关于商业银行发展信用卡分期业务的思考20篇

关于商业银行发展信用卡分期业务的思考20篇关于商业银行发展信用卡分期业务的思考　　商业银行信用卡专项分期业务电子化研究--以农业银行为例　　胡智宇;高国勋　　【摘要】在互联网金融迅猛发展的今天，农业银行紧紧依托互联下面是小编为大家整理的关于商业银行发展信用卡分期业务的思考20篇,供大家参考。

篇一：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　商业银行信用卡专项分期业务电子化研究--以农业银行为例

　　胡智宇;高国勋

　　【摘要】在互联网金融迅猛发展的今天，农业银行紧紧依托互联网平台，各项业务都得到了良好的发展。但作为信用卡业务的重要产品--信用卡专项分期业务，其网络化和电子化程度离互联网金融的要求还有一定的差距。如何迎头赶上，论文从信用卡专项分期的电子化现状及工作建议等多个方面进行了阐述。

　　【期刊名称】《农村金融研究》

　　【年(卷),期】2015(000)001

　　【总页数】3页(P38-40)

　　【作者】胡智宇;高国勋

　　【作者单位】中国农业银行信贷管理部;中国农业银行信贷管理部

　　【正文语种】中文

　　信用卡专项分期是指商业银行向本行信用卡持卡人提供专项商户分期额度，供持卡人在本行指定商户购买指定商品或服务，并按照约定按期偿还分期金额的业务。近年来，国内商业银行信用卡业务发展迅速，已成为各商业银行中间业务收入的主要来源之一。目前，农行专项分期业务的户数仅占全部贷记卡总户数的2.13%，余额占比达到40%，手续费收入占全部贷记卡中间业务收入的42%，已成为农行贷记卡业务的重要支柱。(一)农行信用卡专项分期业务电子化的成绩近年来，农业银行信用卡专项分期业务在大力发展业务量的同时，也在不断发展科

　　技力量，其电子化建设取得了一定的进步。1.初步实现了审批流程的电子化农业银行利用信用卡发卡系统初步实现了卡分期业务审批流程的电子化。在信用卡发卡系统中，卡分期与卡的流程同步，分为调查与录入、复核、审批三个阶段，对于审批通过的业务，用户可直接拿卡去商户POS上消费。信用卡发卡系统的上线，标志着信用卡业务审批流程电子化的开始，具有重要的意义。2.基本实现了业务核算的电子化对于审批通过的信用卡专项分期业务，农业银行通过自主开发的V+系统基本实现了业务核算的需求。通过V+系统，用户不仅能够实现商户在POS机上的消费，而且还能够满足用户通过信用卡进行还款。V+系统上线标志着信用卡业务实施的最终落地，具有决定性的作用。(二)农行信用卡专项分期业务电子化建设的不足尽管农业银行信用卡专项分期业务在电子化方面取得了一定的成绩，但问题和不足依然明显，主要体现在以下几个方面。1.审批流程电子化与实际操作存在出入，不利于风险管控信用卡发卡系统侧重于发卡本身的操作，其审批流程完全是按照发卡的流程进行设计。实际上，信用卡专项分期业务与发卡的流程是不一致的，信用卡专项分期作为一种类信贷业务，与个贷业务有着很大的相似之处，需要经客户经理的受理、调查，独立审批人员的审查和审批。对于存在担保的，还需签订由客户经理签订借款合同并关联担保。审批流程与实际操作的不一致，将导致信用卡专项分期业务的审批流程游离于系统之外，如此操作，不利于信息化环境下信用卡专项分期业务的发展，也不利于农行信用卡专项分期业务的风险控制。2.受理方式单一，用户渠道狭窄受目前系统制约的影响，农业银行的信用卡专项分期业务只能通过用户与银行面签

　　的方式办理，由客户经理在线下手工操作。该模式与互联网金融所倡导的渠道多样化格格不入。让用户足不出户地办理信用业务是互联网金融的一个重要特征。农行应该不断地拓展渠道，通过网上银行、网站、自助终端、手机银行等多种方式进行业务的办理。目前农行的个人信贷网贷平台较好地解决了个人信贷业务网上受理业务多样化的需求。信用卡专项分期业务可充分借鉴个人信贷网贷平台系统的建设经验，在系统建设上下功夫，统一运筹、合理规划、让用户真正体验到农行专项分期业务办理的方便与快捷。3.智能化和批量化程度有待提高一个系统智能化和批量化程度的高低，反映了该系统真实水平的高低。智能化和批量化程度越高的系统，系统的实力越强，用户的满意度越高；相反，若系统的智能化和批量化程度越低，系统的实力越弱，用户的满意度越低。目前，农行信用卡专项分期业务的批量化和智能化程度较低。在批量化方面，没有实现批量流程处理、控制和管理；在智能化方面，没有实现审批自动化。为此，农行应根据自身情况的需要，在智能化和批量化方面下力气，逐步升级产品的软件功能，提升专项分期产品的软实力。近年来，互联网金融发展迅猛。“大数据”、“P2P”、“O2O”、“云计算”等新型技术的兴起，使得一大批实力强劲的电商正在觊觎并抢夺商业银行这块“蛋糕”。信用卡专项分期业务只有借助互联网金融的新媒介、新渠道和新技术，才能在激烈的市场竞争中，迅速做大做强。借助互联网金融形式，商业银行信用卡专项分期业务将增加如下竞争优势：(一)渠道多样化摆脱时间或空间的的限制，让用户足不出户地办理信用业务是互联网金融的一个重要特征，专项分期业务也不例外。用户通过网银、电话、手机银行、掌上银行多种渠道办理信用卡专项分期业务，省去了以往客户排队、面签、补充资料等诸多事项

　　带来的不便。即使用户身在异地或足不出户也能受理或办理信用卡专项分期业务，从而不再受附近有无银行网点、是否在营业时间内等诸多限制，省去了奔波之累、排队之苦。渠道的多样化大大提升了用户的操作便捷性。(二)流程网络化传统专项分期业务由于受银行自身条件的影响，业务的审批处理流程采用纸质或邮件的方式进行传递，审批效率低下。对于跨区域的业务，由于受空间的影响，一笔业务下来，往往比网上审批要多出几天甚至更长的时间，且成本高，不环保。若实现审批流程网络化，业务从受理、调查、审查、审批、业务核算到贷后、档案管理全流程均可采用网上作业。网上作业将数据以电子流的形式进行传递，将大大减少传递过程中的差错率，弱化时间与空间要求，提高工作效率。以一笔从新疆报到北京审批的业务为例，若按传统模式办理，全部流程下来，至少需要一周时间，而流程网络化，通过电子流的方式处理后，一笔业务全部流程下来只需要一天。(三)审批自动化审批自动化，是指在审批过程中，审批人员借助于审批系统，或直接由审批系统根据校验规则判断业务是否能审批通过。在审批的过程中，审批系统通过后台挖掘和分析人行征信、客户管理等系统中的数据，根据规则将分析出来的数据与系统设定的参数进行比较，如果满足规则允许通过，如果不满足则不允许通过，由此来实现审批的自动化。审批自动化大大节约了人力成本，是系统智能化的深刻表现。(四)业务批量化业务批量化，是指商业银行为提高工作效率，对金额小、数据量大、处于同一时间段的相同业务，采用excel导入的方式在各环节进行批量处理。如果一次能导入50笔业务，那么效率就可提升50倍。业务批量化对减轻基层人员的工作压力、提高工作效率具有重要意义。不仅如此，批量化还能提升商业银行业务的竞争实力，是未来商业银行占领信用卡专项分期业务市场的重要手段。

　　(五)催收智能化催收智能化，是指商业银行利用智能催收系统对即将到期的个人贷款或已经到期的个人贷款进行手机短信、语音提醒、Email等多种方式的催收，以提醒用户及时还款的业务处理模式。信用卡专项分期业务量大的特性决定了在信息化环境下该类业务必须紧密围绕智能催收与人工催收相结合的模式进行贷后催收处理，这样才能做到点面结合、事半功倍，高质高效地完成贷后催收管理工作。(六)档案电子化档案电子化，是指商业银行在信贷业务办理过程中，取消传统业务内外部纸质材料的传递形式，采用系统电子档案的方式办理业务。对于内部纸质材料，以电子流信息在各环节进行流转；对于外部纸质资料，如纸质合同，将其转化为电子合同，由客户直接在网上签订，这样既节约了成本，又方便了用户。(一)增强组织保障、加大资源配置农业银行信用卡专项分期业务的电子化工作是一项长期的、系统的工程，不可一蹴而就，要结合自身实际、合理规划运作，要在组织保障和资源配置上做好支持。首先需要成立一个强有力的组织，以此来统筹协调全行信用卡专项分期业务创新发展的战略规划、试点推进和落地实施过程，并在全行范围内跨部门遴选业务人员和技术人员，组成专家团队，全力保障系统建设的顺利推进。同时，要加大对系统建设的资源倾斜，在财务费用、固定资产、技术开发和人力资源等方面，给予必要的专项支持。强化考核激励，将信用卡专项分期的系统建设和业务创新发展目标细化分解，纳入银行年度经营计划和综合绩效考核体系。(二)加快系统建设、增强系统功能1.将信用卡专项分期业务分步纳入C3系统群C3信贷管理系统群作为农业银行信贷管理的基础平台，实现了农行信贷业务全品

　　种、全流程的授、用信审批和风险管控。为此，将信用卡专项分期纳入C3系统是必然趋势。首先，在C3系统中实现信用卡专项分期业务的基本流程管理，解决当前系统操作与实际操作不相符的问题。其次，将信用卡专项分期业务的贷后管理、担保管理、数据查询等功能一并纳入C3系统，实现信用卡专项分期业务在C3平台的全面运作。2.升级系统，满足业务渠道多样化、审批自动化、业务批量化的要求将信用卡专项分期业务全面纳入C3系统群后，可逐步完善系统功能，满足信息化环境下农行信用卡专项分期业务的渠道多样化、审批自动化、业务批量化的要求。(1)拓宽受理模式，满足渠道多样化的需求当前农业银行个人网贷平台的建设已经走在了金融同业的前列，通过个人网贷平台，客户不仅能通过网站、网银等多种渠道进行业务的受理，还能利用网络随时随地掌握业务的进展情况。为此，农业银行可充分借鉴个人网贷平台系统的功能，在信用卡专项分期业务的渠道多样化方面做文章。为更好地利用现有资源，减少重复开发，农行可打破部门壁垒，实现资源共享，直接在个人网贷平台上接入信用卡专项分期的功能。(2)扩充批量化和智能化业务处理功能，提高工作效率在互联网金融日益发展的今天，批量化和智能化处理能力不仅能提高农行员工的工作效率，更能提高农行整体的核心竞争力、提升服务品牌形象。为此，农行应大力研究信用卡专项分期业务批量功能和自动化处理功能。对于批量化处理，可采用excel模板的方式进行编辑，然后导入到C3系统中进行批量处理。对于智能化处理，可在各环节中嵌入系统控制规则，对于满足条件的允许自动通过，对于不满足条件的自动返回，从而实现审批自动化。(3)实现档案电子化，减少客户与农行面签的方式对于部分信用卡专项分期业务，如信用方式担保的专项分期业务，农行可采用无纸

　　化面签的方式，由客户在互联网上与农行签订电子合同，以此来实现档案的电子化。设计时，由用户在网上申请时直接签订电子合同。用户信息的真实性和合规性，通过农行系统在后台进行“大数据”挖掘和分析，判断这些数据是否符合农行的要求，如果满足，则电子合同生效，否则，电子合同无效。农业银行的信用卡专项分期业务互联网化建设是一项长期的、系统的工程，需要有农行领导的高度重视和运筹帷幄，更需要有项目组全体人员的辛勤付出。只有这样，农业银行的信用卡专项分期业务才能在激烈的互联网金融竞争中取得一席之地。

篇二：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

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　　商业银行信用卡现金分期业务发展新思路

　　作者：黄勤来源：《中国管理信息化》2015年第10期

　　[摘要]本文通过介绍商业银行发展信用卡现金分期业务的意义、优势和劣势，提出商业银行应该从风险把控、创新产品和加强营销策略三个方面来发展信用卡现金分期业务的思路。

　　[关键词]商业银行；信用卡；现金分期doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2015.10.123[中图分类号]F832.2[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2015）10-0-011商业银行开展信用卡现金分期业务的意义1.1银行角度现金分期业务成为银行新的收入创收点，为银行贡献较高的中间业务收入和利润，增强了银行的竞争力；还增加了银行信用卡优质客户占比，有利于提升优质用户活跃度；也有利于优化银行信用卡贷款结构，促使银行转型成功。1.2消费者角度现金分期业务为消费者提供了更便利的贷款渠道，拓宽了资金来源。2商业银行信用卡现金分期业务的优劣性2.1信用卡现金分期业务的优势2.1.1国人的消费习惯更倾向于现金分期业务国人对于大宗商品的消费更偏向于使用现金，即使在费率略高的情况下，部分消费者也更希望银行发放现金，这也是外资银行无抵押贷款十分受欢迎的原因之一。2.1.2现金分期业务规模不大，但收益较高信用卡现金分期业务的实际年利率一般高于一年期人民币贷款利率，但低于信用卡提现年利率，能够为银行带来较高盈利。

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　　2.1.3手续更简便

　　信用卡现金分期业务不需要借款人提供抵押物与质押物，手续更简便，用途更广泛。

　　2.2信用卡现金分期业务的劣势

　　2.2.1同质产品众多，同行业之间价格竞争激烈，且推广力度不够

　　为吸引优质客户，各银行的价格竞争越来越激烈，除各家银行推出的信用卡现金分期业务以外，当前市场上还有许多个人小额贷款产品可供消费者选择。

　　2.2.2现金分期业务的风险较高

　　相较于传统的消费贷款产品，信用卡现金分期在申请时并不需要借款人提供任何消费凭据，且大部分银行均未监督申请人的实际资金用途。

　　3商业银行信用卡现金分期业务的发展思路

　　3.1加强信用卡现金分期业务风险防范和控制，优化贷后管理，规范资金用途

　　信用卡现金分期基本是以信用形式提供，对现金分期的资金用途规范远不如贷款严格，缺乏实质性约束。虽然在短期内现金分期业务获利较高，但从长期来看，资产质量风险较大，部分银行信用卡分期已出现较大的资产质量压力。因此，商业银行应加强风险防范和风险控制。

　　现金分期业务风险防范的第一步就是营销人员，做好贷前调查工作，“亲见、亲访、亲签”是防范风险减少坏账的前提。严格贷中控制是控制风险的基础，把分期客户纳入个人客户综合授信管理系统，严格审核与谨慎授信，运用各种信息系统查询，确保身份、收入和交易三个关键点的真实性，给予客户合理的授信额度。优化贷后管理是现金分期业务风险控制的保障，比如开发强大的后台监测系统，实时监控客户资金流向，如发现客户资金并非在按照申请用途使用，立即发送预警，停止客户分期服务。

　　3.2创新信用卡现金分期业务衍生产品和个性化产品

　　根据美国波士顿咨询公司发布的调研结果，中国消费者借款主要用于房屋装修、家用电器、医疗保健、购房、购车、旅行等方面。除购房需求以外，信用卡现金分期业务可以实现国人的其他消费要求，因此现金分期业务可衍生出许多新产品来满足市场需要。比如重庆银行的家装分期，可以根据家装进度申请家装分期，将款项直接发放给申请人而非家装公司，方便客户使用。

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　　市场上同质化产品竞争激烈，只有满足客户的个性化需求，银行才能立于不败之地。面对小微客户日益迫切的金融需求，小微金融的开发价值越来越高，信用卡现金分期业务可针对小微金融创新产品，解决小微企业融资难、融资贵问题。另外，银行应该利用已有的庞大信用卡客户基础，对客户进行细分，开发信用卡现金分期个性化产品。

　　3.3完善营销推广策略，联合分、支行开展联动营销

　　首先，要建立一支分工明确、信息畅通的信用卡现金分期产品团队，由客户经理、产品经理、信审部门和部门经理组成前、中、后台。由分、支行推荐客户，客户经理提供上门服务；产品经理根据市场和客户需求，提供更优质的现金分期产品；信审部门快速审核现金分期业务申请；信用卡部门经理统筹协调信用卡现金分期业务和其他信用卡服务，将其作为一个独立的产品条线进行发展。

　　其次，开展信用卡现金分期业务应联合分、支行，共享分、支行的客户资源，发挥产品优势，狠抓团办项目，实现信用卡分期业务批量化、专业化、标准化发展。

　　最后，现金分期业务发展应契合银行战略转型中综合营销的理念，成为银行内部开展联动营销，为客户提供全方位和多样化服务的重要产品。在客户办理分期后的还款稳定期间，继续跟进营销电子银行、理财等系列产品，实现对客户多产品的绑定，提高客户忠诚度，更深入挖掘客户价值，促进银行整体业务发展。

　　现金分期业务具有广阔的市场发展前景，但同质产品众多，行业竞争激烈，且有较大的风险，因此银行应该严格把控风险，优化贷后管理，创新产品，引导国人的消费习惯，建立正确的营销推广策略，联合分、支行，开展联动营销，促进银行的整体业务发展。

　　主要参考文献

　　[1]张倩，王仕宏，李昊文.信用卡透支现金分期还款业务辨析[J].中国信用卡，2008（18）.

