规划。

4、小额贷款公司的竞争力不强。

2010年末，我市贷款余额与实收资本的比例排全国第10位，西部第3位，低于西藏（1.50）、浙江（1.49）、福建（1.45）、江苏（1.38）、上海（1.26）、湖北（1.23）、江西（1.17）、安徽（1.16）、新疆（1.11）。除西藏只有1家小额贷款公司，数据不具代表性外，排位靠前的地区贷款余额与实收资本之比呈现了东部高、中部次之、西部较低的特征，间接反映出我市相对于东部和中部地区，在企业经营理念、资金合理有效利用方面仍有差距，竞争实力较弱，资本利用率有进一步提高的空间。

（二）重庆市发展小额贷款面临的机遇与挑战

（1）重庆市小额贷款发展的机遇

1、打造长江上游地区金融中心的战略规划。重庆的目标是到２０１５年初步建成长江上游金融市场中心。关于金融中心的建设路径，重庆市有一个“三六三”的提法，即银行、证券、保险三类金融机构均衡发展，集聚六类金融机构，发展三大金融市场体系。所谓发展三大金融市场体系，即全国电子票据交易中心、全国场外交易市场体系（ＯＴＣ）和畜产品远期交易市场。除这三类金融市场体系之外，重庆还将围绕投融资中心的打造吸引六类金融机构：包括把信托公司做大做强、和多家国有大型企业合资成立金融租赁公司、打造融资担保体系、发展私募股权机构、扩容小额贷款公司、发展村镇银行和农村小额资金互助组织等。此次重庆的金融战略规划将会给小额贷款的发展提供一个更活跃的发展平台，更为宽松的发展环境。

2、三峡工程，重庆直辖，西部大开发，统筹城乡综合配套改革试验四大国策给重庆带来旺盛的投融资需求和发展小额贷款的机遇。

（2）重庆市小额贷款面临的挑战

1、小额信贷自身信誉与信用评定问题。目前为止，我国对小额信贷的外部监管处于真空状态。我国既没有针对小额信贷行业的信用评级机构，也没有公布其经营业绩增加其透明度的平台。很多小额信贷机构目前仍然没有电子计算机化的信息管理系统，透明度也不高，根据调查，目前我国小额信贷机构中小额贷款公司有规范运营的电子信息管理系统的约占86.74%，非政府形式的小额信贷机构几乎没有这些。

2、小额贷款公司资本规模小，信贷供给能力有限。小额贷款公司的资金来源被限定在股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金，且规定从银行等金融机构获得的融入资金，不得超过资本净额的50%。由于小额贷款公司在正式成立前，对需求市场已进行了详细的调研，开业不到两个月注册资本就已基本占满，而需要资金扶持的企业和农民对资金的需求还有增无减，影响了企业和农民的积极性。

3、思想认识上存在障碍和误区。由于受传统计划经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题，总认为发展经济有众多正规金融机构就够了，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾；
对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。　另外，也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展小额贷款公司心存疑虑，存在着求稳怕乱的思想，总认为多一事不如少一事，既然尚属试点，上级没有硬性指标，何必自讨苦吃。这些思想无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍。

五、重庆市发展小额贷款的对策建议

（一）适当提高银行融资比例。在融资上，各级政府要和相关金融机构接洽协商，为小额贷款公司搭建平台，以解决目前小额贷款公司融资难的问题。同时，融资比例可提高到75%以上，增加农村贷款的资金支持，以发挥资金的规模效应。此外，应赋予小额贷款公司向人民银行申请支农再贷款资格，享受与农村金融机构同等待遇。

（二）征信体系的建设。重庆人民银行的征信工作是走在全国前列的，比如其与重庆市高法的协议就将判决信息纳入了其征信系统。事实上，虽然国务院的新三定方案明确了人民银行主管征信业，但实际各个部门也有建立相应业务征信系统的。如果重庆能利用两江新区设立的契机，争取试点，把各个系统的征信信息整合到人民银行的征信系统中去，同时尝试通过合作协议的形式，将征信信息产品化。不但可以为金融机构提供更加丰富完善的支撑，另一方面也可以在国内领先探索建立征信服务产业链条，创造新的经济增长点。

（三）提高资金利用效率。我市小额贷款公司加强自律管理，积极提高自身经营能力，以良好的社会声誉和优质的业绩从银行业金融机构获得融资资金，或者扩大实收资本规模，扩大客户数量和服务覆盖面，获取更好的企业效益。政府也应当针对优质的小额贷款公司提供一定的政策支持，帮助小额贷款公司解决准入门槛受限、银行融资渠道不畅等问题。

（四）进一步解放思想，高度重视发展小额贷款公司对促进地方经济发展和搞活民间资本市场的积极作用。要充分认识小额贷款公司是解决广大中小企业融资难的重要途径之一，在试点工作中勇于创新、敢于负责、放手探索、大胆试验，做到在探索中发展，在发展中规范，在规范中提高。一方面要积极审慎地扩大试点范围和数量，扩大覆盖面，以满足中小企业日益增长的需求。另一方面，鉴于小额贷款公司经营定位是“支农”和“支小”，服务对象以低端客户为主，地方政府要正确引导其经营投向，对真正“支农”和“支小”的，在税收方面给予适当优惠，在创建初期可以免征或减征。同时，积极探索构建财政风险担保与损失补偿机制，充分发挥财政对小额贷款公司信贷投放的杠杆作用。

（五）创新融资渠道。政府要大力支持依法合规经营，运行良好、没有不良信用记录的小贷公司增资扩股；
要协调金融机构，支持小贷公司向不超过两个的银行业金融机构融资。小贷公司要在国家政策允许的范围内，积极引进委托资金，探索信托资金参与等增资扩股的新路子。同时，小贷公司应积极争取通过多种渠道增加运营资金，解决后续资金不足的问题。

（六）加强监督管理。市金融办与各区县金融办要加强工作联系，要充分发挥监督管理职能，定期或不定期开展现场监督检查，召开现场工作例会，检查是否有抽逃资本金、非法集资、跨区经营、帐外经营、放高利贷、暴力催债等违法违规行为，并根据现场检查分析，形成书面报告，指出不足，督促及时整改，切实引导和规范小贷公司遵守国家法律法规，执行国家金融政策，在核准业务范围内开展业务，实现经济效益和社会效益双赢的目标。

第4篇: 浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议

我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议

小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。

　　一、小额贷款公司发展状况

　　我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。

　　（一）政策引导，民企催生。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。

　　当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展小额贷款公司普遍持积极态度。万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30.5亿元。全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。

　　（二）加强管理，规范发展。2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。从2008年11月到2009年6月，我省对已成立的小额贷款公司进行了清理整顿，其中，122家达到规范标准，达标率92.4％；
一些不达标的逐步退出市场，经营风险得到一定程度的控制,市场秩序得到优化。

　　（三）有序发展，初见成效。经过规范整合和重新审批，我省小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。到2009年底，我省共有经省金融办审批备案、工商行政管理部门登记注册的小额贷款公司150家，约占全国总量的23%，注册资本达87亿元。2009年小额贷款公司累计发放贷款130亿元，有力地支持了地方经济发展。与此同时，小额贷款公司的行业自律也初见端倪，逐步步入健康发展轨道。

　　二、小额贷款公司发展中存在的主要问题

　　（一）思想认识上存在障碍和误区。由于受传统计划经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题，总认为发展经济有众多正规金融机构就够了，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾；
对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。

另外，也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展小额贷款公司心存疑虑，存在着求稳怕乱的思想，总认为多一事不如少一事，既然尚属试点，上级没有硬性指标，何必自讨苦吃。这些思想无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍。