　　[2]殷樱，宋良荣，唐惠贤.商业银行信用卡业务发展与风险管理[J].技术经济与管理研究，2014（2）.

篇三：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　在产品设计时应当坚持服务人性化产品多样性对产品的定位目标客户的选择须有清晰的思路搜集各项真实可靠相关性强的第一手资料开展多项数据分析确定产品的获利点和可能对此感兴趣的群体再通过风险收益预测分析从中选择出那些有较强经济实力和现代消费理念先进理财观念低风险高收益的客户作为目标群体

　　信用卡分期付款业务风险控制

　　【摘要】信用卡支付加强了商品买卖在时空上的分离，为经济增长注入强劲动力，同时也在很大程度上加大了经济运行的不确定性，无形中增加了交易成本。这就对开展信用卡分期付款业务的各商业银行提出了新的挑战。剖析信用卡分期付款业务自身特点与风险并提出相关化风险控制对策与建议，是本文希图达到的目的。【关键词】信用卡分期付款债权债务关系风险控

　　一、信用卡分期付款业务基础知识介绍自2003年起，国内各大银行纷纷推出信用卡分期付款业务，信用卡市场日趋激烈的竞争。信用卡分期付款业务是指发卡银行向信用卡持卡人以分期付款方式购买指定或非指定供应商产品的信用卡增值服务。只要申请人在每个信用分期到期还款日以前偿还当期应付款金额，一般无需支付任何利息和费用。该项业务不仅增加了发卡机构的常规手续费收入以及延期付款中的滞纳金和利息收入，又给信用消费者提供了消费灵活、借款便捷、还款自由和现金流增值等效应。此外，从特约商户角度看，还降低了特约商提供信用服务的成本。相对于普通信用卡业务和传统商户与客户间的分期付款业务，信用卡分期付款业务特点突出，主要是：1、债权债务关系由商户与消费者之间转移到发卡机构与持卡人之间。2、还款周期延长：通常可分为3期、6期、12、18、24期还款。3、信用卡分期付款一般不占用银行给予的信用额度，信用额度放大。4、付款随意,还款额度任选。二、信用卡分期付款业务的风险与控制（一）风险类型正因为信用卡分期付款业务具备上述特点，发卡机构在开展这种业务同时面临了更多的风险和问题。（1）利率风险。在信用卡分期付款业务中，由于银行一次性垫付了商品全额价款，同时也确定了持卡人每期还款金额，在还款偿付期间，利率的变化导致资金成本的变化可能使得银行无法覆盖利率风险。（2）市场风险。商品价格波动，当价格总额下跌到不足持卡人的还款余

　　额时，持卡人就有可能停止继续支付其所购商品的待付余额。（3）持卡人因与商户发生纠纷而拒绝向银行归还借款。信用卡分期付款实际债权债务关系的转移，当持卡人与商户发生纠纷，持卡人可能拒绝向银行支付剩余借款。（4）持卡人信用额度放大，还款周期变长带来的风险。与一般刷卡消费相比，信用卡分期付款使得持卡人的还款周期变长，由此对银行的风险控制和债权实现提出了更高的要求。（二）风险防范与控制针对分期付款业务带来的这种风险，各发卡机构在各个阶段加强管理，控制风险。（1）严格管理发卡环节。规范信用卡分期付款业务的操作规程，加强基础管理，建立起分工明确、权责分明的发卡、审批制度。为保障信用卡用户资料的真实性，应派专门人员进行严格审查和多方调查，特别要避免基层工作人员为了完成信用卡发放而降低标准，滥发信用卡，在源头上把好关，切实保障好新卡的发行质量。（2）准确定位目标群体。在产品设计时应当坚持服务人性化、产品多样性，对产品的定位、目标客户的选择须有清晰的思路，搜集各项真实可靠、相关性强的第一手资料开展多项数据分析，确定产品的获利点和可能对此感兴趣的群体，再通过风险收益预测分析从中选择出那些有较强经济实力和现代消费理念、先进理财观念、低风险、高收益的客户作为目标群体。（3）加强对分期付款商户的管理。在选择分期付款商户时，应当首先选择品牌知名度高，在当地同行中位居前列的商户。坚决抵制违反国家有关规定，涉嫌套现洗钱行为的商户。同时应当对特约商户的机具进行定期检查，并对其交易行为进行不定期抽查，一旦发现异常要及时调查处理，掌握其经营和财务状况，规范商户的交易行为，避免非法套现的发生。通过商户退出制度，清退违法违规操作的商户。（4）合理设置分期信用额度。在向客户提供的具体分期付款业务中，选择怎样的信用额度设置方式应当综合考虑产品和客户而决定。信用额度过高和过低都不利于分期业务的发展。因此，银行信用卡经理要综合两方面因素，从客户和产品两个角度进行风险分析。首先通过信用评分和外部征信等一系列措施对客户进行信用分级。再通过产品金额和特征等对产品风险进行合理分级。最后通过客户等级和产品等级的组合对不同客户设定相应的分期额度。同时，分期额度的设定应当根据客户自身财务状况的变化而有所调整以防止风险扩大。（5）有效监控分期额度的使用。由于各分期产品风险各不相同，银行应当有针对性地采取一定措施对分期额度的使用进行系统监控，判断签约商户刷卡

　　交易情况是否属实。要对系统监控中发现异常的客户进行人工监控，当发现分期额度的使用不正常时就要及时采取应对手段。三、结束语分期付款赊销起源于1830的年英国，曾一度被认为是贫困和不节俭生活的标志。发达国家分期付款消费观念的这种历史转变暗示着中国消费信贷业将经历的曲折历程。然而曲折性不只是来自于传统文化的阻力，更在于其在制度、技术方面的严格要求与我国社会经济发展制度缺失、技术滞后现状产生的碰撞。因此，努力加强消费信贷的制度、技术建设，实现信用消费服务向高质量、多样性、人性化的转变乃是当前要务。

　　参考文献:［1］万小林.浅谈信用卡分期付款业务风险防范［J］.中国信用卡，2010,(12).［2］陈建.现代信用卡管理［M］.北京：中国财政经济出版社，2005.［3］殷孟波,曹廷贵主编.货币金融学［M］.成都：西南财经大学出版社，2007.［4］徐志宏.商业银行信用卡业务［M］.北京：中国金融出版社，2007.

篇四：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　笔者从事信用卡工作多年通过对汽车销售状况和竞争对手等情况的分析提出了发展汽车分期业务的一些思路和举措希望能够对广大同行有所裨益关键词信用卡汽车分期金融信用卡业务是商业银行的一种重要零售战略业务在其基础上派生的分期业务也能够为银行带来丰厚的中间业务收入对于商业银行利润目标的完成有很高的贡献度

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　　信用卡汽车分期业务发展的几点想法

　　作者：杨继旺来源：《大经贸》2016年第03期

　　【摘要】汽车分期业务是信用卡专项分期业务中极其重要的一个业务品种，在激烈的竞争环境下，如何取得优势，提高汽车分期市场占有率，是每个商业银行都需要认真考虑的问题。笔者从事信用卡工作多年，通过对汽车销售状况和竞争对手等情况的分析，提出了发展汽车分期业务的一些思路和举措，希望能够对广大同行有所裨益。

　　【关键词】信用卡汽车分期金融

　　信用卡业务是商业银行的一种重要零售战略业务，在其基础上派生的分期业务也能够为银行带来丰厚的中间业务收入，对于商业银行利润目标的完成有很高的贡献度。信用卡汽车分期业务就是专项分期业务的一种，也是商业银行银行开展最早、目前竞争最为激烈的专项分期业务。当前，中国的经济发展进入了新常态，经济增长速度放缓，消费能力疲软，市场竞争激烈，如何取得优势，提高市场占有率，是每个商业银行都需要认真考虑的问题。笔者从分析汽车的销售状况入手，逐步提出自己的想法和见解，希望能给广大读者提供些借鉴和启发。

　　第一，当前汽车的销售状况及前景分析。2015年上半年，受经济整体下滑、供需关系失衡、股市动荡等多种因素影响，汽车行业整体销量不佳，虽然乘用车销量实现了增长，但增幅较前一年同期回落很多。依靠下半年后三个月的强劲持续增长，2015年全年汽车销量才保持了同比4.7%的增速。2016年1月汽车销量同比增长7.7%，中汽协会预测2016年中国汽车销量增速6%。前些年高达两位数的增长速度一去不复返了，中国的汽车销售进入了一个缓慢增长的时期。对发展汽车消费信贷的金融企业来说，这就意味着，目前形势是一个“僧多粥少”的局面，激烈的市场竞争在所难免。

　　第二，汽车分期业务的主要竞争对手分析。银行发展汽车分期业务，竞争对手除了同业外，就是汽车金融公司这类非银行金融机构。银行同业间差异性比较小，这里只对汽车金融公司做专门的探讨。其相比银行汽车分期则具有以下特点：①一般依托于大的汽车集团公司，常驻于经销商店内，重点发展某一品牌；②跟经销商关系密切，比银行更容易获得汽车销售经理推荐的客户资源；③办理汽车金融公司的消费贷款，除了需要交纳手续费和利息外，还要在经销商处购买汽车保险等附加条件，客户综合资金成本比较大；④与银行相比，汽车金融公司的准入门槛相对较低；⑤客户通过汽车金融公司申请消费贷款，手续相对简单，时间较短，而银行审批所需时间较长；⑥信贷模式上，除了提供消费贷款外，还有金融租赁的形式，商业银行只能为客户买断汽车提供资金便利；⑦在客户的申办方式上，汽车金融公司主要采取的是间客式，而商业银行汽车分期既有间客式，也有直客式。通过对主要竞争对手的分析，商业银行汽车分期必须做到“知彼知己”，扬长避短，才能在激烈的市场竞争中占上风并取得优势。

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　　发展信用卡汽车分期业务，商业银行应从自身、客户、合作者、车型选择和车辆销售淡旺季等方面着手，多措并举，力争打开局面。

　　第三，银行自身内部可以采取的措施。①在省分行层级上选择一个善于指挥、多谋善变的信用卡汽车分期业务主管。主管的综合素质要特别高，不仅要懂得业务知识，还要思路开阔、反应敏捷，能够灵活采取措施，应付解决困难。②增加奖励，营销费用向汽车分期业务倾斜。投入是产出的前提与基础，有了物质奖励的吸引，就能调动起营销人员的主观能动性和积极性。③简化流程，缩短审批周期。通过流程梳理和再造，加快流程间的传递速度，减少征信审批时间和客户的等待时间。④采取风险缓释措施，加强风险控制。风险控制是业务发展的前提，可以采取增加共同还款人和车辆抵押等风险缓释措施。⑤增加汽车分期申请渠道。不仅要有传统的营业场所申请，还要增加网络申请通道和手机申请通道，方便客户。⑥做好广告宣传。银行信用卡汽车分期资金成本较低，理性的消费者理所当然应该选择银行。银行要通过宣传让客户充分了解自己的产品，这样客户的选择就不会有错了。

　　第四，客户方向可以采取的措施。①确定目标客户。利用大数据，运用生命周期模型和行为分析模型确定汽车分期业务的目标群体。②深入挖掘本行内的客户。信用记录良好的客户、汽车卡客户和ETC卡客户如果有购车需求的话，当然可以发展汽车分期。③真正“以客户为中心”。“以客户为中心”要把工作做活、做细，了解客户的用车需求，推荐汽车品牌和型号，帮助客户砍价，降低客户的购车成本，辅助客户选择使用期限长短匹配的分期品种。

　　第五，积极寻求合作者。商业银行应该和汽车集团公司以“总对总”的方式建立合作关系，充分发挥双方各自的优势，达成各自的目标，实现共赢。不能在总行层面上实现和汽车集团公司合作的，商业银行可以在自己的经营区域内，寻求与经销商的合作，派遣驻店人员，营销汽车分期业务。汽车销售人员推荐客户成功办理汽车分期业务的，也可以参照本行营销人员，给予一定的报酬，使其有向客户推荐汽车分期业务的动机。

　　第六，选择特定车型，有重点地发展汽车分期业务。去年的汽车销售数据表明，SUV车型是销售增长率最高的车型，商业银行应该抓好这一细分市场。还要善于利用国家的政策，抓住业务发展的契机。汽车限号和限购政策，必然会使人产生购买第二辆车的想法，二孩政策的出台，增加了成员的家庭就有购买多座大容量汽车的需求，汽车分期业务要善于握住这类趋势。促进绿色消费指导意见的出台，随着新能源电动汽车消费鼓励政策的落实，可以预见电动汽车市场大有可为。商业银行汽车分期业务对此要及早布局，专门制定出一整套针对电动汽车的营销办法和优惠措施。

　　第七，利用好汽车销售淡旺季的特点。汽车销售数据告诉我们，每年的年底和年初是汽车销售的旺季，六到八月份则是汽车销售的淡季。银行信用卡汽车分期业务要利用好这个规律，旺季的时候顺势而为，努力抓客户。淡季的时候，则要采取措施，举办一些有吸引力的促销活动，以活动促进业务发展。

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　　总之，在新的形势下，信用卡汽车分期业务必须以效益为中心，效益、质量、规模、效率统筹协调发展，勇争第一，加快创新转型，才能取得令人满意的业绩。

篇五：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　浅谈银行信用卡分期付款业务

　　一、引言

　　近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？

　　二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征

　　信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。

　　相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。

　　三、信用卡分期业务的手续费处理原则

　　在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利

　　率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。

　　通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。

　　单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发

　　分期期数（月）3、6、9、12、18、243、6、9、12、243、6、9、12、8、243、6、9、12、18、243、6、9、12、243、6、9、12、18、243、6、12、242、3、6、10、12、18、243、6、9、12、18、243、6、12、15、18、24

　　对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60%0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取

　　注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。

　　商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。

　　四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”

　　关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。

　　银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。

篇六：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

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　　商业银行信用卡分期付款业务发展研究

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　　一、引言在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡分期付款作为一种对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品，正逐渐成为消费金融市场的主流。波士顿咨询公司曾发布研究报告称，“未来增速最快的消费金融产品，将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡”。对商业银行而言，受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响，以贷款为主的盈利模受到巨大挑战，如何抓住消费金融这块市场蛋糕，完善银行盈利模式，提升综合服务能力，实现业务的战略转型，成为是一个现实而重要的课题。二、商业银行分期付款业务发展的特点中间业务收入贡献度不断提升分期付款收入以手续费形式产生，全部计入中间业务收入，对调整银行收入结构有很大的促进作用。大部分银行的分期业务收入已经占到整个中间业务收入的十分之一以上，部分行甚至能达到四分之一，而且这一占比还在逐年提高。

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　　产品种类不断丰富和完善国内较早推出的是邮购、账单、消费、商场等占用客户固定额度的分期，后逐步又发展了购车、装修、家居等大类的分期，它们的特点是银行单独审批，给予客户专项额度，满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用，客户诉求的进一步丰富，分期产品将覆盖更多的渠道和领域。信贷模式稳中有变为防范行业风险，分期付款业务始终立足个人短期消费信贷领域，不介入生产和经营性行业，期限最长一般为3年，汽车分期人均贷款在10万左右，账单、消费等分期产品则要更低，人均贷款在1万左右。分期付款以信用模式为主，贷款审批以客户信用评价为依据，无需客户办理抵押或担保，主要是为突出流程上的优势。但近年，为防止客户套现，大部分银行也开始引入抵押或担保模式来防范风险。从实践操作来看，抵押或担保虽然增加了流程，但在防范套现风险方面有很好的效果。与商户合作关系日益深入且错综复杂提升各自产品销量这一原始动力，使得银行和商户双方在宣传、销售、客户服务等方面有了更深层次的合作，关系日益紧密。但也因为最终利益的不同，

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　　银商之间呈既依赖又排斥的复杂关系。一方面，银行有可能会被动卷入商品的纠纷。如商品出现问题，部分持卡人会很自然的认为银行是商户的代理人，把与商户的纠纷转嫁至银行。另一方面，部分大商户会以提供客户渠道为由，从银行谋求更多利益，蚕食银行利润。

　　三、当前困惑分期付款业务发展的焦点问题银行与汽车厂商和经销商的博弈当前，占据银行分期业务重头的是汽车分期，其交易额一般要占银行分期总额的六成以上。汽车金融市场，也是银行、金融公司、汽车厂商及经销商四大利益集团博弈的战场。汽车金融公司是银行直接的竞争对手，通过高风险高收入策略与银行争夺客户资源。汽车厂商和经销商控制着渠道，银行90%以上的分期客户都需要汽车经销商推荐，商户在选择与哪家银行合作上占绝对主动权。为获取客户源，各家银行不得不向经销商额外支付一笔费用，这已经成为行业默认的规则。近年，为在汽车金融市场获取更多利益，一些大品牌厂商开始向银行收取品牌管理费，进一步压缩银行的盈利空间。汽车经销商虽附属于汽车厂商，但实际对分期业务的影响更大。因为除需经销商推荐客户外，为确定购车的真实性，银行需要经销商协助