　　（二）法律地位不明确，不敢理直气壮地去发展。时至今日，发展小额贷款公司，主要还是依据国家银监会、人民银行和地方政府制定的一些文件，对小额贷款公司的法律地位、准入条件、运行机制及监督管理等方面尚无国家或地方法律法规。因此，小额贷款公司的法律地位不明确，其自身权益很难得到有效保护。在实际运行中，负责行使监管职责的部门也并不具有行政主体资格，监督管理没有法律依据，难免形式化、行政化和随意性。使得监管部门不够理直气壮，放不开手脚;许多小额贷款公司也觉得限制太多，往往坐失良机，影响经济效益。

　　这里还有一个问题，小额贷款公司一般被界定为非金融机构。作为一个经济实体、一个公司制企业，它理应遵循《公司法》去规范运作，可现在的政府文件却规定了许多超越《公司法》之外的条条框框。如必须几个股东、股东的股份必须符合规定比例、注册资金层层加码、不得越界经营等等，这些都是公司难以理解的事。因此，制定专门法律法规，使政府部门依法行政和公司依法经营，已成为加快小额贷款公司发展急需解决的一个迫切问题。

　　（三）政策不完善，监管需加强。综观各地出台的政策，对小额贷款公司限制和监管政策多，鼓励和扶持政策少，审批程序复杂繁琐，准入条件苛刻，进入门槛太高，在股东数量、持股比例、注册资本、经营范围等方面设限过多，使许多有能力并期望进入该领域的组织或个人望而却步。同时，还存在着多头领导和监管，议事拖拉、行文费时、办事效率低等现象。据反映，申办一个小额贷款公司需要100多个公章。从各地情况看，多为由多个部门组成的领导小组负责领导，日常监管往往责成某一部门兼管，监管主体不明确、不确定、不固定，有效约束不足，极易出现漏洞，引发潜在风险和增加不稳定因素。如有的受利益驱动，违规集资融资，盲目扩大资本金规模，超规定放贷；
有的由于管理经验不足和防控能力较差，一旦出现风险，往往采取非法手段，甚至使用暴力手段去收贷，给社会稳定埋下隐患；
有时由于监管力量不够和经验不足，特别是对小额贷款公司贷款损失拨备、贷款集中度风险、关联交易风险、资产流动性等专业和审慎监管不能有效进行，更无法开展行之有效的现场检查和非现场监管。

　　（四）管理水平低，运作不规范，治理结构有待完善。一是人员素质偏低，管理水平不高。小额贷款公司从业人员文化水平参差不齐，业务技能普遍较差。多数没有从事金融工作经历，且缺乏正规培训；
聘请银行退休人员担任高管，也存在知识老化的问题，特别缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知。二是制度不完善，运作不规范。有的小额贷款公司即使国家有规定，内部有制度，也不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。如不坚持“小额、分散”原则，超限额贷款给一些大企业或地产商，违背了国家发展小额贷款公司的初衷。三是防风险能力差，防控措施待加强。小额贷款公司是金融机构的衍生品，也是高风险产业。由于防风险经验缺乏，配套措施不完善，致使贷款被骗或形成呆账的现象时有发生。如2008年唐山市某小额贷款公司未按照单笔贷款不得超过资本金5%的原则，对某企业贷款1000万元，用于偿还到期银行贷款。由于银行未对企业续放贷款，小额贷款公司强力清收400万元后有600万元形成风险。四是治理结构欠佳，有效制衡缺位。多数小额贷款公司的法人治理结构不完善，不能严格按照公司制或股份制原则运作。一些主投资人往往通过近亲属变相入股等方式，形成主投资人绝对控股的“一长独大”现象，放贷决策个人专断，在公司内部形不成有效制衡机制，其他股东作用难以发挥，利益难以保证。

　　三、加快发展小额贷款公司的对策与建议

（一）进一步解放思想，高度重视发展小额贷款公司对促进地方经济发展和搞活民间资本市场的积极作用。要充分认识小额贷款公司是解决广大中小企业融资难的重要途径之一，在试点工作中勇于创新、敢于负责、放手探索、大胆试验，做到在探索中发展，在发展中规范，在规范中提高。一方面要积极审慎地扩大试点范围和数量，扩大覆盖面，以满足中小企业日益增长的需求。另一方面，鉴于小额贷款公司经营定位是“支农”和“支小”，服务对象以低端客户为主，地方政府要正确引导其经营投向，对真正“支农”和“支小”的，在税收方面给予适当优惠，在创建初期可以免征或减征。同时，积极探索构建财政风险担保与损失补偿机制，充分发挥财政对小额贷款公司信贷投放的杠杆作用。

　　（二）制定专门地方法规，明确小额贷款公司法律地位，依法监管和经营。鉴于当前发展小额贷款公司的法律法规缺位，应尽快制定《河北省小额贷款公司监督管理条例》，明确小额贷款公司法律地位、法人条件、经营范围、业务规范、行为准则、处罚规定和执法主体，为保护小额贷款公司的合法权益和进行有效监管提供法律依据。同时，考虑到小额贷款公司有利于激活民间资本，对拓宽中小企业融资渠道、增加社会资金供给、优化资本配置、促进良性竞争具有积极作用，要按照《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中由一家银行业金融机构作为主发起人的规定，在法人治理、风险控制、经营管理及支农服务等方面达到标准和条件成熟时，允许小额贷款公司向村镇银行转制，列入银行业金融机构管理序列。

　　(三)建立既严格审慎又符合实际的准入制度和强有力的监管体系。在国家出台专门法律法规前，小额贷款公司应遵循《公司法》的基本原则去规范。鉴于目前准入条件太高，操作程序复杂，甚至有些脱离实际的状况，应将准入条件回归到国家银监会提出的标准或略有提高，切不可层层加码。如股东人数可多可少，不要一律看齐；
注册资金上下要有一个幅度，不宜规定太死；
经营区域不宜限制过死，企业毕竟要讲经济效益；
银行资信证明、法律意见书等自然人不易取得的证明文书，也不必作为强制条件，以防出现弄虚作假，适得其反。

　　要按照属地管理原则，明确各级政府对小额贷款公司的监管主体和监管职责，建立风险处置预案，提高综合监管能力。省政府有关部门应建立健全小额贷款公司的监管体系和制度，根据各地经济发展需要和管理能力，科学规划小额贷款公司发展数量，按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，切实承担起对小额贷款公司的监管责任，及时查处各种违法违规问题，防范可能引发的各类金融风险。各级银监机构要加强对小额贷款公司试点及其改制为村镇银行的政策宣传和业务指导；
工商行政管理部门主要负责股东任职资格、公司治理、注册资本真实性的审查及是否超范围经营；
人民银行主要负责开户和账户封闭管理等。

　　（四）加强制度建设，提高防控风险能力。要切实加强小额贷款公司的基本制度建设，可参照银行类金融机构的财务管理、贷款管理、岗位责任、风险防控等制度，建立一套行之有效的、符合公司实际的内部管理制度，强化激励约束机制，坚决克服不按制度办事或有制度不执行的的不良倾向；
要建立精干高效的法人治理结构，充分发挥股东大会、董事会、监事会的职能作用和相互制衡的决策机制，不断提高公司决策水平和防控风险的能力；
要联合人民银行、银监局及有条件的高等院校为小额贷款公司开展专业培训，尽快提高从业人员的素质，改变目前的粗放经营状况。

　　（五）加强业务指导，开展行业自律。小额贷款公司是正处于成长初期的新生事物，政府应切实加强相关的理论政策研究，并在发展环境、信息服务、人才引进、经验交流等方面给以适当的帮助，进行有效地业务指导，促进其健康发展。我省小额贷款公司协会正在酝酿成立，政府应给以支持，鼓励其在小额贷款公司发展方面协助有关部门加强行业自律，促进行业发展，使之在为“三农”和中小企业的融资服务中发挥更大作用。