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　　提供客户购车证明材料，而经销商则以此为由，将之转化为谋利的渠道，再向银行和客户各收取一笔服务费。这不仅降低了客户的满意度，更将分期的流程捆绑于经销商，极大的限制了业务发展。银行这种既依赖商户又希望摆脱商户层层盘剥的矛盾，是当前分期业务发展的一大困惑。

　　风险容忍度的选择信用卡业务遵循的是大数原则，其风险管理的理念是追求一定风险状态下的收益的最大化，不良率过高固然不可取，但风险控制过严也非最优选择。美国等发达国家对信用卡不良的容忍度在4%左右，国内国有银行的容忍度要低一点，特别对分期持相对审慎态度。部分股份制银行的政策要更灵活，容忍度相对更大。由于国内分期付款业务发展时间较短，缺乏相关的实证研究和数据证明，不良容忍度到底确定在什么水平比较合理？影响不良和收益对应关系的关键因素有哪些？这还需要更深入的研究和探索。网点产品多元化销售模式下，如何满足分期付款专业化发展的需求商业银行、特别是国有商业银行在网点渠道上具有得天独厚的优势。作为分期付款宣传和营销的一个重要窗口，网点是银行降低商户依赖度，发展壮大自

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　　身产品的重要渠道。但与网点销售的其他产品不同，

篇七：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　我国商业银行信用卡业务发展对策研究

　　张爽

　　【期刊名称】《经济研究导刊》

　　【年(卷),期】2015(000)002

　　【摘要】Withtheeconomicglobalization,China'smarketeconomyandtheworldeconomy,acceleratingthedevelopmentofthemarketeconomyinChina,thereformofthefinancialsystemisgraduallyindepth.Inordertomakethecommercialbankscanbetterhelptheeconomicdevelopmentofourcountryandpromotethefirm'sownprogress,commercialbanksbeganastrategictransformation.TheintermediatebusinessofcommercialbanksinChinabegintoshowtheirownadvantage,evenbeyondthetraditionalbusinesstrend,andthecreditcardbusinessasimportantcommercialbankintermediarybusiness,hasbecomeanimportantbusinessofcommercialbankprofitability.Creditcardbusinessisthetraditionalbusinesshasthecharacteristicsofhighrisk,highincome,andanewcreditcardproblemsalsoappearconstantlybusinessdevelopmentprocess,shouldbepaidmoreattention.%随着经济全球化，我国市场经济与世界接轨，我国的市场经济发展不断加速，金融体制的改革也逐渐深入。为使商业银行能够更好地辅助我国经济发展以及促进商行自身的进步，商业银行开始战略转型。我国商业银行中间业务开始逐渐显现自己的优势，甚至有超越传统业务的趋势，而信用卡业务作为商业银行重要的中间业务，成为商业银行盈利的重要业务。信用卡业务较传统业务有高风险、高收益的特点，同时信用卡业务发展过程中也不断出现新的问题，应受到高度重视。

　　【总页数】2页(P187-188)

　　【作者】张爽

　　【作者单位】哈尔滨商业大学MBA、MPA教育中心，哈尔滨150028

　　【正文语种】中文

　　【中图分类】F832.2

　　【相关文献】

　　1.我国商业银行信用卡业务发展研究[J],周杉2.我国商业银行信用卡业务发展问题及对策研究[J],何小蓉3.我国商业银行信用卡业务发展及策略研究[J],张勇4.我国商业银行的信用卡业务发展问题研究[J],赵壬荷5.我国商业银行信用卡业务发展的一种新模式——对民生银行信用卡数据处理业务外包的分析[J],杨科;赵春城

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篇八：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　同时通过广宣公共媒体以及微薄微信等宣传渠道吸引客户关注了解分期业务及业务的申办流程进而激发客户办理分期业务的兴趣信用卡分期业务迅速发展但当业务发展到一定规模时银行应时刻保持清醒的密切关注后期可能逐渐显露的风险应积极采取找准目标客户群体规范营销受理操作严格资信审核加强贷后服务和风险监测风险控制举措使信用卡分期业务既能有效防控风险又成为新的盈利增长点综上所述在今后的信用卡分期业务发展中我们要在消费人潮中抓住新的市场机遇在积累经验的基础上进行产品创新逐步构建起多层次全方位的产品体系抓住国家扩大内需促消费的经济政策把握家居教育旅游等新消费领域和居民消费热点做好信用卡分期业务的管控实现信用卡分期业务的良性发展2白蓉基于信用风险因素的信用卡分期业务收益分析中国信用卡2013年第10

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　　浅谈信用卡分期业务发展的运作策略

　　作者：隋政艾明堃来源：《大众理财顾问》2015年第11期

　　摘要：信用卡分期付款业务作为国内各银行业务收入的新增长点，其比重在不断提高，同时其具备办理快捷、期限灵活、价格更弹性等优势，对银行吸引和维系客户起着重要的作用。但面对信用卡客户规模有待扩大，产品同质化严重，缺乏必要的引导等现实问题，应从扩大信用卡客户群体，提升客户对信用卡分期付款业务的认知度；做好分期业务的结构调整，提升银行服务质量和水平；加强业务的风险管理等方面着手解决。

　　关键词：信用卡；分期付款业务；利润；运作策略

　　随着经济的不断发展，我国金融行业发展速度越来越快，产品和服务种类不断增加，质量不断提升，极大的方便了用户的需求。以信用卡业务为例，该业务在社会信用体系不断完善的推动下，得到了跨越式发展。就银行信用卡业务收入机构而言，信用卡业务发展初期，利息收入与中间业务收入比例为8：2，发展至今已经增长为2：8，收入结构比例出现根本性变化。在信用卡中间业务收入增长中，信用卡分期付款业务是其中较为重要的组成部分，已经成为信用卡诸多功能中最为核心的功能之一，也是各家商业银行关注的重点业务。

　　一、信用卡分期业务的概念

　　信用卡分期付款业务是指持卡人在使用信用卡进行大额度消费时，可向银行提出申请，申请通过银行审核后，将购买商品或服务的大额度金额平均分为若干期，然后按照既定条约每月还款，并根据条约支付一定的手续费；而商户售出商品或服务所得金额则由银行一次性支付的一种业务。

　　二、信用卡分期付款业务利润分析

　　信用卡分期付款业务利润主要由收入部分和支出部分的差额决定，收入部分包括手续费、刷卡佣金、透支产生的利息、惩罚性收入以及其他收入，支出部分则包括资金成本、坏账成本、业务营销成本以及欺诈产生的损失。

　　信用卡分期付款业务改变了消费者的支付方式，使其将原有的循环透支支付方式转变为分期付款，银行的收入则由利息收入转为手续费收入，降低了资金成本利息。尤其是在信贷规模不断紧缩的经济环境下，分期业务更能满足客户的需求，并逐渐成为国内信号用卡业务利润的主要支撑部分。

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　　从主要商业银行年报数据中看出（见表），2012年至2014年银行卡手续费的较快增长。根据年报解释，这项指标的较快增长主要得益于消费的快速增长，特别是大力发展信用卡分期付款业务所致。

　　三、信用卡分期业务运作的策略

　　根据信用卡分期付款业务收入和成本要素及利润的分析，我们可采取多方面的策略业务的发展。

　　（一）扩大信用卡客户群体，提升分期业务发展空间

　　在欧美国家信用卡的发源地其人均拥有信用卡超过3张，信用卡产业规模达到发达的程度。而在我国，2014年底全国金融机构信用卡发卡4.55亿张，人均持卡量0.34张，年交易额为12.7万亿元，显示出信用卡在国内拥有广阔发展空间。随着国民收入不断提升，CPI稳步增长，居民消费与经济金融的融合度逐步增强，80后、90后是社会主流消费群体，成为信用卡业务发展的新蓝海。各家银行应瞄准上述客户群体，加快扩大信用卡客户群体总量，进一步提升信用卡分期业务发展空间。

　　（二）调整分期业务结构，加快分期业务发展速度

　　随着信用卡分期业务竞争的加剧，客户对信用卡产品的种类、产品功能等方面向银行提出了更高的要求。银行要通过拓展新业务领域来调整业务结构与发展方向，积极探索和开发旅游休闲、美容美体、家居装修等领域的分期付款业务，从传统家电、汽车的消费领域向新型消费服务领域拓展，同时积极研发新的业务产品，走差异化发展道路，避免同质化竞争，加快分期业务发展速度。

　　（三）从灵活定价，转向面向风险定价

　　随着信用卡分期付款业务竞争的不断加剧，产品价格竞争在所难免。自工商银行在2009年采用低价格策略后，各银行除了跟进外，并没有其他有效反制手段，因此触发日后价格大战。今后，信用卡分期付款业务的价格会在相当长时间内存在波动，但最终分期业务产品会同其他信贷产品一样，转向以风险为导向的定价策略，产品价格将覆盖包括风险成本在内相关成本。

　　（四）提高服务水平，提升客户满意度和忠诚度

　　目前在信用卡用卡客户满意度上，信用卡持卡人主要关注集中费用以及活动促销等方面。因此银行客户服务工作将“以人为本、关注需求”作为导向，紧跟新技术应用通过服务渠道创新

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　　与服务内容创新，加强智慧客服建设，不断改善服务质量，提供个性化的服务，提升自身服务水平，满足并超越客户需求，进而提高客户满意度和忠诚度。

　　（五）重视渠道营销，加强银行各部门联动与协调

　　信用卡分期业务隶属于各银行卡中心，但该业务的开展需要银行内部个人金融部、房地产信贷部、公司部等多个部门的参与，因此银行应重视部门之间的有机连接，充分挖掘内部资源，推动业务的发展。

　　（六）做好分期业务宣传，提升客户认知度

　　近几年来信用卡持卡人逐步接受分期付款的消费方式，客户对分期产品认同度提高与有效推广宣传不无关系。因此，银行要利用好营业网点渠道，通过LED屏、彩图折页等宣传工具和物料布放，让客户对分期业务的优势一目了然，使营业网点成为对自有客户营销和宣传的窗口；同时通过广宣公共媒体以及微薄、微信等宣传渠道，吸引客户关注、了解分期业务及业务的申办流程，进而激发客户办理分期业务的兴趣。

　　（七）把好风险管控，实现分期付款业务盈利增长

　　信用卡分期业务迅速发展，但当业务发展到一定规模时，银行应时刻保持清醒的，密切关注后期可能逐渐显露的风险，应积极采取找准目标客户群体、规范营销受理操作、严格资信审核、加强贷后服务和风险监测风险控制举措，使信用卡分期业务既能有效防控风险又成为新的盈利增长点。

　　综上所述，在今后的信用卡分期业务发展中，我们要在消费人潮中抓住新的市场机遇，在积累经验的基础上进行产品创新，逐步构建起多层次、全方位的产品体系，抓住国家扩大内需、促消费的经济政策，把握家居、教育、旅游等新消费领域和居民消费热点，做好信用卡分期业务的管控，实现信用卡分期业务的良性发展。

　　参考文献：

　　[1]林江鹏，《金融营销学》，中国金融出版社，2011年12月第1版

　　[2]白蓉，《基于信用风险因素的信用卡分期业务收益分析》，《中国信用卡》，2013年第10期

　　[3]张震天，《中国银行卡发展历程》，《中国信用卡》，2014年第3期

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篇九：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

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　　商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　作者：刘媛来源：《智富时代》2019年第12期

　　【摘要】近年来，我经济发展模式进行了较大的改变，经济增长由投资拉动发展型转变为了消费推动发展型模式。并且我国居民的收入水平普遍增长，消费能力也随之得到了较大的提升。在这样的时代背景下，信用卡分期业务产生，作为以服务消费市场为主的消费信用产品，在近年来飞速发展，进行了快速的扩张，消费群体逐渐增多。在这样的情况下，本文对商业银行发展信用卡分期业务的现状进行了初步探究，同时也提出了一些相应的业务发展建议。

　　【关键词】商业银行;信用卡;分期业务

　　伴随着我国经济水平的快速提升，居民的收入水平以及生活质量也得到了不同程度的增长。收入提升就会导致消费需求以及消费意识方面也会随之提高，所以我国的居民消费水平也得到了快速增长。但是由于生活消费的支出越来越多，居民在消费之时，会出现短期的资金缺乏的状况。这样的状况就阻碍了居民的消费欲望，抑制了消费需求。但是出现了信用卡分期产品，这一款产品缓解了消费者短期资金缺乏的现象。

　　一、商业银行发展信用卡分期业务的现状

　　近年来，我国经济结构转型升级，消费对我国经济的发展起到了较大的推动作用。人们由于经济状况的限制，消费水平受到了局限，消费的活力也会有所降低。信用卡分期业务为消费市场提供了充分的活力，改变了居民的消费心理，激发了消费者更高的消费心理。一定程度上，信用卡分期业务促进了我国经济水平的发展以及市场活力的提升。信用卡分期业务覆盖范围广，受到广大消费群众的喜爱。并且随着不断的发展，信用卡分期业务分布到了人们生活之中的方方面面，不仅可以购车购房分期，还可以旅游分期、手机分期等等。这些业务促进了我国消费的发展，居民生活水平也得到了显著的提高。在当前我国的银行之中，商业银行较多，发展各有特色。由于我国经济形势所影响，各个商业银行之间竞争是非常激烈的，由于信用卡分期业务会产生一定的分期手续费，这些手续费是银行办理信用卡分期业务的主要来源。为了拉拢顾客，让消费者选择银行自己的分期产品，各个商业银行对手续费率方面做出了调整以及让步。商业银行之间形成了降低产品价格来进行市场竞争的恶性循环，这就会导致信用卡分期的手续费率较低。同时还不定期的进行各种活动优惠，办理各种眼花缭乱的分期消费产品附加业务。同时，由于分期业务的竞争比较激烈，所以许多商业银行就会降低对于客户办理分期业务的标准。企图通过这样的方式来扩大本行的消费人群，增加自己银行的市场占有率。这样的做法，是会增加业务的风险都行为。即使在竞争激烈的环境之下，各个商业银行也应当合理而科学的发展信用卡分期业务。

　　二、商业银行发展信用卡分期业务的建议

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　　（一）提高业务战略高度，推动分期业务推广

　　由于商业银行众多，各个银行之间的竞争压力较大，利率也在不断的进行调整降低。为了商业银行获得长远的发展，就不能够使用传统的银行盈利模式，不能够企图仅仅通过利率来作为银行的主要收入。所以信用卡分期业务是一种有较高利润的业务类型，通过为个人消费者办理业务就可以获得一定的分期利润。这种业务在银行的总体业务收入之中占有较大的比重，改变了银行的收入结构以及业务发展转型模式。所以商业银行应当抓住这次发展契机，大力开展信用卡分期业务。从商业银行的上层管理者以及决策者到银行业务办理人员都要引起重视，大力推广信用卡分期业务的办理。提高业务人员的业务办理积极性，推動业务的开展，将信用卡分期业务提升到战略发展的高度，引起全体人员的重视。

　　（二）优化业务产品质量，提升核心的竞争力

　　市场竞争是非常激烈的，各个商业银行之间也竞争激烈。某个商业银行想要发展好信用卡分期产品，需要将产品优化升级，将产品进行创新，提高产品的质量，这样才能够在激烈的竞争之中获得一定的优势。一项优秀的产品是进行市场竞争的前提以及基础，同时产品的质量也可以为企业营造良好的形象，获得较好的口碑。在商业银行未来的发展之中，一项好的分期产品是非常容易在市场竞争之中取得优势的。分期产品在进行设计的时候就要从客户的角度出发，考虑产品的实用性、便捷性、可操作性、功能性等等方面，让客户便于使用且容易接受。并且商业银行还应当注重市场的发展状态以及产品的使用情况，对用户体验的相关信息进行收集。这样才可以将产品的功能以及效用在使用推广之中逐步的进行完善，将产品越做越好。

　　（三）建立专业化的团队，对客户深入的管理

　　近代以来，由于网络的不断推广以及快速发展，银行业务也逐渐转型升级。网上银行、掌上银行、移动支付端等等网络工具都便利了人们的生活，但是与此同时，实体银行网点的业务就变得越来越少。所以在进行银行分期业务推广的时候，仅仅依靠实体网点之中的人员进行业务推广，是难以开展的。在产品的推广以及企业的发展之中，专业化的团队是必不可少的。因此，商业银行可以划分不同的区域，建立各个区域之中的具有较强专业性的分期营销团队，这样可以通过网络以及实体网点进行各方面的宣传营销。在进行业务推广以及普及的时候，可以对广大消费者进行分期知识的普及，让消费者意识到分期的优点，增加办理分期业务的欲望。专业的分期业务办理团队可以更加快速且有效的将业务进行推广，同时也会给办理业务的客户带来高效而便捷的办理体验。具有较强的专业性以及丰富的业务知识，可以让客户增强信赖感。在分期产品推广之时，可以不仅仅对消费者进行分期业务办理的普及推广，还可以对商户进行分期业务的拓展，让更多的商户加盟进入到分期业务这个链条之中。通过这种间接的方式，也可以增加消费者的分析需求。