2010年读书节活动方案

一、     活动目的：

书是人类的朋友，书是人类进步的阶梯！为了拓宽学生的知识面，通过开展“和书交朋友，遨游知识大海洋”系列读书活动，激发学生读书的兴趣，让每一个学生都想读书、爱读书、会读书，从小养成热爱书籍，博览群书的好习惯，并在读书实践活动中陶冶情操，获取真知，树立理想！

二、活动目标：

1、通过活动，建立起以学校班级、个人为主的班级图书角和个人小书库。

2、通过活动，在校园内形成热爱读书的良好风气。

3、通过活动，使学生养成博览群书的好习惯。

4、通过活动，促进学生知识更新、思维活跃、综合实践能力的提高。

三、活动实施的计划

1、 做好读书登记簿

（1） 每个学生结合个人实际，准备一本读书登记簿，具体格式可让学生根据自己喜好来设计、装饰，使其生动活泼、各具特色，其中要有读书的内容、容量、实现时间、好词佳句集锦、心得体会等栏目，高年级可适当作读书笔记。

（2） 每个班级结合学生的计划和班级实际情况，也制定出相应的班级读书目标和读书成长规划书，其中要有措施、有保障、有效果、有考评，简洁明了，易于操作。

（3）中队会组织一次“读书交流会”展示同学们的读书登记簿并做出相应评价。

2、 举办读书展览：

各班级定期举办“读书博览会”，以“名人名言”、格言、谚语、经典名句、“书海拾贝”、“我最喜欢的＿＿＿”、“好书推荐”等形式，向同学们介绍看过的新书、好书、及书中的部分内容交流自己在读书活动中的心得体会,在班级中形成良好的读书氛围。

3、 出读书小报：

第5篇: 浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议

小额贷款公司发展现状问题及对策建议
作者：胡雪苹
来源：《行政事业资产与财务》2017年第05期

        摘 要：2008年5月中国银监会、中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，确定了小额贷款公司的工商企业地位，由此小额贷款公司试点工作也在全国范围内开展。本文针对河南省的小贷公司发展情况做出一定的分析，并提出相关的政策建议。

        关键词：小贷公司；
惠农政策；
机构定位；
发展现状；
政策建议

        一、引言

        小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司具有小额、便捷、迅速的特点，与银行相比，在资金需求方面更能满足中小企业和个体工商户；
小额贷款也因程序相对规范、贷款利息相对灵活，可双方协商，更加能保证农民和个体工商户的利益。《关于小额贷款公司试点的指导意见》的出台正式承认了民间贷款机构的合法地位，从此小额贷款公司的建立与发展都有制可依，标志着民间金融借贷业务的法治化和规范化的大门开启。

        近年来国家对“三农”问题十分重视，从国家层面出台了一系列与农村金融发展或者小额信贷有关的财税政策，小额贷款公司的成立也正是国家惠农政策的体现。2009年，经国家、河南省政府批准，准许设立小额贷款公司，河南省小额贷款公司试点工作由此展开，当年全省设立小额贷款公司仅65家。但从2010年开始，河南小额贷款公司机构数量及贷款余额就呈现了快速增长的形式，2010年公司达到220家，增加155家，增幅达238.46%。

        一、河南省小额贷款公司发展现状研究

        1.机构数量、规模稳健增长

        河南省小额贷款公司近几年发展较快，2011年申请注册259家，注册资本达91.56亿；
2012年申请注册291家，注册资本达128.75亿；
2013年申请注册339家，注册资本达214.66亿；
2014年（至10月底）申请注册357家，注册资本达256.07亿；
2015年申请注册382家，注册资本达282.9亿。其中在2015年，注册公司数量和注册资本都达到最大值，但总体看无论新增公司数量还是新增注册资本都保持了较为良好的增长态势。

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