　　（四）优化风险控制体系，严格把控业务风险

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　　银行就是进行风险经营，以及风险转移平衡的金融机构。而信用卡分期是属于信用风险之中的一种信用消费产品，银行可以通过经营该种风险来进行盈利。银行办理信用卡分期业务也不一定完全是能够盈利的，也存在着遭受损失的风险。所以商业银行在办理银行分期业务的时候，不能够无视风险的存在，要进行风险控制，将自身的利润变得最大化。商业银行需要针对信用卡分期建立多层次的风险控制体系，通过减少风险来获取更大的利润。首先，业务办理人员应当对进行分期业务办理的客户进行基础信息的核查，还要将资金的用途了解清楚，对于客户的各种信用度都要调查清楚。需要对客户的各方面信息进行严格的把关，不要因为眼前的利益而放松警惕。后期的审核人员也要严格的进行核查，调查客户的各方面信息，了解信息的真实度。银行也需要建立自己的信息库，将客户的各方面信息进行完善，对客户资料进行系统化管理，不断优化内部信息数据。通过收集各方面的信息，综合分析获取客户的信用额度，严格按照额度执行贷款。商业银行办理信用卡分期业务的同时，也要注重风险的控制，通过层层把关，严格控制好风险，才能够让企业获取最大的利润。

篇十：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　对信用卡分期业务存在问题的几点探讨

　　作者：暂无来源：《经营者》2018年第14期

　　近年来，随着经济的不断发展，信用卡分期业务发展迅猛、品种创新繁多，成为个人在银行获得小额融资的主要渠道，为繁荣市场经济起到了一定的作用。但其“挂中间业务之名、行资产业务之实”的发展现状，侧重营销较为粗放的发展模式蕴含较大风险，需引起关注，亟待规范。本文就信用卡分期业务存在的问题作几点探讨。

　　一、基本情况

　　第一，信用卡分期的种类。现在的信用卡分期业务主要有三大类：一是普通消费分期，即传统的先消费后分期，分为单笔消费分期、账单分期和商户分期等，一般是信用卡普通授信额度（以下简称普通额度）内小额分期；二是现金分期，是信用卡取现或授信资金直接转入借记卡、分期归还的业务模式；三是专项分期，是普通额度外特定用途大额分期，先授信额度，后消费、分期归还，是目前创新最多的类别，有汽车分期、家装分期等。

　　第二，信用卡分期业务的快速发展。据调查了解信用卡分期业务快速发展，一方面是因为国内消费金融市场的快速发展，客户的消费信贷需求在不断提升；另一方面，受到经济周期性影响，对公业务面临较大困难，而信用卡分期业务的收益率相对于传统信贷业务来说更高，商业银行对信用卡分期业务越来越青睐。

　　二、需要引起关注的问题

　　第一，信用卡分期相关的法规不完善。《个人贷款管理暂行办法》第四十三条规定：“信用卡透支，不适用本办法。”将信用卡透支排除在个人贷款管理之外。《商业银行信用卡业务监督管理办法》作为信用卡监管的主要依据，将信用卡分期业务纳入“发卡业务管理”，但没有提出具体的监管要求。此外，在非现场监管报表中，信用卡透支纳入“各项贷款”统计，但各行执行存在不同。监管法规的不完善使得商业银行可以规避“三查”、资金用途监测等严格的贷款监管要求，获得监管套利空间。

　　第二，专项分期成为隐性的消费贷款。专项分期业务是先授信后消费的模式，一般操作流程：客户以某种需求（购车、装修等）提出分期申请—银行在客户持有信用卡（或新办、或已有）的基础上核定专项分期额度，该额度只能一次性用于客户所申请的需求—分期资金在合作商户专用pos机一次性刷付、一次性直接受托支付至交易的对手账户，或划入客户借记卡账户由其自主支付。此类业务不同于一般的普通额度内先消费后分期业务，分期资金一次性划付，信用卡仅作为介质并充当还款卡。所谓专项分期实质是消费贷款，但通过信用卡分期模式银行一方面规避了严格的贷款“三查”管理要求，降低了客户准入门槛，简化了审批流程；另一方面，将贷款利息收入转为中间业务收入，增加了中间业务收入。

　　第三，未预先设立信用卡总授信额度。大额现金分期和专项分期额度不受信用卡普通额度限制，可高达5～10倍，上限至50万甚至100万元。但部分银行未预先设定客户信用卡总授信额度，而在客户申请专项分期或大额现金分期时，按需增设信用卡总授信额度。但个人客户信用卡最高综合授信额度一定的情况下，如果客户没有提供适当担保、收入状况没有大的改善、信用信息没有一定积累，仅因持卡人有短期高额用卡需求就临时调高额度显然缺乏放大信用敞口的支撑，实际增大了违约风险。

　　第四，资金用途管理控制被弱化。除汽车分期用途相对可控外，大额现金分期本就不指定用途，而专项分期各家银行普遍参照《个人贷款管理暂行办法》要求，30万元以下由客户自主

　　支付。而且分期业务隶属银行信用卡管理部门，贷后监控以大数据为主，用途管控难度较大。少数持卡人由于资金周转的原因，与分期商户联合在没有真实交易背景的情况下，以假合同、假协议骗取银行分期业务资金，以便自己使用。这种行为往往会产生恶意逾期，造成银行资金损失。

　　第五，消费者投诉日益增多。随着信用卡分期业务的快速发展，信用卡分期业务投诉也日益增多，其根源还是用简单化的信用卡分期模式去做复杂的抵押消费贷款业务，银行对循环额度现金分期业务审核不严、资金监控不力。商业银行营销时往往简单将手续费率与贷款利息横向比较，但二者之间具有本质不同。普通贷款业务按照贷款余额收取利息，而分期业务手续费按照全额本金收取。以中国银行直客式分期为例，12期年费率为4%，换算成月费率是0.33%；若折成贷款，则月利率0.61%，年利率为7.3%，高于中行普通个人贷款利率水平；如果提前还款，仍需归还原定的手续费，并收取违约金。

　　三、对策建议

　　第一，对信用卡分期业务予以规范。建议尽快修订《商业银行信用卡业务监督管理办法》，明确业务本质和业务界限，使信用卡分期业务回归本源。特别是专项分期和大额现金分期业务，按照实质重于形式的原则，回归消费贷款本质，在客户准入、授信审查和贷后管理等方面加强风控。要求商业银行严格执行对持卡人名下各种信用卡额度实行合并管理，预先设定信用卡总授信额度上限，并对个人客户进行统一授信。此外，要求商业银行严格执行对持信用卡客户名下多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理，预先设定信用卡总授信额度上限，并对个人客户进行统一授信。同时，规范传统信用卡分期业务展业方式，保护消费者业务选择权。

　　第二，规范信用卡分期收入记账。信用卡分期完全占用银行信贷资金，资产质量、业务发展风险完全由银行承担，实际上不应成为“中间业务”，信用卡分期业务收入也不应计入“中间业务收入”。建议从监管上进行规范，在根源上抑制商业银行粗放发展分期业务的盲目冲动。

　　第三，引导商业银行开展消费金融实质创新。信用卡分期业务快速发展很大部分源于银行对消费金融的创新乏力，既有消费贷款无法满足客户日益创新的消费需求。建议完善消费金融监管制度，在风险可控的前提下给商业银行更多创新空间，鼓励商业银行进行实质创新，而非目前挂靠信用卡的伪创新。

　　（作者单位为中共芜湖市委党校）

篇十一：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

P>　　五做好信用卡分期业务的宣传工作据数字100市场研究公叵调查数据显示绝大多数信用卡用户习惯亍按时全额还款以避免被收取利息费用占比达到而信用卡分期无息支付业务已推广多时这不业务的有效推广审传丌无关系因此银行要加大对分期业务的审传力度不与业推广策划公叵合作如利用户外媒体车载媒体等迚行全方位的业务审传这丌仅方便宠户对分期业务的认知还可以提高审传的有效性

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　　浅议信用卡分期付款业务的发展

　　作者：孙垚阿孜古丽·玉素甫来源：《中国集体经济》2013年第03期

　　摘要：信用卡分期业务作为金融机构新的利润来源，其比重在不断提高。同时，其操作的便捷性、业务的多选择性在方便客户生活、拉动内需刺激消费方面起到不可低估的作用。由于中国信用卡发展还处于起步阶段，必然会存在一些问题，如信用卡用户规模较小，银行服务水平有待进一步提高，产品同质化竞争严重，缺乏必要的引导等等。那么，首先客户要转变观念，提升对信用卡分期业务的认知；其次银行要在提升服务水平和质量、防范风险、拓展延伸分期业务以及加大业务宣传力度等几个方面来促进信用卡分期业务的发展。

　　关键词：信用卡；分期业务；发展

　　一、信用卡分期业务的发展概况

　　信用卡分期付款业务是指信用卡持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期（将金额平均分成若干期）向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还，直到偿还完商品总价为止的一种业务，同时还要根据不同情况支付相应的手续费。

　　追溯分期付款业务的发展历史，要回到上世纪中叶，最初的分期付款仅仅限于对生活日用品和劳力的购买，随着生产力水平的提高，第一产业和第二产业规模不断扩大，所需的相应费用也在不断增加，加之银行业信用的发展，分期业务也在迅速发展。经济发达的欧美国家，其信用卡分期业务也在快速发展。目前，欧美国家各大银行机构的分期付款业务的产品较为丰富，涉及领域较为广泛，小到商场购物、教育、旅游、医疗，大到购房购车等可谓无所不包。我国的港、澳、台地区的信用卡分期付款业务发展也较快。

　　1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，标志着信用卡在我国诞生。1995年，广发银行发行国内第一张真正意义上的信用卡——广发卡，也是第一张实现盈利的信用卡。2004年，中国国内各大银行开始办理分期付款业务，招商银行推出邮购分期业务，随后，中国银行、广发行、浦发行、光大银行、交通银行等陆续推出此项业务。

　　目前，国内银行根据各自特点推出账单单笔分期、邮购分期、汽车分期、现金分期等业务。根据对国内多家银行信用卡中心网站的分期业务信息的调查发现，在账单单笔分期业务中，光大银行首创手机银行申请渠道；工商银行于2011年推出“逸贷卡”专注于消费分期业

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　　务；光大银行提供无起点金额限制的自动免息分期；工商银行及农业银行提供分期延期服务；交通银行推出现场快速分期业务；在汽车分期业务中，其审批快、费用低是客户选择该方式购车的最大优势，某些银行甚至做到“零费用”。建设银行目前就已有20余个品牌，100多款车型实现了“零费用”分期购车。在现金分期业务中，中信、广发、民生银行等都开通了信用卡预借现金分期还款业务。光大银行在2012年10月推出先消费后领卡的“瞬时贷”、平安银行面向城市自由职业者推出“新一贷”等不同产品。各银行提供的信用卡分期付款业务一般固定期限为3、6、12、18、24、36个月；在邮购分期业务中，产品多集中在电子产品、奢侈品及高端商品，根据各家银行要求，交易具有不同程度的限制性；需要注意的是，仅工商银行一家承诺退货退手续费。

　　二、信用卡分期业务的特点

　　信用卡分期业务的快速发展，对于扩大消费、拉动内需、方便群众生活、节约流通成本等方面发挥了积极作用。同时，信用卡分期业务也有效推动了消费额、透支额等核心指标的发展。信用卡分期业务所具有以下几大特点：

　　首先，信用卡分期业务能够先享受商品，后付款，满足了广大客户的资金周转需求，尤其适合刚刚走上工作岗位的青年人。这与关于“影响客户选择分期付款方式的因素”的调研数据相吻合，即受过高等教育的年轻人更易于尝试和接受信用卡分期业务，而25-45岁这一青年群体正代表了现今中国主要的信用卡持有者和用户群。

　　其次，申请分期业务的手续简单，还款方式多样，即可以通过网上银行、手机银行、网点柜面、电话银行等多种方式，为客户带来极大便利。据数字100市场研究公司调研数据显示，30%客户选择信用卡分期业务是因为其便利性。

　　再次，分期业务的还款额度随意性较大，可在规定的还款期限内随时办理分期业务。客户每月还款额度可根据自身经济状况任意进行选择。因此，每月的定时定额还款，对于客户来说还款压力较小，不仅不会降低生活质量，反而会进入一种品质化的生活、工作状态。

　　最后，分期业务带来个体、社会、银行等多方盈利。分期业务不但能给信用卡持卡人个体带来更加多样化的服务；对于买卖商品的商户来说，可以将潜在的消费客户变为现实的目标消费客户，不仅提升了商户的收益，而且不用承担现金支付的风险。对银行来说，能够增加银行的信用卡业务收入，从而提升消费额和透支额，还能得到手续费收入。对社会来说，。可以拉动内需、刺激社会消费，使整个社会供求趋于平衡从而实现多方盈利。

　　三、信用卡分期业务的发展对策

　　（一）转变消费观念，提升市场空间

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　　据资料显示，在信用卡的发源地——美国，信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。美国60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡.而在高收入家庭中，信用卡的使用比例达到70%以上，其国内人均持卡数量近5张，持卡人三个月平均用卡次数约30次，国内信用卡交易额每年可达14万亿美元以上，占社会商品零售总额的比重为20%左右。而在我国，虽然信用卡产业规模实现了爆炸式增长态势，但就全国金融机构银行卡发卡总数而言，也仅为12亿张左右，全国人均不到l张，而且其中贷记卡和准贷记卡的数量加在一起也只有4000多万张，每个持卡人三个月平均用卡次数约2次，国内银行卡年交易额为11万多亿人民币，占社会商品零售总额的比重约为5%左右。可以看出，我国信用卡业务的发展还处于初级阶段，虽然国人观念已有所转变，但是客户规模较小，因此，首先要提升国人对信用卡使用的认知度，只有信用卡用户总量得到提高，分期业务才有长足发展的可能性。

　　（二）进一步提高服务水平和服务质量，并加强风险防控意识

　　根据数字100市场研究公司调研数据显示，在信用卡用卡满意度方面，用户相对不满意的地方主要集中在和费用、促销等相关的领域。银行要不断改善服务质量，提高服务水平，将客户满意度作为一项重要工作指标，还有针对不同的客户偏好，进行个性化服务，尤其是在各银行产品多样化，服务多元化的竞争态势下，精细化的服务品质能够起到意想不到的效果，满意度的提高，其忠诚度也会随之提高。同时，银行还要加强内部和外部的风险防控意识，除加强日常风险分析预警能力外，如防范信用卡套现，还要针对相关人员进行定期的风险防范培训和指导，以此来保证信用卡分期业务的良性发展。

　　（三）拓展新业务领域并加快速度发展

　　2013年1月16日，国家发改委下发关于《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》的文件，文件中明确指出将“适当下调部分偏高刷卡手续费标准，减轻商户负担，方便群众持卡消费，促进银行卡产业健康发展”，该通知文件从2013年2月25日起执行。此次调整，手续费标准下调幅度超过20%。“刷卡手续费调整将对银联收入带来约15%～20%的影响。”有银联内部人士对《第一财经日报》记者透露。多家银行信用卡中心负责人均表示，刷卡手续费率的调整将会直接导致信用卡业务受到较大冲击，利润水平受到大幅挤压，各家银行将付出巨大的资金成本。刷卡手续费下调对信用卡商业模式将带来很大挑战和变化。因此，对于信用卡分期业务来说，影响也不可小觑。那么，在支付模式迁移的环境下，只有通过拓展新业务领域并加快速度发展，才能弥补刷卡扣率调整带来的负面影响。比如，银行要主动出击，寻找合作平台。比如，银行可以主动寻找知名家电经销商、汽车销售商、时下热销的电子产品销售商合作，开展分期付款业务。另外，据2012年阿里巴巴数据显示，2012年11月30日淘宝网和天猫年总交易额达到一万亿元。银行可以尝试与时下迅猛发展的电商展开合作，开发适合客户网购分期付款的业务。

　　（四）运用差异化发展战略，避免同质化竞争

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　　目前国内各大银行均有信用卡中心网站，信用卡分期业务自在其中，各银行信用卡分期业务种类繁多，不外乎购车、家装、现金、账单、邮购分期等几大类，但是缺乏差异化，几大银行的分期发展大同小异，缺乏创新型产品和服务，这种同质化的恶性竞争不仅无法带来良好的收益，还会造成各种资源的极大浪费。因此，各大银行要根据自身发展，扬长避短，积极研发新的业务产品，走差异化发展道路，从而在竞争中立于不败之地。

　　（五）做好信用卡分期业务的宣传工作

　　据数字100市场研究公司调查数据显示，绝大多数信用卡用户习惯于按时全额还款以避免被收取利息费用，占比达到85.7%，而信用卡分期无息支付业务已推广多时，这与业务的有效推广宣传不无关系，因此，银行要加大对分期业务的宣传力度，与专业推广策划公司合作，如利用户外媒体、车载媒体等进行全方位的业务宣传，这不仅方便客户对分期业务的认知，还可以提高宣传的有效性。

篇十二：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

P>　　关键词信用卡分期付款手续费风险一引言近年來伴随着银行信用卡业务的快速发展分期付款消费持续升温越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费其消费的领域已经覆盖是银行所主推的这项免息仅收手续费的信用卡分期业务真的是如消费二银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增务

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　　浅谈银行信用卡分期付款业务

　　作者：李媛霖来源：《时代金融》2016年第09期

　　【摘要】在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡以其便捷安全的特点受到了广大消费者的青睐，其中最具吸引力的信用卡分期付款已经发展成为了银行中间业务的重要增长点。伴随着信用卡业务的蓬勃发展，分期付款消费持续升温，其消费领域已不再局限于传统，现已覆盖了购物、装修、健身、培训、美容、餐饮、旅游、购车甚至是医疗市场。可见，信用卡分期付款业务的确是具有很大的发展前景，各大银行都纷纷加大了相关资金的投入，从而加大信用卡业务的营销推广力度，旨在打造具有本行特色的信用卡业务。当然，这也在很大程度上扩大了信用卡消费市场，使得消费者有了更多的选择空间。但是，伴随着银行信用卡业务的快速发展，其潜在风险也逐渐显现。因此，不管是银行大力发展银行信用卡业务，还是消费者选择银行信用卡进行提前消费，首先都应该对信用卡业务存在的风险给予适当的关注，以便提前做好风险防范和管理工作。本文拟从信用卡分期付款业务的特点及其主要的风险点出发，主要基于消费者视角对银行信用卡分期付款业务进行分析，旨在为消费者选择信用卡消费方式提供参考。【关键词】信用卡分期付款手续费风险一、引言近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选

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　　择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。三、信用卡分期业务的手续费处理原则在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发分期期数（月）3、6、9、12、18、243、6、9、12、243、6、9、12、8、243、6、9、12、18、243、6、9、12、243、6、9、12、18、243、6、12、242、3、6、10、12、18、243、6、9、12、18、243、6、12、15、18、24对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60%0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%

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　　收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。

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　　参考文献[1]白蓉，刘欣.《商业银行信用卡分期付款业务的比较分析》.[2]王瑛，袁钢，毕云鹏，牟增岩.《商业银行信用卡分期付款业务探究》.[3]孙烨华.《商业银行信用卡分期付款业务发展研究》，《时代金融》.2014.9.[4]康萍，康丽.《浅析当前商业银行信用卡分期付款业务的风险识别及防范对策》，《企业家日报》.2014.11.20.作者简介：李媛霖（1994-），女，汉族，四川西昌人，就读于西南交通大学会计学（注册会计）专业。

篇十三：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

P>　　四商业银行分期付款业务发展的建议一深化认识从战略转型的高度推动分期业务发展万方数据随着利率市场化改革步伐的不断加快银行以利差为主的盈利模式亟须转变分期付款作为个人消费金融的主要产品对中问业务收入有着很高的贡献度将在银行转变发展方式实现结构调整中扮演越来越重要的角色

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　　商业银行信用卡分期付款业务发展研究

　　作者：孙烨华来源：《时代金融》2014年第26期

　　【摘要】信用卡分期付款业务的快速发展引发了很多关注和讨论。但由于发展时间较短，国内对分期付款的理论研究较少，更缺乏系统化、专业化的实证研究。本文从分期付款业务发展的特点出发，分析了“银行与汽车销售商的博弈”、“风险容忍度选择”、“分期付款专业化发展需求”、“收入形式界定”等困扰当前分期业务发展的几个焦点问题，最后从银行业务战略转型的角度，提出了加快产品创新，构建新型发展路径，建立多层次的风险防范体系等解决方案和建议。【关键词】商业银行信用卡分期付款一、引言在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡分期付款作为一种对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品，正逐渐成为消费金融市场的主流。波士顿咨询公司曾发布研究报告称，“未来增速最快的消费金融产品，将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡”。对商业银行而言，受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响，以贷款为主的盈利模受到巨大挑战，如何抓住消费金融这块市场蛋糕，完善银行盈利模式，提升综合服务能力，实现业务的战略转型，成为是一个现实而重要的课题。二、商业银行分期付款业务发展的特点（一）中间业务收入贡献度不断提升分期付款收入以手续费形式产生，全部计入中间业务收入，对调整银行收入结构有很大的促进作用。大部分银行的分期业务收入已经占到整个中间业务收入的十分之一以上，部分行甚至能达到四分之一，而且这一占比还在逐年提高。（二）产品种类不断丰富和完善国内较早推出的是邮购、账单、消费、商场等占用客户固定额度的分期，后逐步又发展了购车、装修、家居等大类的分期，它们的特点是银行单独审批，给予客户专项额度，满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用，客户诉求的进一步丰富，分期产品将覆盖更多的渠道和领域。（三）信贷模式稳中有变

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　　为防范行业风险，分期付款业务始终立足个人短期消费信贷领域，不介入生产和经营性行业，期限最长一般为3年，汽车分期人均贷款在10万左右，账单、消费等分期产品则要更低，人均贷款在1万左右。分期付款以信用模式为主，贷款审批以客户信用评价为依据，无需客户办理抵押或担保，主要是为突出流程上的优势。但近年，为防止客户套现，大部分银行也开始引入抵押或担保模式来防范风险。从实践操作来看，抵押或担保虽然增加了流程，但在防范套现风险方面有很好的效果。（四）与商户合作关系日益深入且错综复杂提升各自产品销量这一原始动力，使得银行和商户双方在宣传、销售、客户服务等方面有了更深层次的合作，关系日益紧密。但也因为最终利益的不同，银商之间呈既依赖又排斥的复杂关系。一方面，银行有可能会被动卷入商品的纠纷。如商品出现问题，部分持卡人会很自然的认为银行是商户的代理人，把与商户的纠纷转嫁至银行。另一方面，部分大商户会以提供客户渠道为由，从银行谋求更多利益，蚕食银行利润。三、当前困惑分期付款业务发展的焦点问题（一）银行与汽车厂商和经销商的博弈当前，占据银行分期业务重头的是汽车分期，其交易额一般要占银行分期总额的六成以上。汽车金融市场，也是银行、金融公司、汽车厂商及经销商四大利益集团博弈的战场。汽车金融公司是银行直接的竞争对手，通过高风险高收入策略与银行争夺客户资源。汽车厂商和经销商控制着渠道，银行90%以上的分期客户都需要汽车经销商推荐，商户在选择与哪家银行合作上占绝对主动权。为获取客户源，各家银行不得不向经销商额外支付一笔费用，这已经成为行业默认的规则。近年，为在汽车金融市场获取更多利益，一些大品牌厂商开始向银行收取品牌管理费，进一步压缩银行的盈利空间。汽车经销商虽附属于汽车厂商，但实际对分期业务的影响更大。因为除需经销商推荐客户外，为确定购车的真实性，银行需要经销商协助提供客户购车证明材料，而经销商则以此为由，将之转化为谋利的渠道，再向银行和客户各收取一笔服务费。这不仅降低了客户的满意度，更将分期的流程捆绑于经销商，极大的限制了业务发展。银行这种既依赖商户又希望摆脱商户层层盘剥的矛盾，是当前分期业务发展的一大困惑。（二）风险容忍度的选择信用卡业务遵循的是大数原则，其风险管理的理念是追求一定风险状态下的收益的最大化，不良率过高固然不可取，但风险控制过严也非最优选择。美国等发达国家对信用卡不良的容忍度在4%左右，国内国有银行的容忍度要低一点，特别对分期持相对审慎态度。部分股份制银行的政策要更灵活，容忍度相对更大。由于国内分期付款业务发展时间较短，缺乏相关的实证研究和数据证明，不良容忍度到底确定在什么水平比较合理？影响不良和收益对应关系的关键因素有哪些？这还需要更深入的研究和探索。

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　　（三）网点产品多元化销售模式下，如何满足分期付款专业化发展的需求商业银行、特别是国有商业银行在网点渠道上具有得天独厚的优势。作为分期付款宣传和营销的一个重要窗口，网点是银行降低商户依赖度，发展壮大自身产品的重要渠道。但与网点销售的其他产品不同，分期付款相当于一笔小额贷款，营销人员需了解申办、准入、审批等一系列比较专业的知识。目前，在网点前台，柜员和大堂经理要销售存款、电子银行、理财产品、银行卡、保险等大量产品，大部分员工不管从精力、还是能力上都很难满足分期产品专业化销售的需求。（四）对分期付款收入形式的界定在商业银行大举发展中间业务收入大旗的背景下，分期付款业务由于能够提供丰厚的中间业务收入，受到各大银行的高度重视。但分期业务手续费从本质上讲，是对资金占用的利息收入，国外和我国台湾地区的分期付款收入全部是以利息形式入账。如果将来有一天，监管部门也参照国外做法，把分期付款收入界定为利息收入，那么产品发展还能否得到像现在这样的重视，要被打上一个问号。四、商业银行分期付款业务发展的建议（一）深化认识，从战略转型的高度推动分期业务发展随着利率市场化改革步伐的不断加快，银行以利差为主的盈利模式亟须转变，分期付款作为个人消费金融的主要产品，对中间业务收入有着很高的贡献度，将在银行转变发展方式，实现结构调整中扮演越来越重要的角色。虽然前文提到分期付款收入的本质是利息，但它与传统贷款又有区别，它涉足的是“经济增长三驾马车”之一的个人消费领域，不仅是对目前银行盈利模式的极大丰富，而且在国家大力扶持下，有着巨大的增长空间。因此，不管分期付款收入以何种形式表现出来，银行都应该从战略转型的高度来正确认识这个产品。另一方面讲，分期付款业务发展又极大的契合了银行战略转型中综合营销的理念，是银行内部开展联动营销，为客户提供全方位和多样化服务的重要产品。客户办理分期后，会有3个月-3年的还款稳定期，在这期间，可以跟进营销电子银行、理财等一系列的产品，实现对客户多产品的绑定，有利于提高客户忠诚度，更深入挖掘客户价值。（二）加强创新，降低分期业务对商户的依赖度分期付款立足于普通消费领域的定位决定了其发展不可能完全脱离商户，银行、商户两者间既依赖又排斥的关系将一直存在。在正确认识这一关系的基础上，银行要加快业务创新，提升技术力量，发展商户依赖度低的分期产品。一是改变传统汽车分期模式，开发直客式的购车分期产品。客户贷款不通过经销商，直接向银行申请。这样做的好处是弱化了银行对经销商的依赖，扭转经销商向客户及银行收取高昂服务费的不利局面。当然，这对贷后管理有很高要求，需开发强大的后台监测系统，实时监控客户资金流向，如发现客户资金并非在按照申请用

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　　途使用，立即发送预警，停止客户分期。二是加快发展后台分期业务。账单、现金等后台分期产品的特点是完全不依赖商户、营运成本低，目前越来越受到各银行的青睐。账单分期贷款金额在客户固定额度内，不放大风险，且分期行为发生在客户消费之后，贷款用途可控，是一个值得大力发展的分期产品。现金分期是对传统信用卡取现业务的突破和延伸，从发达国家经验来看，具备广阔的市场发展前景。三是依托于新的支付渠道，开发新的分期产品，如网购分期、电视分期、手机分期等。也可以与其他行业的产品融合，探索发展类似黄金分期、保险分期等产品。（三）点面结合，构建分期业务专业化发展的路径网点产品销售多元化是银行业务向综合性转型的一个重要体现，分期付款发展也必须符合这种转型的趋势。在此前提下，银行可以通过组建专业化团队来尝试解决网点分期销售难的问题。这个团队由信用卡部门牵头成立，成员为分期付款专职营销人员，每人包干负责一定区域内若干网点的分期服务和营销支持。在网点，柜员和大堂经理主推流程简单、客户可自助办理的账单、现金等后台分期。至于购车、安居等专项分期，网点仅需做好宣传和客户推荐工作，进件受理及以后的工作全都交给分期团队来处理。这种将专业人员作为支撑点，将网点作为客户接触面的“锥形”服务支持结构，可以较好的解决网点人力资源有限和分期专业化发展需求之间的矛盾，通过以“点”带“面”、“点”“面”结合的经营策略，快速的推动分期业务发展。在条件具备的银行，可以成立类似个贷中心的分期付款中心作为支撑“点”。比如，在汽车经销商集中区建立一个分期付款中心，由专业的工作人员为客户提供从选车、购车、征信审核，银行审批、到放款、车辆保险等一条龙的服务。分期付款中心将大大提高工作效率，提升客户满意度，是分期业务专业化发展的一个重要标志。未来，银行可以进一步整合渠道和资源，将以信用卡作为主要载体的中短期信贷产品和以房贷为主要产品的长期类贷款业务结合起来，合并成立消费信贷中心，为客户提供全方位的服务。（四）把握规律，建立多层次的风险防范体系信用卡风险管理的理念是经营风险，经营风险以利润最大化为目标。就分期付款而言，银行要多研究分期业务风险和收益之间的关系，不无视风险，也不惧怕风险，把握基本规律，根据自身管理水平和风险偏好，找到风险和收益的平衡点，建立相应的风险防范体系，从风险管理中创造利润。因此，做好风险防范的第一层就是严格客户资信审核，充分运用个人信用信息基础数据库、联网核查等系统，核实客户身份信息，对客户收入、资金用途进行多渠道的验证，在确保“身份、收入和交易”三个关键点真实的基础上，给予客户一个合理的额度，不主观放大也不缩小对客户的授信。实际操作中，部分银行会简单的将“严格审核”理解为提高准入标准和降低客户授信额度，把一些潜在优质客户也拒之门外。做好风险防范的第二层是加强分期商户管理。要严格商户准入制度，加强日常监控，对可疑和异常的商户交易要及时监控和调查处理，并建立商户退出机制，对违法违规操作、财务状况恶化的商户应及时退出。在做好以上两个基本面的基础上，银行可以引入一些新的技术和手段来增加风险防控网的密度。比如对部分分期金额较高、稳定性较差的购车分期客户，可以采用抵押模式，有效防止客户变卖车辆套现；还可以通过后台系统关联客户卡号和MCC码（或商户编码），限定客户分期资金用途；

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　　或加强对客户、商户资金情况的实时监控，对客户额度进行动态管理，建立多层次、立体化的风险防范体系。参考文献[1]白蓉，刘欣.商业银行信用卡分期付款业务的比较分析.中国信用卡[J]，2013.02，29-34.[2]李军.信用卡分期付款业务的“放”与“防”.中国信用卡[J]，2010.07：49-51.作者简介：孙烨华（1980-），男，汉族，江苏无锡人，硕士研究生，现供职于中国建设银行江苏省分行，研究方向：金融学。

篇十四：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

P>　　对银行信用卡业务转型及市场营销新突破的思考

　　刘敏志

　　【摘要】CreditwasfirstbornintheUnitedStatesinthe1950s,afternearlysixyearsofdevelopment,hasbeenonaglobalscaletoachievewidespreadpopularityandacceptanceandiscurrentlythemostpopularcard-basedpaymentandconsumercreditfinancialinstruments.Thesametime,ascarriersandchannelstoprovideservicestoretailcustomersforcommercialbanks,creditcardsforbankscontinuetoprovidelucrativeandduringstableexpansion,maintenanceandbindcustomerrelationsplayanimportantstrategicrole,areknownasthemostvaluableretailbankingproductsline.%信用卡最早诞生于20世纪50年代的美国，经过近六十年的发展，已经在全球范围内实现了广泛的普及和受理，是目前最为流行的银行卡支付和消费信贷金融工具。同时，作为商业银行向零售客户提供服务的重要载体和渠道，信用卡为银行源源不断地提供着丰厚且稳定拓展、维护和绑定客户关系方面发挥着重要的战略作用，被誉为最具价值的零售银行产品线。

　　【期刊名称】《吉林金融研究》

　　【年(卷),期】2012(000)012

　　【总页数】4页(P43-46)

　　【关键词】信用卡;转型;营销

　　【作者】刘敏志

　　【作者单位】中国人民银行四平市中心支行,吉林四平136000

　　【正文语种】中文

　　【中图分类】F832

　　一、国内外信用卡市场的基本情况从国际市场看，全球信用卡市场规模一直保持着较为稳定的增长，并呈现出发卡多元化、收单集中化与服务专业化的特点。国际银行业信用卡业务经过长时间的发展转型和市场竞争的洗礼，已经形成比较成熟稳定的业务模式、盈利结构和规模化经营。在我国，信用卡产业虽然起步较晚、但发展很快。经历了萌芽起步、联网通用、全面发展和转型创新四个发展阶段，市场的广度和深度不断延展，受理渠道、服务功能、业务规范、技术标准日臻完善。在国内，发卡银行众多，截至2010年末，加入银联网络的发卡机构共有287家（其中境外机构55家），信用卡发卡总量2.3亿张，其中工、农、中、建、交五大行加上招行的信用卡发卡量都超过了2000万张，在经济发达地区，信用卡普及率很高，如北京地区人均持卡达到了1.9张，中西部地区信用卡持卡群体也在迅速增涨。鉴于信用卡在价值创造、服务平台、销售渠道、品牌、载体等方面的重要作用，国内银行业围绕信用卡业务展开了激烈的市场争夺，不断创新和调整战略布局、经营策略和业务模式，持续推动着信用卡业务竞争向着更大范围、更高强度和更深层次上演进。表现在国内发卡市场上，优质客户群体大多都经过了多家发卡行的重复营销，一人多卡的情况比较普遍；收单市场上特约商户的覆盖程度不断提高的同时，一些重要商户资源也在收单机构的不断的争夺中频繁易手，商户“一柜多机”的情况也屡见不鲜。如何在竞争剧烈的市场取得主动、以便获取更大的价值，正引发并迫使商业银行对信用卡业务转型和创新工作进行积极的思考和实施。

　　二、在信用卡业务全面发展期，产品营销中存在的主要问题国内各商业银行在信用卡业务转型前，业务营销策略应用最多的主要是价格和媒体推广，营销方式相对比较单一，也出现了较多问题，主要有：1.营销投入成本加大。发卡方面，开卡赠礼数额不断提高，拓展商户时不惜为商户投入收银系统和商户用其它办公设备，来取得商户接受收单服务的同意。媒体投放和宣传费用攀升，各种营销活动延续不断，资金大量投入，但并不能全都取得相应的回报。2.盲目促销，信用卡坏账风险上升。个别银行激进的发卡营销政策，也促使较多生产经营方面的资金需求者涌入办卡行列，发卡风险加大。更有不法分子使用虚假办卡资料，透支后逃离、形成风险。3.只重数量不计质量。商业银行一般都把增加发卡量作为重要的考核指标，为追求卡量提高，同一客户多家银行重复发卡的现象普遍，大量的睡眠卡随之产生。4.定位模糊，缺乏文化包装。各家银行的信用卡产品大同小异，难以锁定特定的持卡群体，缺乏个性化产品，重拓展轻维护，客户忠诚度有限。信用卡营销中存在的上述问题，是单纯拼抢发卡数量和市场份额的结果，相对而言，对信用卡的服务，信用卡的产品附加值，如何维护和提高现有持卡客户的忠诚度，考虑的很少，而这些方面正是信用卡业务的发展趋势，是信用卡业务转型的关键和重点内容。三、信用卡转型创新期，业务产品创新和营销模式差别化成为发展趋势预计未来五年乃至更长的一段时间内，我国信用卡市场仍将保持快速的发展势头，经济发展、技术进步、金融创新、产业融合和市场竞争将推动信用卡产业组织形式、商业模式、技术标准和市场格局发生深刻变化，各家银行纷纷把加快产品创新作为市场竞争的重要支点，信用卡产品功能、增值服务、定价、受理渠道以及卡片介质等方面开展了全方位的金融创新。从而为商业银行信用卡业务发展开辟了广阔的空

　　间。与此同时，商业银行信用卡业务转型创新也将在精细化、内涵式的发展模式下逐渐深入。各商业银行需要研究信用卡“精耕细作”环境下的差别化竞争，完成从经营产品向经营客户的转型。1.信用卡产品创新的内容。功能创新方面，主要是集中于通用功能加载和功能整合创新，信用卡从单纯的预借现金、消费支付、循环信用工具，开始发展成为资产、负债、中间业务一体化的产品集成平台。资产业务创新主要有两类，一是加载了消费信贷的功能，包括分期付款、卡外借贷、余额代偿等。二是基于信用卡平台衍生出的现金分期业务，持卡人可以将信用卡的部分额度转到借记卡中，再提现使用。负债业务创新，主要表现在加载储值卡功能的基于借记/贷记应用的电子现金IC卡和借贷合一卡，成功打破了借记卡和信用卡之间的功能界限。中间业务方面创新包括转账汇款、助农取款、代收代付、公用事业缴费、网上购物、保险理财等。渠道创新方面，信用卡电子支付的发展方兴未艾。信用卡网上商城、网上支付、手机支付等支付平台广泛运用，“无磁无密”、“无磁有密”、非接触小额支付等新型支付方式产生，大大拓宽了信用卡的支付渠道，使信用卡受理条件突破了物理环境的限制。除支付渠道外，银行同时也在积极拓展信用卡业务受理和客户服务渠道，比如短信上行、在线申卡、电子账单和在线还款等等，类似的渠道创新让信用卡的使用更加便利。服务创新方面，有效整合和运用联盟方资源，银行推出的客户回馈活动和增值服务内容，与客户吃、穿、住、行日常生活和情感诉求紧密贴合，更加富有吸引力和竞争力。交易提醒、积分兑换、消费抽奖、商户特惠、人身保险、健身休闲、汽车保养、机场贵宾通道等多层次、差异化的增值服务体系，成为银行提升信用卡品牌知名度和客户忠诚度的有力武器。介质创新方面，是以金融IC卡的推广应用为主线。人民银行颁布金融IC卡规范后，

　　芯片银行卡进入全行业推广应用阶段，各家银行都在加紧对应用系统和受理环境实施改造，进行发卡试点工作。定价创新方面，已经从简单免收年费，发展到以差异化的收费政策作为竞争手段。如“逾期还款按欠款额计息”，信用卡自有存款ATM跨行、异地取现免手续费，放宽最低还款和预借现金额度比例，与存款、消费和结算累计金额挂钩的梯度收费标准和授信额度上限等。2.信用卡业务差别化营销的要求。差别化营销的前提是对营销对象细分，并以主题卡切合当前消费者兴趣，以分众传媒营销锁定目标客户；营销方式由“撒网式”、“地毯式”的粗放营销，向多渠道、分层化、品牌化的精准营销转变，通过产业联动联合、交叉营销拓宽营销平台，用体验式营销增加客户体验度，以文化营销提升客户认同度，实现客户维护有效性。通过额度变更、卡片创新、服务共享，提升品牌影响力和客户认同度。四、把握信用卡业务创新转型机遇，取得信用卡营销的新突破信用卡业务从全面发展到转型创新这一阶段，是信用卡业务发展的重要战略机遇期，商业银行提高市场综合竞争力和可持续发展能力，必须不断完善体制机制、加快产品创新、改进营销服务、夯实管理基础、强化资源支撑，努力实现以信用卡业务转型、创新环境下的市场营销新突破。1.按照信用卡业务自身特点和内在发展规律，开展外包服务，以联合经营、专业处理等手段降低成本，谋求规模经济效益。信用卡产业具有典型的劳动密集型和技术密集型特性，技术壁垒和规模门槛较高，全球各国信用卡市场专业化分工与集中度提高的趋势都比较明显。银行卡市场结构复杂多样，形成了发卡、收单、数据处理、数据转接、商户开发等产业链各环节的组织形式和商业模式。专业化的银行卡服务机构蓬勃发展，为发卡和收单机构提供资金清算、业务处理、商户维护拓展、账务核算等外包服务，联合经营、专业处理

　　成为市场参与各方谋求规模经济效益、降低运营成本的出路。2.寻找拓展信用卡业务新功能，让盈利能力很的强信用卡产品给银行带来丰厚的利润回报。信用卡以其较高的透支利率、便利的循环信用、灵活的期限安排和还款方式，在银行消费信贷产品当中具有较强的市场竞争力，从长期表现来看，信用卡业务一旦形成较为成熟的客户基础、业务规模和运营平台，信用卡就会表现出强大、持久、稳定的盈利能力。通过信用卡衍生出的信用卡分期消费业务更是在短时间内给银行带来极为丰厚的利润。开发和拓展信用卡业务新功能、将是各家银行增加收入的不断源泉，也是维护消费者忠诚度的关键。3.发挥信用卡在拓展、维护和绑定客户关系方面所发挥的战略性作用。借助信用卡，银行可以掌握客户的交易记录信息，深入挖掘分析客户的交易行为、金融需求和风险特征，为开展客户筛选、市场细分、交叉销售、分层服务和风险监控提供支持。主动针对目标客户群体量身定制产品服务、营销活动和管理政策。针对不同群体的消费行为和收益进行定量分析，并据此提供适合其需要的服务方案，应对日趋激烈的市场竞争，在传统普适信用卡的基础上推陈出新，开发出联名卡、认同卡、有抵押信用卡、次级卡、商用卡等一系列新的信用卡产品，还可以开展对小众客户群体的特色增值服务。最终必然形成最广大，最忠诚的客户群体。4.重视信用卡资产证券化发展，改变信用卡资产融资方式。国外，资产证券化开始被广泛应用于信用卡产业，获得了飞速发展，也彻底改变了信用卡产业的融资方式。信用卡资产证券化使得商业银行和非银行金融机构可以将应收账款移到表外，同时在不增加存款和新资本的情况下补充信用卡资产组合的贷款池，有效增强了发卡机构融资能力，降低了资金成本。5.通过系列非常规营销手段实现信用卡业务营销的新突破。商业银行应该运用市场化手段，瞄准客户个性化需求，整合多渠道资源，实施全周

　　期、分层化、精准化的营销，以求在细分市场上树立领先优势。营销组织上，着眼于信用卡服务周期，针对发卡、开卡、用卡、增值服务、退卡挽留等客户关系开发维护的每个环节，灵活组合各种营销资源，开展针对性营销活动，充分挖掘客户用卡周期服务触发点和利润贡献度。营销方式上，综合运用团队直销、批发营销、驻点营销、网络营销、柜面推介等立体化的营销渠道，积极引入诸如体验营销，互动营销，逆向营销，异业强强联合营销等新型营销手段，有效提高营销活动的覆盖面、针对性和有效性。营销策略上，更加注重细分市场的品牌定位和服务诉求，更加注重客户分层营销服务和客户全生命周期经营培养，以分层次、系列化的信用卡产品，套餐式的信用卡增值服务和优惠政策，为客户提供个性化、终身化服务。在营销组织方面，深入了解营销对象的财务信息、消费习惯、心理特征和感情诉求，付诸应用品牌宣传、情感关怀、互动接触、体验强化等深层次的营销手法，各种营销手段之间衔接配合紧密。

篇十五：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

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　　对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考

　　对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考

　　万文虹洪映镔201*年04月25日

　　信用卡分期付款业务由于具有完善信用卡产品功能、增强持卡客户依附度、拓宽银行业务收入来源等综合效益，日益受到商业银行的青睐和重视，并逐步成为了同业信用卡市场竞争的重点。农行也于201*年中旬以试点方式推出了该项业务，并在当年呈现出高速发展的良好态势，成为扩大中间业务收入的又一重要武器。为进一步推动农行分期付款业务市场占有率，我们对当前国内商业银行信用卡分期付款业务发展情况进行了调查。

　　客户需求的多元化和金融竞争的白热化，使信用卡分期付款业务正成为我国信用卡市场的又一热点领域。

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。在各家行的大力推动下，近年来信用卡分期付款业务呈现出了产品形式多样化、业务范围扩大化、参与主体多元化的发展态势。

　　产品形式多样化。目前，信用卡分期付款业务品种正随着产品创新力度的不断加强，涌现出了账单分期、商户分期、邮购分期、现金分期等多种形式，尤其是随着信息时代的到来和信用环境的日益改善，传统购物方式正逐步向电视购物、网络购物等方式转型，电视分期、电话分期、在线分期等产品也开始适应这一多样化趋势出现，并呈现出逐步扩大化的发展势头。

　　业务范围扩大化。目前，信用卡分期付款业务的范围已从原先的旅游业扩大到汽车、家电、数码IT、家居家装、百货、健身、教育、婚庆等方面，基本涵盖持卡人的日常所需，成为了居民日常生活不可或缺的重要理财工具。特别是在当前国内消费经济日趋旺盛的形势下，随着市场竞争的日益加剧，必将进一步促使更多的消费领域推广分期付款方式。

　　参与主体多元化。作为市场零售业务的领跑者，招商银行自201*年和201*年分别首创了信用卡旅游免息分期和商户分期业务，一举开启了国内银行信用卡分期业务的先河。良好的市场反应吸引了中国银行、交通银行、中信银行等多家银行的纷纷开疆辟土，目前国内含四大行在内的主要商业银行均已推出了信用卡分期付款业务。而随着201*年银监会《消费金融公司试点管理办法》的出台和该办法在北京、上海、成都、天津四地的试点运行，预计新生的消费金融公司也将逐步加入到分期业务的发展大军中来。

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　　我国信用卡市场正成为国际上最具发展潜力的市场，这必将为信用卡分期付款业务发展提供巨大的空间。

　　随着近两年国家刺激内需等经济政策的陆续出台，社会消费需求日趋旺盛，这给信用卡分期付款业务的未来发展创造了难得机遇。

　　从经济形势看，在去年国家拉动内需等一系列措施的推动下，国内经济呈现了总体回升的形势，201*年全年GDP同比增10.3%，比上年同期提高1个百分点。随着宏观经济运行积极因素的不断增加，国内消费需求旺盛，黄金、汽车等高档商品的销售更是出现井喷式的发展势头，去年社会消费品零售总额146万亿元，比上年增长14%。社会经济的快速发展，热点商品的持续旺销，将推动个人消费的进一步升温，从而为信用卡业务发展营造了广阔的平台。

　　从政策环境看，当前，国家已将扩大内需作为中国未来五年发展的第一要务，并将扩大消费需求作为扩大内需的战略重点。如在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》中，扩大内需不仅首次在5年规划中独立成篇，而且更被置于十大发展任务之首。同时，201*年12月召开的中央经济工作会议也明确提出201*年我国经济工作的主要任务是“要调整优化需求结构,增强消费拉动力,重点提升居民消费能力、改善居民消费条件、培育新的消费热点。”这一切必将推动以消费增长为主的增长方式转移，刺激个人信贷需求的不断增长，从而为银行加快信用卡分期业务发展提供了较大的机会。

　　分期付款业务呈现出来的良好经济效益和高速发展态势，需要各级行采取有力措施加快发展步伐。

　　以市场需求为导向，大力创新业务产品。在业务形式上，参照同业做法推出POS分期、现金分期、代扣分期等业务品种，并结合当前电视购物、网络购物日趋兴起的势头，研究开发电视分期、在线分期等新型分期产品，切实满足客户多种方式购物消费的需要。在业务范围上，针对当前居民旅游热、出境购物热等市场需求，研究开发旅游分期、黄金分期、保险分期、婚庆分期、跨境消费分期等业务品种，并抓住地区消费焦点开发具有地域特色的高档商品购物分期品种。在分期期限上，积极创新现有的期限种类，可推出15、18、21、27、30、33等多个期限供客户自由选择，特别是针对当前大额商品、奢侈品消费高涨的行情，可根据分期商品的总金额和价值增长空间，在风险可控前提下延长分期期限，切实满足客户生活理财和价值投资的需求。

　　以考核激励为动力，强化全行营销意识。一是要明确业务发展目标。针对各地区经济资源、金融竞争等方面情况，制定各级行分期业务的发展目标，并通过细化任务指标使各行明确前进的方向，增强加快业务发展的紧迫感。二是要实施业务考核计价。针对分期业务高风险高收益的特点，全面实行分期业务计价考核，按照不同比例设定工资奖励和费用奖励两个不同指标，

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　　通过将工资奖励与营销人员挂钩、费用奖励与所在单位挂钩，有效调动全行营销分期业务的积极性。三是要加大专向奖励力度。根据各行分期业务开展情况进行排名评比，通过从各行分期业务手续费收入中提取一定比例的费用，对经营效益显著的分行和工作业绩突出的个人进行奖励，切实营造比业绩、比发展、比贡献的进取氛围。

　　以流程优化为保障，打造高效受理渠道。在业务办理时效方面，必须加大流程优化力度，通过整合现有业务流程，压缩业务办理时限，在合规经营的前提下积极探索MOTO业务（以手输卡号的方式为客户办理分期业务）运作模式，努力打造优质高效的业务受理渠道。在准入政策方面，应在充分评估分期业务风险的前提下，参考同业做法对客户分类、担保方式等方面政策进行修订完善，切实增强分期业务的市场竞争力。在风险管理方面，切实完善客户准入管理机制，确保分期交易的真实性；加快完成对汽车、家装等大额分期付款专用额度的开发，防范客户每月还款后额度恢复造成的授信风险；对办理分期付款业务调升额度客户逐笔建立台账，并根据客户还款状况在每季度重新核定和调减授信额度，确保风险得到有效防控。以同业竞争为目标，全力拓展市场。一是要实施全员营销策略。加强分期业务的全行培训力度，并以“每人办理一笔分期业务”为目标开展“分期有奖”活动，通过引导全行每位员工至少办理一笔消费分期或商户分期业务，推动员工熟练掌握分期业务的办理流程和管理规定。二是要加大优质项目储备力度。紧扣当前国内汽车、黄金销售火爆的热点，加大对品牌商户、大额商户分期业务的营销力度，并通过尽早完成商户签约、POS机安装等手续，实现分期业务早投入，早受益。三是要开展名单制定向营销。通过对现有大中型收单商户资源进行梳理，并将存在分期业务需求的商户名单下发各行，推动各行对名单内的商户进行上门定向营销。四是要强化科技支撑力度。针对市场需求及时优化业务系统，努力实现消费分期手续费率的灵活设置和商户分期手续费收取方式的多元化设置，加快开发贷记卡客户大额消费营销短信自动发送系统，以更加完善的技术手段满足客户分期业务的需求。

篇十六：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

P>　　信用卡分期付款对经济发展的拉动作用

　　探讨

　　摘要：对于金融机构而言，信用卡分期付款是其获取经济利润的重要来源，随者近年人们使用信用卡进行分期付款次数不断增多，其在金融产品中获取经济利润的比重也在随之上涨，再加上信用卡在操作上具有简单、快捷、多样化的应用优势，对客户消费需求、拉动经济增长等方面具有非常重要的意义，就此本文针对信用卡分期付款进行探讨，分析其对经济发展的拉动作用，以供参考。

　　关键词：信用卡；分期付款；经济发展；拉动作用

　　前言：随着我国社会经济的高速发展，信用卡分期付款也随之获取相应发展，普遍得到社会各领域和消费者的赞誉，截止到2021年上半年，全过贷款余额高达8865亿元，从这组数据中能够明显看出，信用卡分期付款已经逐渐成为我国各大银行通过中间业务获取利润的渠道。从某种角度来讲，分期付款是基于信用卡而产生的，根据用户需求、经济发展不断演变，特别是在当前国家提出消费拉动经济后，各大银行在原有基础上进一步加大分期付款力度，对推动经济增长发挥具有作用。

　　一、缓解用户短期内资金缺口

　　随着社会经济高速发展，人们生活质量也随之有了很大的提升，相应的在消费方面的各种需求也不断增长，大到住房、汽车，小到生活中各项开销，都需要资金在其中起到支撑作用。因需求项目比较多，大部分人都会面临资金短缺的情况，这就在一定程度上抑制了消费。而通过分期的方式进行付款，就解决了用户购买刚需用品时存在资金缺口这一问题，人们不仅可以在买车、装修等方面的信用卡分期，生活用品也可以以分期的形式付款[1]。

　　举例来讲，我国X银行针对购车提出的分期付款模式，为有车辆购买需求的群体提供了购车机会。根据相关调查中显示，我国每百辆车中，至少有四辆是通

　　过分期付款的方式进行购买，在很大程度上解决了人们在购车上存在的资金短缺这一问题。除以上之外，针对有车群体在养车方面的困难上，银行在此基础上针对车位、车牌、车险以及车辆用品方面推出了各种分期产品，解决有车族在养车方面的困难。从整体上来看，推出的分期产品应结合当前用户需求进行相应的创新，覆盖用户在各方面提出的资金使用需求，用户只要通过办理信用卡，通过分期付款的方式即可满足自身对消费方面的各项需求，超前享受产品和服务。

　　1.促使银行调整发展结构

　　随着我国社会经济进入新常态发展形势下，中央对于金融领域方面的发展颁发了各种新政策，其中有一项内容就是银行利率下调，特别是近年来金融机构中的信用卡业务正处于政策调整阶段，通过对信用卡利率进行调整，以此推动我国市场发展进程。因利率下调因素，使得利率差因此减小，如果银行依旧采用利率差实现盈利显然不太现实，这就需要进行结构调整，探索其他形式利润增长点，以此获取自身的发展。

　　举例来讲，建设银行因利率下调，经过对2016年的预算分析，因此减少200亿元左右的利润，对此通过实时收单商户刷卡手续费的方式调整政策，针对发卡行手续费采取借贷分离的方式，收单机构向商户收取服务费时采取市场调节价。信用卡分期付款成为当前人们在进行金融消费时的重要方式，一方面增加银行收入，另一方面也是银行获取收入的利润增长点。从本质上来讲，用户在进行分期付款时，其根本载体和基础就是信用卡，且通过施行分期付款的金融产品模式，对信用卡业务的发展进程，根据相关调查结果显示，我国建设银行信用卡在2016-2020年间信用卡发卡量保持在年均8.27%左右的增长率，这与分期付款在其中的助力有密切关联。下图一为建设银行在2016-2020年间信用卡累计发卡量：

　　图一：建设银行信用卡在2016-2020年间累计发卡量

　　通过推行信用卡分期付款模式，还增加了一些隐性方面的收入，具体来讲：其一，通过分期付款的消费模式，为银行培育更忠实的客户，客户通过分期付款的方式逐步了解发卡行以及金融产品，在这个过程中成为该银行的忠诚客户，在未来金融产品中能够主动选择信用卡分期付款进行消费；其二，通过信用卡分期付款，促使银行与商家之间的合作进一步深化，商家在经营过程中，可通过采取银行信用卡分期付款的模式，两者实现共赢目的。通过以上能够明显看出随着信用卡分期付款这一金融模式不断深入，隐性收益也会随之呈现出来。

　　1.加快经济消费增长速度

　　随着我国经济逐渐进入新常态发展模式下，之前拉动经济发展的动力，在投资上呈现出下滑的趋势，外贸经济出现萎靡状态，一度使得经济增长呈现疲软形势。我党十八大报告明确指出：应采取措施不断扩大内需，通过消费的方式打动经济，使其成为经济发展中的新动力[2]。基于这样的经济发展背景下，信用卡分期付款这一金融消费模式随之诞生，帮助人们群众打通进行购物的最后一个步骤，将原本对消费所产生的欲望心理，将其转为现实消费，以此加快经济消费增长，与此同时，通过分期付款也在很大程度上推动企业的健康长远发展。

　　还是以分期付款购车作为案例进行分析，建设银行与很多品牌汽车企业之间进行合作，根据消费者需求，帮助其购置几十万台车辆，然后消费者以分期付款

　　的方式进行购车，通过上述消费模式，加速汽车领域的发展进程。由此可见，信用卡分期付款已经走进居民消费中，而消费者也越来越习惯于采取分期付款的方式进行消费，对企业发展具有一定的推动性意义。除以上之外，分期付款对我国经济发展也起到拉动作用，将分期付款作为当前银行信用卡的主推业务，已经成为当前消费者的普遍的消费工具。根据相关数据调查结果显示，2021年上半年我国社会消费品零售总额高达211904亿元，同比增长高达23.0%，以上数据能够明显看出在当前市场经济发展背景下，通过信用卡分期付款这一金融消费模式，仅信用产消费在其中占据70%以上，拉动经济增长的效应也因此更加明显。

　　总结：综上所述，在当前市场经济发展背景下，信用卡分期付款正处于最好的发展时代，是拉动当代社会经济发展的一剂良药，自我党十八大提出消费拉动经济增长这一决策以来，从政策的角度上为分期付款提供有力保证和支持，群众的购买力也随之体现出来，以此反映当前市场需求，促使各大金融机构加快转型，对我国经济发展起到一定的拉动作用。

　　参考文献：

　　[1]李森.信用卡分期付款业务的发展与风险防控探析[J].商

　　讯

　　,2019(20):43,45.

　　[2]杨浩哲.银行信用卡分期付款业务存在的风险及对策研究[J].现代商

　　业,2019(32):132-133.

篇十七：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

P>　　商业银行信用卡车位分期业务发展探讨

　　赵亚旗【摘要】随着居民收入水平的快速提升和城市交通的不断发展,居民家庭汽车保有量不断增加,车位购买需求也日益增长.同时商品房销售价格不断攀升,车位价格也随之水涨船高,车位购置费用成为居民家庭的一笔大额支出,北上广等大中城市的车位价格动辄几十万.为适应居民不断增长的车位购置需求,国内商业银行陆续推出了信用卡车位分期业务.本文分析了信用卡车位分期业务的定义、特点、发展现状及存在问题,对如何促进商业银行车位分期业务健康发展进行了一些思考.【期刊名称】《河北金融》【年(卷),期】2016(000)012【总页数】3页(P33-35)【关键词】商业银行;信用卡;车位分期业务【作者】赵亚旗【作者单位】中国建设银行河北省分行,河北石家庄050000【正文语种】中文【中图分类】F830.33（一）定义。信用卡车位分期业务（以下简称为“车位分期”），是信用卡专项分期的一种，指客户因家庭车辆停放需要，向商业银行申请信用卡专项分期额度，用于在商业银行指定的合作商户（如房地产开发商，或有权销售和长期出租楼盘建筑区划内，规划用于停放汽车的产权或使用权车位的企业）购买产权或车位使用权，

　　经商业银行审批通过后，完成分期交易，并在约定期限内由客户分期还款并按约定支付手续费的业务。车位分期在国内开办时间不长，大部分商业银行于2011年以后开办。在分期期限和金额上，车位分期的期限一般在12个月至60个月，分期金额一般最高为50万元，个别银行上限为100万元。（二）分类。按照所购买车位的交易情况，车位分期可分为一手车位分期和二手车位分期。一般而言，目前国内商业银行办理的车位分期业务以一手车位分期居多，部分商业银行在个别地区开办了二手车位分期业务。按照分期金额的不同，可分为部分分期和全额分期。部分分期的分期金额一般为客户所购买车位价格的60%70%，其余由客户自筹资金支付；全额分期目前较为普遍，客户无须支付首付款，可全款申请分期，真正实现了车位购买费用的“化整为零”。按照担保方式不同，可分为抵押担保、信用保证。抵押担保，是指以有产权的车位作抵押，在车位抵押权落实期间由银行指定的合作商户提供阶段性担保；信用保证不需要以车位作抵押，完全依靠客户的资信状况。目前，大部分商业银行的车位分期业务采用信用保证方式，个别银行仍然采用产权车位抵押方式，个别银行还要求合作商户与车位分期业务的申请客户签订车位回购协议，为车位分期业务增加了一层保险。（三）特点。车位分期作为专项分期业务的一种，一般而言具有四个方面的特点。一是专款专用。车位分期业务经过商业银行审批后，专项用于客户购买产权或车位使用权，不能用作其他用途。二是额度放大。车位分期业务的额度不占用银行给予客户的原有信用卡授信额度，而是在原来额度基础上又增加了一个分期付款额度，实际上放大了客户的信用额度。三是还款灵活。客户办理车位分期业务，可根据个人财务状况和理财需求，灵活选择分期期限和分期手续费支付方式，赋予了客户更多的自主资金支配权。四是市场广阔。第一，从车位分期需求方面分析，随着汽车市场的蓬勃发展以及车位价格的不断攀升，家庭汽车保有量不断增加，对于停车位的购买需求越来越大。据公安部交管局统计，截至2016年6月末，全国机动车保

　　有量达2.85亿辆，其中汽车保有量达1.84亿量，其中仅上半年就净增汽车1135万辆。有车难停、车位难求现象加剧，更多的人在购买住房或买车时会优先考虑购买车位。加之车位价格随着住房价格攀升也水涨船高，在客户资金周转紧张时车位分期成为帮助客户早日实现车位购买的一个有效途径。第二，车位分期业务有助于车位销售商户早日回笼销售款项，提升资金周转效率，因此与商业银行合作开办车位分期业务也受到更多的商户青睐。第三，办理车位分期业务，银行可获得客户分期付款手续费收入和合作商户手续费收入，以及后续的客户展期手续费、滞纳金、利息等多重收入，是商业银行信用卡业务的新兴利润增长点。而且，客户办理车位分期业务后，相当于银行锁定了部分优质客户，如果客户不提前还款，则会有1至5年左右的稳定还款期，为商业银行联动营销ETC、以住房抵押的消费类贷款、电子银行、理财产品等提供了契机，有利于深挖客户综合贡献、提高客户黏性。车位分期作为国内商业银行信用卡分期的一种创新产品，由于其鲜明的特点，一经推出即受到了市场的好评，近几年来发展迅猛。但车位分期业务作为信用卡透支的一项产品，由于商业银行对外披露数据时仅披露信用卡透支利息收入和金额，并不细化到具体的分期产品，因此本文在此不对车位分期的具体业务量和商业银行所实现的业务收入作具体分析，而将重点放在车位分期业务发展中存在的问题及风险点方面。车位分期作为帮助客户购买产权车位或车位使用权的一种有效的金融工具，在实践中其发展也存在一些问题和风险，需要商业银行剖析原因，分类施策，积极主动地加以应对和解决。（一）分期交易不真实的风险。车位分期虽然作为专款专用的融通资金，在办理过程中，仍然存在交易不真实的风险，主要存在于两个层面。第一个层面是部分客户与银行合作商户联手，通过伪造车位租赁协议或购买协议，向银行申请车位分期，骗取银行资金用于其他投资。伪造的车位租赁协议上的租赁价格往往高于同类型的车位销售价格；伪造车位购买协议的客户，往往与银行合作商户私下约定合作，在

　　银行人员核实申请分期车位的物理存在情况时，联手欺骗银行核查人员。第二个层面是银行合作商户利用亲属、本单位员工或他人申请虚假分期，套取银行资金用于经营。（二）一车位多笔分期的风险。一是当前业主购买车位后，开发商一般不出具正规发票，银行根据收据无法查询客户所购买车位的真实性。二是银行间信息不对称、共享不充分，对于客户是否在他行办理车位分期业务，特别是对于产权车位是否抵押，缺乏有效的查询途径。因此，可能存在客户利用同一车位向多家银行成功申请办理车位分期的情况。此种情况下，客户从银行获得的授信额度可能远远超出客户的还款能力，在客户挪用这些资金用于炒股、投资或其他时，客户不能如期还款的风险大大增加，放大了商业银行的信贷资金风险。（三）车位权属不清晰的风险。该风险主要针对采用以客户所购买车位为抵押物的商业银行车位分期业务。目前，车位一般分为三种：一是开发商自己投资建设，拥有完全产权，可办理车位产权证，业主权益保障较为充分；二是业主分摊建设费用，按比例共有产权，针对这种类型的车位，业主购买后没有产权证，只是合同说明，如果出现问题不受物权法保护；三是按照《防空法》要求在城市商品房开发中应修建的地下防空工事，购买这种车位，如果不遇到战争、灾难等特殊情况，一般可一直使用。《物权法》第74条也对车位权属做出了有关规定：“建筑区划内，规划用于停放汽车的车位、车库的归属，由当事人通过出售、附赠或者出租等方式约定。占用业主共有的道路或者其他场地用于停放汽车的车位，属于业主共有。”据此，对于规划内的车位，其产权相对明晰，一般归开发商所有，业主与开发商签订合同、购买车位、办理权属转移登记手续后，即可成为车位的专有产权人；占用业主共有的道路或者其他场地，用于停放汽车的车位，法定形式明确为“业主共有”。在实践中，车位情况更加复杂，对于机械车位、独立车库等形式，法律条文和现实情况存在一定程度的不协调，至今为止，国家和有关部门并没有出台统一的、较为明确

　　的车位产权登记规定和流程，开发商、业主、地方产权登记机关等对此没有形成清晰的产权归属共识。因此，相对于住房而言，车位车库物权产权登记在各地政府部门执行不统一，造成部分客户用于作为车位分期的车位存在被私下转让的风险。因此，在办理车位分期业务前，商业银行首先应明确各类型的车位车库在物权法上的法律地位和权利归属。（四）二手车位分期业务不发达。目前，大部分银行开展的车位分期业务限定于与住宅配套的一手车位，开展二手车位分期业务的银行较少且限定于个别城市中产权清晰的车位，二手车位分期业务还很不发达。对于客户购买的与住房配套的有产权二手车位，商业银行也可积极探索开展车位分期业务。发展信用卡车位分期业务不仅有利于商业银行进一步提升在分期业务领域的市场竞争力，扩大收入来源，而且其作为促进解决居民车位购买需求的一款消费型产品，也对扩大内需、支持改善民生具有重要的社会意义。因此，发展车位分期业务不仅需要商业银行自身继续努力，还需引起政府部门和监管机构的高度重视，多方联手、共同促进车位分期业务健康发展。（一）严把客户准入门槛，落实第一还款来源。对于银行信贷资产的安全性来说，客户永远都是风险的最主要来源，准入评级高、信用好的客户是确保银行信贷资金安全的不二选择。商业银行应建立完善更加规范的车位分期业务客户准入机制和工作流程，加强各岗位之间的制衡，同时审慎选择车位分期客户。除认真审核客户所提交各类信息资料的真实性和完整性之外，还应利用网络、媒体等各类信息载体以及人行征信系统等，全方位、多渠道了解客户资料，如客户是否涉及诉讼、是否被法院列入失信人名单、是否存在民间借贷、是否存在恶意欠贷或逾期不还等情况。对车位分期客户涉及上述任何情形之一的，不论客户所提供的资料多么完美，均应坚决拒绝客户准入车位分期业务，同时通过内部信息联动，对客户与本行合作的其他信贷业务予以预警和及时保全。

　　（二）准入合格的车位，提供充足的风险缓释。合格的车位概念包括两点内容：一是车位真实存在，列入开发建设规划；二是车位权属明晰，有完备的购销合同或租赁协议。特别是对于以产权车位作为车位分期业务抵押品的，商业银行首先应明确合格的车位概念，为开展车位分期业务提供重要的制度遵循和依据。其次加强对车位合格性的审查，实地、多渠道调查车位是否列入建设开发规划、是否具有明晰的产权、车位购销合同是否存在瑕疵等。最后应积极营销、优先办理中高端楼盘中或建筑区划内有产权的车位分期业务，跟进落实产权抵押登记工作。通过准入合格的车位，为车位分期业务提供第二还款保障。（三）严格审核分期交易真实性，防范虚假分期。将分期业务的真实性审核作为工作重点。一是加强分期合作商户审查，重点审查开发商或者合作商户的资质，审查车位建筑规划，确保合作商户信誉。二是加强车位实地调查，通过实地查看车位情况、走访调查车位销售情况和其他业主购买车位的位置、价格情况等，多方了解客户申请车位分期业务的金额是否合理、交易是否真实。三是坚持与客户本人当面沟通、当面签字，坚持亲自见到客户相关证件原件，防范虚假分期。（四）推动征信系统和产权系统完善，防范一车多分风险。商业银行应加强与人民银行和物权管理等机构的合作，推动征信系统和产权系统的完善。一是推动征信系统完善。目前，征信系统中对于客户信用卡透支情况一般仅显示余额和客户是否有逾期欠息等，商业银行从中无法了解客户是否办理了专项分期和分期业务的种类。应加强与人民银行的合作，探索在客户征信报告查询结果中显示信用卡专项分期的种类、金额和还款情况等，为商业银行是否开展车位分期业务、授予合理的分期额度提供重要参考。二是加快推进车位产权登记进程。与产权部门合作，特别是对于与商品房配套的、产权明晰的车位，探索能够根据收据或发票开展车位抵押预告登记工作，或开展车位分期业务办理查询，防范客户利用同一车位向多家银行申请办理车位分期业务的风险。

　　（五）加快发展二手车位分期业务，满足居民消费需求。加强车位分期业务市场调研，根据一手车位开展情况和二手车位分期需求，加快建立健全二手车位分期交易流程，重点支持与商品房配套交易或在同一小区的有产权二手车位，满足购买二手车位业主的分期业务需求。

　　【相关文献】

　　［1］热衣拉·亚生努日.住宅小区车位归属问题的探讨——基于《物权法》第74条规定的分析［J］.法制与社会，2016，（2）.［2］刘翎艳，车位产权如何登记［J］.中国房地产，2016，（6）.

篇十八：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

P>　　商业银行信用卡汽车分期业务发展建议李芳中国建设银行安徽省分行【摘要】通过对安徽合肥地区５家商业银行的信用卡汽车分期业务发展现状的比较，揭示信用卡分期付款业务的发展薄弱点，提出相应的发展建议。【关键词】信用卡汽车分期发展建议信用卡分期付款将国外先进的消费方式引入国内，以分期透支消费理念代替国人“有钱再消费”的传统观念。信用卡汽车分期，是指信用卡持卡人在指定经销商处购买家用汽车时，向银行提出分期申请，经银行审批通过后，使用信用卡支付，并选择将实际付款金额平均分成若干期，在约定的期限内按月还款，且需要支付一定手续费的业务。分期付款方式是在第二次世界大战以后发展起来的，目前在经济发达的美国，分期付款购车的比例为８５％，德国为７０％，最近３年台湾分期付款购车率由２０％增长到５０％。而我国的汽车分期付款的比例不足１０％，是什么制约了我国信用卡分期业务的发展？如何迅速发展我国信用卡购车分期业务呢？笔者以安徽合肥地区为例，选择了市场上信用卡汽车分期业务有代表性的四大国有商业银行及招商银行为调查对象，对于各家银行的分期付款业务的现状进行对比、分析，揭示信用卡分期付款业务的发展薄弱点，并提出相应的发展建议。一、合肥地区５家商业银行信用卡汽车分期现状１．各家银行信

　　用卡分期的业务模式。１．１各家银行信用卡分期业务的模式。在信用卡分期业务的模式上，建行采用的是纯信用模式，即客户在办理分期业务时，不用抵押、担保，仅凭个人的资信即可办理；工行、中行、农行、招行采用抵押模式，需要办理抵押、公证手续，会产生评估、公证的费用。１．２信用卡分期的申请渠道。在申请渠道上，各家银行充分利用合作商户店面及自身银行网点的资源优势，开展信用卡分期业务营销，详见下表。银行名称工行农行中行建行招行申请渠道网点或经销商店面网点及经销商店面网点及经销商店面经销商店面网点及经销商店面或客服电话渠道２．信用卡分期的办理时限。对比四大国有商业银行及招行从受理分期申请到刷卡提车的时限，效率最高的为招商银行，一般为２－７个工作日；中行其次，为３－７个工作日；工行、建行的时限相差不大，工行为５－７个工作日，建行为５－８个工作日；时限最长的要数农行，一般为５－１５个工作日。３．各家分期业务对保险要求。客户在办理信用卡分期业务时，为防范业务风险，除交强险之外，各家银行还会要求客户购买相应种类的保险，对保险期限及保险收益人均有一定要求，详见下表：保险要求工行农行中行建行招行保险期限与分期期限一致与分期期限一致与分期期限一致与分期期限一致与分期期限一致保险收益人工行农行中行不指定保险收益人，可以为客户招商银行股份有限公司信用卡中心保险种类商业全险（车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、车

　　上人员险、玻璃险等）＋自燃险１．车辆损失险；２．盗抢险；３．第三者责任险１．车辆损失险；２．盗抢险；３．第三者责任险１．车辆损失险；２．盗抢险１．盗抢险；２．第三者责任险；３．车损险若保险收益人为银行的话，则客户在每次出险报保险公司取得赔付时，则要取得银行方的授权。４．信用卡分期交易方式及资金清算。工行、建行、中行、农行需要在汽车分期合作商户安装专用的。ＯＳ机具，银行将分期额度调至客户的信用卡上，客户提车时，利用本人信用卡在。ＯＳ机上做分期刷卡交易；招行不需要安装。ＯＳ机，授予客户的分期额度则采用后台划账的方式，由银行直接转账给汽车分期合作商户。５．各家银行要求客户提供的资料。各家在办理信用卡汽车分期时，要求客户提供的资料大体相似，包括：夫妻双方身份证、户口本、结婚证、房产证、夫妻双方收入证明或社保、公积金缴交情况、客户银行流水等。６．各家银行信用卡分期的审批级别。在客户办理信用卡分期准入后，工行、农行、中行一般二级分行审批，超过一定额度的报一级行审批；招行、建行为一级分行审批，超过一定额度的报总行审批。二、各家银行信用卡购车分期发展的风险比较通过以上５家银行信用卡购车分期的分析，可以看出各家信用卡汽车分期业务的薄弱点。

　　１．信用卡汽车分期大部分是采用了抵押模式，以降低业务风险；如果采用纯信用模式，就要求客户准入门槛相对较高。从可持续发展的角度来看有一定优势，但是在迅速扩大业务规模、占领市场方面可能会处于劣势。２．各家银行对汽车分期业务都制定了严格的办理流程、审批政策。在客户准入时，要提供一系列证明个人资信的资料，有的还要在经销商及银行网点之间来回跑，门槛高、流程长可谓分期业务发展的弱点。３．各家银行对分期购车对保险都有要求，大多是针对商业险的，只是要求的种类不太相同，而且指定保险收益人。其目的是保障汽车的完好，其实真正核心风险把控是客户资信，保险起的作用不是太大。４．放款途径的变动。信用卡是办理分期的媒介，参与分期业务的全过程，如果不需要。ＯＳ机具刷卡就能实现分期，其实是与分期定义不符，就成为贷款而不是信用卡分期。三、信用卡购车分期的发展建议要想使信用卡汽车分期业务取的长足发展，成为经济发展的有力帮手，笔者有以下发展建议：１．优化办理流程，提高信用卡分期的办理效率。１．１各商业银行应梳理信用卡分期业务办理的流程，优化办理渠道。客户可以在合作的汽车经销商店面，一步到位地完成客户的营销、资料提供，而不需要客户再跑到网点办理，增加客户办理分期的

　　吸引力。１．２降低审批周转时间。将一定的审批权限下放到经办的二级行。从而减少异地客户的资料寄往一级分行的寄送时间、费用，各二级分行一般都有信贷审批权限，可以审批单笔金额相对较小的信用卡分期。２．适当引进担保模式，保障分期付款的健康发展。从客户购车的情况来看，购买高端车的客户越来越多，一笔分期的额度动辄几十万。仅凭客户以往的资信判断，没有任何担保的话，往往让分期审批人不敢下手，只有感到客户特别优质、分期１００％的安全，审批人才敢审批通过；同时需要客户提供诸多证明，操作流程繁杂，无形中抬高了高端车信用卡分期的门槛。因此如果在信用模式的基础上加上担保手段，对资信良好的客户采用纯信用模式，对有疑问的客户加上保证、抵押等手段，以担保方式确保债权的回收，会极大地提高信用卡分期的审批通过率，降低业务风险；同时可以考虑引入担保公司进行信用卡分期业务的担保，对每笔分期缴存一定的风险保证金，借助社会化分工来化解信用卡分期的风险，从而保证信用卡分期业务的又好又快发展。１０３财税金融

篇十九：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

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　　商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究

　　摘要

　　随着随着世界经济一体化、金融全球化进程的加快，银行信用卡以其高效、方便、快捷的支付特点越来越广泛地被全世界接受。在全世界银行信用卡业务迅猛发展的背景下，我国银行卡尤其是信用卡起步较晚，征信体制不健全，对信用卡业务进行有效管理是商业银行应着手考虑和解决的问题。本文以招商银行为例，通过对其信用卡业务发展现状的分析。分析其存在的问题，在借鉴国外经验的基础上，提出促进其其有效发展的对策。

　　关键词：商业银行；招商银行；信用卡

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　　Abstract

　　Withtheintegrationoftheworldeconomy,theaccelerationoffinancialglobalization,thebankcardwithitsefficient,convenient,fastpayfeaturebecomesmorewidelyacceptedaroundtheworld.Bankcreditcardbusinessintheworldinthecontextofrapiddevelopment,China'sbankingKaryolatestartofitscreditcard,creditsystemisnotsoundandeffectivemanagementofcreditcardbusinessisacommercialbankshouldbegintoconsiderandresolve.Inthispaper,ChinaMerchantsBank,forexample,throughthedevelopmentstatusofitscreditcardbusinessanalysis.Analysisofitsproblems,drawingonforeignexperience,basedontheproposeddevelopmenttopromoteitsitseffectivecountermeasures.

　　Keywords:CommercialBank;ChinaMerchantsBank;Creditcard:

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　　目录

　　1招商银行信用卡业务的发展现状.........................................................................11.1招商银行信用卡业务的发展规模..............................................................11.2招商银行信用卡业务的特点......................................................................21.3招商银行信用卡的产品类型......................................................................2

　　2招商银行信用卡业务发展存在的问题.................................................................62.1追求业务量而忽视目标市场的风险隐患和售后服务..............................62.1.1信用卡操作风险和欺诈风险日益加剧...........................................62.1.2信用卡销售过程中风险控制机制不完善.......................................62.1.3信用卡售后服务水平低...................................................................72.2信用卡业务不完善......................................................................................82.2.1产品的单一性...................................................................................82.2.2营销手段单一...................................................................................83.3营业机构和工作人员配备不足..................................................................93.4信用卡使用率低，存在大量的睡眠卡....................................................10

　　3国外信用卡业务发展的经验与教训...................................................................113.1美国发展信用卡业务的经验.....................................................................113.2韩国发展信用卡业务的教训.....................................................................113.2.1加强风险防范和风险管理.............................................................123.2.2着重注意由于经济周期带来的系统性风险.................................123.2.3政府要适当扮演“提供借鉴”的角色.........................................123.2.4韩国信用卡市场的教训总结.........................................................12

篇二十：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

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　　浅谈商业银行信用卡分期付款业务发展

　　作者：周翃来源：《金融周刊》2017年第33期

　　近年来，随着个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务的快速发展引发了很多关注和讨论。但由于信用卡分期在国内发展时间较短，面对激烈的市场竞争，如何更好地满足个人消费需求，提高商业银行的服务水平，从而拓展信用卡分期业务，促进消费金融发展，成为各商业银行共同关注的话题。本文从信用卡分期业务现状出发，对商业银行与汽车金融公司间的竞争、风险的把控等方面，对信用卡分期业务的发展提出了建议。

　　一、当前商业银行信用卡分期业务情况

　　信用卡分期业务是信用卡产品的重大创新。在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡分期付款业务利用其具有申请手续和所需材料相对简单、一般免抵押免担保、审批速度快、用途相对宽松的独特优势和银行对中间业务收入的强烈追求，使得信用卡分期业务成为对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品，正逐渐成为消费金融市场的主流。对商业银行而言，受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响，以贷款为主的盈利模受到巨大挑战，如何抓住消费金融这块市场蛋糕，完善银行盈利模式，提升综合服务能力，实现业务的戰略转型，成为是一个现实而重要的课题。

　　（一）信用卡分期种类

　　现在国内主要推出的是账单、消费、商户等占用客户固定额度的分期，并发展了购车、家装、车位等专项分期。其特点是银行单独审批，给予客户专项额度，满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用，客户诉求的进一步丰富，分期产品将覆盖更多的渠道和领域。

　　（二）信用卡分期现阶段情况

　　l.信用卡分期业务是提高中间业务收入的重要渠道。自06年外资银行全面放开，国内商业银行竞争愈发激烈。近几年银行取消多项收费，直接影响中间业务收入。而现在大力发展信用卡分期，向客户收取的手续费直接计入中间业务收入。信用卡分期成为创收中间业务收入的一匹黑马，在整个银行收入的占比逐年提高，对调整银行收入结构有很大的促进作用。

　　2.以信用模式为主，抵押或担保为辅。为防范风险，分期付款立足个人短期消费贷款，分期期限一般为3年以下，分期产品额度也普遍不高。以信用方式放款的，依据客户资信情况为依据，突出银行流程审批上的优势。大部分银行实施抵押或担保模式来防范风险，虽增加了流程，但有很好的防范风险的效果。

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　　3.与商户合作日益密切。银行为营销信用卡分期业务、商户为提高产品销量，使得银行与商户间的营销推广合作越发增多，为发展信用卡分期业务拓宽了营销渠道。

　　二、当前阻碍信用卡分期业务发展的绊脚石

　　（一）银行与汽车金融公司的较量

　　在个人汽车贷款方面，己形成银行信用卡分期付款与汽车金融公司贷款两分天下的局面。汽车分期业务涉及与大型汽车厂商的合作，大型商业银行利用其对公资源，发展商户较有优势，四大国有银行与汽车厂商都有分期付款方面的合作，并不定期推出“零手续费”分期付款产品，能够吸引一定数量的购车客户。而汽车金融公司为汽车制造商的附属财务公司，与母公司为一个利益共同体。与银行相比，汽车金融公司更具专业性，贷款条件比银行更加宽松，手续也较为简便。

　　（二）不良率高，风险把控需提高

　　1.信用风险。一是善意逾期风险。持卡人在申请分期付款后由于疏忽或短时间内资金周转失灵而导致逾期，一般过期后就能马上补交，银行能够获得可观的逾期透支利息收入。二是恶意逾期风险。持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或期限，并经银行多次催收无效形成不良。

　　2.分期商户风险。一是由于分期商户销售的产品本身的质量缺陷或其他问题造成持卡人退货，从而造成银行手续费的损失。二是由于商户经营倒闭，无法继续向持卡人提供相应的分期付款产品或服务，造成持卡人向银行索赔而发生的银行资金损失风险。商户分期风险会严重影响银行的形象，造成资金损失。

　　3.套现风险。持卡人由于资金周转等原因，与分期商户的工作人员合伙套取银行信用卡分期付款的资金，以便自己使用。这类行为往往会产生恶意逾期，造成银行资金损失，银行应加大防范和打击力度。

　　（三）网点产品多元化.如何满足分期业务专业化发展要求

　　现如今，银行网点金融产品繁多，业务种类层出不穷，以优质服务接待客户的同时，营销压力剧增。面对产品多元化的复杂情况，发展分期业务专业团队势在必行。很多商业银行己配备专业分期团队，与网点形成以点带面的分期营销效应。

　　三、促进信用卡分期业务发展的建议

　　（一）加大创新力度，满足多样化的市场需求。现在分期付款产品种类多，但基本方式大体相同，收取相应手续费，每月等额还款等。实际上，根据客户需求的多样化，还应加强网络

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　　支付、手机终端等新型支付渠道的开发力度。改变传统汽车分期模式，不通过经销商，直接由客户向银行申请，减轻银行对经销商的依赖，扭转经销商向客户及银行收取高昂服务费的不利局面。也可以与其他行业的产品融合，探索发展类似车位分期、保险分期等产品。

　　（二）重视渠道营销，加强银行各部门联动与协调。网点产品销售多元化是银行业务向综合性转型的一个重要体现，分期付款发展也必须符合这种转型的趋势。在此前提下，银行可以通过组建专业化团队来尝试解决网点分期销售难的问题。这个团队由信用卡部门牵头成立，成员为分期付款专职营销人员，每人负责一定区域或几个车商的分期服务和营销支持。在网点，柜员和大堂经理主推流程简单、客户可自助办理的账单、现金等后台分期。可以较好的解决网点人力资源有限和分期专业化发展需求之间的矛盾，推动分期业务发展。

　　（三）把好风险管控，实现分期付款业务盈利增长。授予客户合理的分期额度，有效监督使用。当前，分期刊款业务有的占用银行原来的授信额度，有的是信用额度之外的分期额度。对于前者来说，这种分期额度在持卡人承受能力之内，风险相对较低。而占用信用额度之外的分期付款额度如果过高，部分透支消费观念超前、对资产管理能力较低的客户就可能产生无法及时归还欠款的风险；而如果分期付款的额度较低，又会影响分期付款业务的拓展。因此，银行授予持卡人分期额度时要进行多角度考虑：一是考虑分期产品的风险。二是考虑客户的信用等级。三是综合考虑分期产品的风险和客户的信用等级，授予差别化的分期付款额度。

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